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買房只想貸5成「多也不要」！40歲高中數學老師股息領百萬、為何不開槓桿賺更快？親揭投資、購屋心法｜買房財之道
穩健投資購屋心法理財是門一生的功課，鬧街取靜房子較保值，房貸只貸五成、有錢就還，不靠借錢投資，投資更專注更容易獲利。
交通便利、生活機能好的電梯宅適合養老
投資路上，心理承受度比算數更牽涉成敗
主動投資搭配被動投資，專注股息與總資產成長的雙贏投資
【文／蔡碧月】擁有3.4萬粉絲的IG帳號「Ryan爸爸理財誌」，本尊其實是40歲（2024）的高中數學老師，2020年時人生第一次買房，不是為了自己，而是協助父母尋找熟齡退休宅，掌握「大街」、「生活機能好」、「離老家近」這三大原則，讓父母省心省力，順利從傳統透天搬到千萬電梯宅，安心享受黃昏人生。此外，在流行以房貸開槓桿的年代，領股息百萬的Ryan爸爸有一作法「不合時宜」，房貸只貸五成、有錢就還，不靠借來的錢投資，讓投資更專注更純粹。
Ryan爸爸是彰化人，18歲到台北讀大學，發現北部生活成本高、壓力大，而且家人都在中部，畢業實習一結束就返回中部任教。天生物慾低的他，不管是大學時兼職家教，或擔任教職，每月存下大部分薪水，認為理財從儲蓄開始，接著才是投資，2008年開始買股票，遇到好幾次股災，如今資產逾千萬。
傳統透天不利養老 一進門就看到床
Ryan爸爸人生第一次買房，和父母退休生活規劃有關。事實上，人年紀愈大愈不容易適應新環境，許多住透天一輩子的長輩，老後行動不便，如果不想搬家，往往只能住一樓；由於傳統透天一樓並未設計孝親房，不少人只好在客廳放一張床，相當一進門就看到臥室，毫無隱私。
Ryan爸爸透露，爸媽5、60歲時發現身邊有些親友搬到電梯住宅養老，有意跟進。Ryan爸爸與父母在看屋時掌握三大原則，第一：鎖定市區大路上的電梯建案，生活機能較好，但在發現房價偏高後，轉向大路旁的巷內建案，鬧中取靜，房價也稍微便宜一些；第二：由於老透天是東西向，夏熱冬冷是大缺點，因此新房鎖定南北向。第三：兼顧一家團圓需求，挑了30多坪的3房格局，方便姊姊回來探親時有房間住，房子離老透天騎車只要5分鐘，方便Ryan爸爸與父母相互照應。
這些全台年房價狂漲，Ryan爸爸在2020年下訂房子，2022年交屋入住，當初一坪約25至26萬元，現在實價登錄是一坪30萬元。總價千萬的房子，可以貸八成，但他只貸了五成，陸續還款只剩2、300萬房貸。
問他為何不像一些人拿低利房貸去買股票套利？Ryan爸爸說，投資理論上看來似乎可行，但困難的是心理層面這一關，假設用借來的錢投資，預計收益5%，一旦帳面跌了10%、20%，很多人就能會受不了而賣掉，這樣一來，連原本的5%都拿不到。
「在投資路上，心理承受度牽涉成敗，大部分的人都會高估自己的壓力的承受度。」他說。
投資不保證收益 有需要應先買房
盤點投資之道，Ryan爸爸從20幾到40歲以前是主動選股，偏好金融、食品、特許環保等產業龍頭股，年化報酬率跟大盤差不多。近年，他開始接觸被動投資，買進ETF，除了看好ETF有汰弱留強的機制，長期下來表現不錯之外，幾年前買入的中國概念股從2017年以後往下走停損賠錢，發現大環境政策沒辦法預測，也是原因之一。
他買進市值型ETF：富邦台50（006208）、國泰台灣領袖50（00922），「富邦台50和元大0050的成分股一樣，殖利率差不多，但股價便宜、管理費也便宜。」至於高股息ETF，則買進季配的00878、00915、00919等， 但考慮高股息ETF的配息主要來自為股利所得、收益平準金及資本利得，仍需面對多空循環挑戰，只有小量買進。
他解釋，主動選股的投資人追求的一種成就感，被動投資買進大盤，好處是不用看盤，兩者沒有對錯，他將資金八成放穩健部位，兩成放在風險比較大的部位，萬一虧損，兩、三年內可以由原本穩健的資產來彌補虧損。
問他年輕人在理財路上，應該先買房還是先投資？Ryan爸爸認為，如果有需要買房，肯定是一定要先買房，因為沒有人敢保證投資收益，過去成績不等於未來。對於靠投資賺頭期款的想法，他建議，投資前要先想到萬一輸掉怎麼辦？比起投資，年輕人更重要的是充實好知識跟觀念，不要一開始全部都梭哈，更重要的是要了解自己的風險偏好度，有的人連把錢放在0050都會怕，或帳面一虧損就受不了，就不適合投資。
Ryan爸爸將投資心得整理出書《股息流》，他提醒，這幾年股市太好，很多人都忽略了投資不只有股票，還有儲蓄、保險各種層面，投資牽涉到人生各方面，像是生活、買房、結婚、生小孩或退休遺產面向，投資其實是一門人生的課，要不停學習，隨時改進。
