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自己打造永續年金 到死都花不完
許多人擔心退休後自己活太久，導致原本計算好的退休金花光了，這讓民眾大都認為退休金一定要「越多越好」，但是想破頭也不知道該怎麼才能存到這筆「自己想像」的高額退休金……
存退休金是必要的，因為光靠勞保的老年年金與勞退新制的勞工退休金兩筆金額是不太夠的，尤其再加上通膨的話，退休後一個月領2萬多～3萬多元真的是不夠用。因此，我們才一直疾呼：自己還是要籌措退休金。只是，自己存的退休金，到底要多少金額才夠？以前我的文章就多次提過——完全看你自己想要過什麼樣品質的退休生活決定。
存到退休金不要傻傻只會花
而本篇我要談的是，當你順利存到退休金（金額經過計算後自己決定）後，若擔心萬一活太久，會把退休金先用光，那麼你就一定要學會打造一份「永續年金」的退休金。
什麼是永續年金？假設你存到1千萬元退休金，千萬不要傻傻把這筆錢全部存到銀行，然後每個月從中領取一筆金額來過退休生活，因為做這樣的話，假設你一年要花100萬元，扣除勞保年金與勞工退休金每年約可領取的20幾萬至30幾萬元，等於自己每年還要花自己的退休金約70幾萬至60幾萬元。我們假設一年從銀行領自己的退休金60萬元來計算好了，1000萬元也只夠你用16.67年，如果65歲退休，等於到81.67歲時，你就會把1000萬元花光，萬一那時身體還很健康，或者就算身體欠安，但仍活著（不過需要較龐大的醫療費用或看護費用），那時高齡的你，立刻就會陷入很大的財務困境。
所以，如果你存到一筆退休金，一定要學會幫自己打造一份「永續年金」，到死也花不完。該如何打造呢？很簡單，就是把退休金投入一個有穩定收益的投資工具，每年就只要領取投資收益的部分出來花用，本金一直維持不動，這樣不論你活多久，都不怕退休金有花完的那一天。
永續退休年金這樣做
舉例來說，如果你到65歲退休時，剛好存了1千萬元，這時你可以把其中200萬元放在銀行，當作緊急預備金使用，另外的800萬元就投入到年化報酬率5%的工具內，一年就可有40萬元投資收益，每個月等於有3.3萬元收入，加上勞保年金與勞工退休金的2萬多～3萬多元，你每月至少就有5萬多～6萬多元的月退俸可以過生活。
也有人是直接把1千萬元全部投入到穩定收益的投資工具內，例如1千萬元配置到每年穩定配息的個股＋每月穩定配息的債券，如果兩者加起來的年化報酬率有6%，等於一年就能領60萬元，每月相當於可領5萬元，再加上勞保年金與勞工退休金，每個月就約有7～8萬元的退休金可用。
這樣做的好處是：本金一直都在，你每月或每年領的，只是這筆退休金的投資收益，這樣一來，不論你活到80歲還是100歲，這筆退休金都一直存在，不會因為每月領取本金過生活而使這筆退休金逐年減少、甚至有花光的那一天。
我有一個朋友，不想動太多腦筋，就把1千萬元直接全部買月配息債券基金，他是用3檔債券基金來做組合，年化報酬率平均約有5.5%～6.2%，我們採最低5.5%計算，等於每年有55萬元，一個月有4萬5800元，加上勞保老年年金與勞工退休金每月3萬多元，他現在每個月有近8萬元的退休金可過活，生活得算是挺愜意，他說，就算投資到3檔債券基金的本金1千萬元可能會因市場波動、淨值下降，使本金遭到一些損失，但因為他的目的在於領息，所以本金水位的變動，他並不是太在意，「市場終歸會回到正常軌道，哪天淨值又上來了，本金不也又回歸到千萬元左右嗎？所以，不要太在意淨值變動，我們要在意的是每個月能不能領到穩定的配息收入就好！」這是他的觀點，分享給大家。
個人簡歷
作者：李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體33年，對數字敏感，但卻不喜歡硬梆梆的數學，所以一直希望能用簡單的方式與人溝通理財知識。曾擔任《Smart智富月刊》總編輯、《Money錢》社長兼總編輯長，目前為《Money錢》顧問。
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