買房驚見「九成房貸」 一百萬買千萬房到底划不划算？

房貸利率殺到見骨，現在市面上更出現「9成房貸」、「40年房貸」等方案，主打低自備款就能晉升有殼族，不過專家點出，高額貸款也有條件，不是想貸就能貸，而且羊毛出在羊身上，簽約當下輕鬆但後續還款壓力可不輕鬆。

建案代銷專案經理 羅孝邦：「來，你看我們這個客廳跟餐廳主臥室，長達十米二的大面寬。」

十米面寬、大落地窗，主臥也規劃雙面開窗，大桃園景色一覽無遺，新成屋除了以視野作為賣點，貸款額度也有亮點。

記者 李頂立：「台灣現在的房價居高不下，因此你會發現有不少建案都是低自備款作為吸引客戶的方式，像我們現在來到的建案，你可以看到從廚房中島到餐桌，是屬於比較大格局、大坪數，坪數大概在64坪左右，成交價業者透露大概在2700萬左右含雙車位，不過因為主打是一成自備款就可以，因此換算下來只要270萬就能夠入主。」

建案代銷專案經理 羅孝邦：「80%的貸款加10%的裝修貸款，合併起來就是90%的貸款，那另外有一種是它的是A銀行承貸八成額度，另外10%它找同業來配合，所以就變成說90%的貸款其實是可以做到的。」

8成加1成，最多貸到9成，號稱連總價千萬左右的小坪數也有機會，只不過銀行會評估個人薪資與還款能力，而且實際上真的貸到9成的人也不多。

建案代銷專案經理 羅孝邦：「桃園地區大部分都是儲蓄型的客戶，他們比較保守，銀行現金存了一個額度才來購屋，所以他們大概都比較少用到這麼高額度的貸款。」

目前房貸利率殺到見骨，1.3%出頭已是央行「鐵板價」，降無可降，因此各大銀行開始從貸款成數年限下手，背後反應的也是，銀行手上現金爆量，利率再低也要脫手的現況。

台經院產經資料庫研究員劉佩真：「傳統製造業目前景氣也是表現比較差，那麼也由於房市的看好，所以相對在銀行的部分相對都是投入在房貸這個部分的戰場，所以難免也會出現在成數上的提高或者是在房貸年限上的拉長。」

雖號稱能貸到九成，但市面上常見到的，其中一成，多是以信貸承作，利率就沒那麼優惠，而且這些高額度貸款，主要還是給1500萬以上的物件及年所得超過百萬的客群，對一般小資族來說，未必貸得到也未必划算。

全球居不動產情報室總監 陳炳辰：「這一個貸款九成的方案其實是有所限制的，它是限制大概在20年就要還款，那20年你必須還款的情況下，事實上你每個月的還款金額，可能就來到接近5萬元左右(貸1000萬)，也就是說你可能要每個月月入十萬塊，你才有辦法去繳這個房貸。」

另外市面上也出現40年期房貸，但也暗藏利息成本，以貸款1000萬利率1.4%來看，房貸40年每月還款約2.7萬元，比房貸20年少了2萬多，但比較總利息，40年期約要繳306萬，20年期僅147萬，相差1倍多。

台經院產經資料庫研究員 劉佩真：「畢竟羊毛還是出在羊身上，那或許你在剛入手的時候會覺得在負擔上是比較輕鬆，但後續其實所要負擔房貸的負擔就會顯得比較沉重。」

全球居不動產情報室總監 陳炳辰：「事實上這個還有一點要必須注意的是，民眾他們在買房心理上面的態度，因為你當初在議價的時候，你要買一間房子，你在議價的時候，可能你就是議了大概一兩成的空間下來，你覺得我的房子終於議了一兩成下來，可是事實上你這一兩成到最後全部都拿去還房貸給銀行利息的時候，民眾可能要考量說這種『為誰辛苦為誰忙』的感覺。」

根據聯徵中心資料，今年前兩季新增房貸中，年收入60萬以下的人最多，顯示多數用房貸置產的都是一般受薪階級，但不管是九成房貸或40年房貸，都是增加未來還款壓力。低利率也許是買房好時機，但房貸要貸多少，考量千萬不能少。

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