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由貧轉富；靠空巢期翻轉？！
文：歐陽姚
主計總處公布「家庭收支調查」，去年每戶家庭可支配所得平均數為108萬元，年增 1.9%，不過，每戶可支配所得高20%與最低20%的家庭，兩者差距擴大為6.13倍；更進一步分析，政府若沒有補助等實際作為，我國貧富差距將擴大為7.43倍。
＊什麼是貧 何者為富？
什麼是貧；何者為富？有時很難定義。因為每一個人對於金錢的滿足度不一。有人銀行存款幾個億，還是終日惶惶不安；也有人帳戶根本沒存款，卻一樣每天吃飯、睡覺，優哉游哉！
曾經訪問過一對夫婦，生意失敗後，家庭就幾乎沒有固定收入；孩子也都是以申請助學貸款方式，才能繼續學業。問他們會為「往後」擔憂嗎？難得夫妻口徑一致，認為今天有得吃就好了，明天就交由「老天」安排了！
言者樂觀；聽者倒是被嚇出一身冷汗。由於我們生存在一個極度商業化的社會，不是個人想「安貧樂道」就做得到。試想：若不繳交電費，不久就會遭電力公司斷電、捷運卡裡沒有餘額，也別想進得了捷運站、肚子餓了，更不是畫個餅就能充飢的，食衣住行…哪一項沒錢，都過不了關！
＊居住地平均所得
先不談「有多少財富」，才稱得上富有。或許可以從「衣食無缺」這種基本需求角度來準備。
下表是110年度六都最低生活費
若在新北市居住，每月的最低生活費是15,600*12個月＝187,200元（年）
再乘以家戶人口數，大約就是家庭支出費用。一個四口之家*187,200元＝748,800元。換個角度，家庭所得必須高於748,800元，才得以「衣食無缺」。
如果不是居住在生活費高昂的六都，自然就不需那麼多的生活費。
110年度六都最低生活費
＊財富最快累積期 空巢期
一般薪水階級家庭，如果生養二個小孩，之後的20年大概都沒辦法好好存錢。
孩子的保母費、教育費…將是家庭中，除了房貸外的最大支出；一直要等到孩子成年或畢業了，房貸也繳交完畢，家庭財務才算卸下重擔。
此時，孩子雖離巢；但父母親的年齡大約介於50歲左右，家庭若還沒有累積到財富，父母親可以繼續工作10~15年，直到65歲再退休，等於最多爭取到15年積累財富的機會。
若以每年儲蓄30萬*15年計，即使不做任何投資，也可以累積出400多萬的財富。
＊臥床時 費用暴增！
很多人認為退休後，每月已經有勞保年金和新制退休金可領，大約是退休前月薪的7成，做為退休生活費應該夠了；但忽略了萬一臥床時，費用將會大增。
據衛福部統計，國人死亡前平均被照顧年限 7.3 年，換算所需照顧費用 250-700 萬元，長期照護所需費用，帶來的經濟壓力很大。
若覺得退休金不夠，就不要太早退休，繼續工作幾年，累積多一點資金。即使自己花不到，有大愛的捐贈出去、小愛的留給子女，都算是利人利己，好事一件！
總之，「人在天堂、錢在銀行」，絕對比「人還沒上天堂、錢已經不在銀行」來得好！
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