Yahoo奇摩財經 
關於退休金 你該知道的重要觀念
大部分的人都知道「退休規劃」很重要，但卻又覺得實行起來很困難，為什麼？我覺得原因可能包括以下幾點：
對剛進入社會的年輕人來說，一切都才剛起步，人生還有很多目標亟需逐一完成，例如結婚、生子、買房、買車……因此，「退休」對年輕人來說，絕對是一個距離現在年紀仍屬遙遠的目標，現在能夠先把短中期目標完成就已經很不容易了，因此「退休規劃」當然是擺在財務規劃list中的最末位。
步入婚姻後，上有父母要孝養、下有子女要扶養，還要繳房貸（或房租），加上家庭風險規劃（保險），以及每天必須的吃喝交通等固定支出，如果收入只是一般般的上班族，扣掉這些支出，薪水還能剩下多少？搞不好還入不敷出呢！所以，縱使知道該有退休規劃，但卻窒礙難行。
就算子女已經長大，但此時的自己也已經步入中年，運氣好一點的，還仍繼續保有一份不錯的工作收入，此時也才有餘力開始準備退休金；但若運氣差一點，在現今職場環境對中年以上工作者不是非常友善的情況下，被迫離開原有公司、重新尋找新工作等……都是屢見不鮮的事，這時新工作收入或許比前一份差上許多，僅能餬口，要拿出大筆金錢出來做退休金準備，也是力有不足。
完善的退休規劃須盡早開始
一個完善的退休規劃牽涉到許多因素，但是我們不能因為退休規劃太複雜就不做，因為人都會老，鮮少人會一直工作到死，所以，我們必須優先專注在可控因素，降低退休金準備的難度。
每個人終其一生都必須在儲蓄和花費上取得一個平衡，在不同的人生階段也都會有不同的財務目標要達成，例如結婚、教育支出、購屋、進修、退休。無論年齡為何，我們都可以把這些目標分為短、中、長期目標，依照各目標的優先順序，決定把多少存款分配給各個目標，然後再針對這些目標擬定一份投資計畫，善用更長的時間複利，存到長期目標所需的費用。因此，選擇一個能隨著時間而變化的資產配置策略，以及因時制宜的財務計畫，對我們的財富累積是至關重要。
為了避免過中年之後才來開始準備退休金的龐大財務壓力，專家們一致的建議都是從年輕時就應該開始為退休做財務準備，因為從年輕（即自進入社會工作開始）到真正退休，每個人至少都有30年至40年的時間，有這麼長的準備時間，那每個月所需要提撥的退休財務準備金就可以降低許多。
例如剛進入社會工作，薪水不高，此時你可以每月提存3千元放入退休金準備帳戶（可以定期定額購買基金或0050、0056等指數型ETF），利用金融市場讓小錢慢慢滾成一筆大錢；等到收入增加時，再把家庭儲蓄與支出消費做一整理，將退休金提存金額往上提高到5千元、8千元，甚至是1萬元以上。原則上，退休金的提存一定要與家庭總收支做好平衡，在每個人生階段逐步調整，但要提醒的是，如果能力許可，退休金提存金額最好要逐步增加，就算薪水不增，也絕對不要停止提存，因為一旦停止提存退休金，將會影響你靠「時間複利」所累積的財富效果。
退休前 長期的「平均」報酬很重要
如果你距離退休還有一段時間，卻不知道該如何估算退休後的消費水準，最簡單的方式是依照退休前的收入乘以一個比例，例如乘以0.7（7成的所得替代率），假設退休前薪水是6萬元，乘以0.7，就是4.2萬元（這是還未加上通貨膨脹因子的推估金額），然後你可以用網路上或勞保局提供的勞保年金試算，大約計算一下退休後每月可以領取的勞保年金，以及勞工退休新制每月可領取金額，這兩者加總後，你就可以知道如果退休，你的退休金準備缺口是多少？
當然，每月4.2萬元的退休生活費，只是屬於平民版，如果想要退休後生活品質更好一些，你可以調高預估的退休金額，例如希望每月有6萬元可以花用，一樣用上述的方法，就可以反推退休金準備缺口為多少，然後用20年或30年或40年的時間去準備退休金準備缺口金額。
另外，在我們退休前，最該注意的是退休金準備的「長期平均報酬」，因為退休前我們的主要任務是儲蓄，所以在投入金融商品之前，請先做好功課，找一個長期平均報酬4～6%的工具，然後將每月提存的退休準備金長期且定期投入。
關於退休準備金，我們要注意的眉角很多，但初步的觀念先建立好，起步早，你就贏了一半。
個人簡歷
作者：李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體33年，對數字敏感，但卻不喜歡硬梆梆的數學，所以一直希望能用簡單的方式與人溝通理財知識。曾擔任《Smart智富月刊》總編輯、《Money錢》社長兼總編輯長，目前為《Money錢》顧問。
★延伸閱讀★
