純網銀是什麼？何時開業？將來銀行 樂天銀行 LINE Bank 股東背景分析

自從金管會核準將來銀行、樂天銀行、LINE Bank 三家純網銀業者後，最終由樂天銀行拔得頭籌，搶先取得營業執照，而LINE Bank也成為第二家開業業者，甚至開戶數還反超樂天銀行。純網銀最大的特色在於「無實體分行」，運用網路進行所有的銀行業務，但在我們生活中，用 App 轉帳、提款、申請貸款等等，這些 Fintech 金融科技似乎早已滲透生活當中，如果純網銀是將銀行業務改由網路運作，在使用上與我們現在接觸的金融科技服務，似乎沒有太大的差別，但事實上，在運作與使用上，純網銀還是不太一樣的。Money101.com.tw就來分析純網銀之優劣、對傳統銀行衝擊與數位帳戶(數位銀行)及網路銀行之差異，同時也來比較各家純網銀行的優勢與客群。延伸閱讀【純網銀優惠大比拼：樂天 vs LINE Bank】

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純網銀是什麼？與傳統銀行之網銀、數位帳戶差異分析

純網銀與網路銀行差別在於，傳統銀行所開發的網路銀行，是他們提供服務的一個環節，也就是你能到實體銀行處理業務，或是透過他們開發的網路銀行做一些簡單業務，最常見的如某某銀行的「行動網銀 App」、某某銀行官網上的網路銀行。只是網路銀行能做的業務較少，基本的轉帳或查詢帳務、開立定存是沒問題的，但像是申請貸款這類大資金流動，就只能填寫資料請專人聯絡，無法在網路上核貸，甚至像這類的服務，還要遷就於實體銀行的營業時間。

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數位銀行如王道銀行、國泰 KOKO、台新 Richart 這些我們很熟悉的數位帳戶，都是數位銀行。沒有實體存摺、有金融卡可提款，依法可設立實體分行，如王道銀行在東區與信義區皆有實體店面，而像是台新 Richart 、 國泰 KOKO 這類數位帳戶，因為掛在傳統銀行之名下，也可以去傳統銀行辦理業務。數位銀行因省下設立實體分行的成本，因而可以有較多的優惠，比如高利率活儲、高利率定存、小額投資、免轉帳或跨行手續，可以線上申請小額貸款並有較低的帳管費和利率，還 24 小時服務全年無休。但像是貸款金額、轉帳或提款金額就不像傳統實體銀行一樣高，想要大量進額的提領還是要到實體分行處理。

最後，就是大家討論沸沸揚揚的純網銀。純網銀依法規定不可設立實體分行、也不開放併購實體銀行，所有的業務都在網路上進行，等同於把傳統銀行的業務徹底的網路化。未來貸款可線上審核，辦理業務除了手機、電腦之外，或許還能在超商或電商平台、電信公司等完成，不必受限於銀行時間、地點，生活到處都能接觸金融服務，相較於網銀和數位銀行更為方便。但在轉帳提款金額上，與數位銀行一樣有受限制，在突破技術與資安問題前，不開放更高的交易金額。

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三家純網銀族群目標不同 與傳統銀行競爭優劣及衝擊分析

各家純網銀也提出初步的定位與發展計劃，大多都有鎖定潛在客戶，並預計結合手上資源運用於純網銀。首先是號稱國家隊的將來銀行，大股東中華電信與全聯及數家銀行組成，目標客群放在中華電信客戶、小企業、低收入戶以及信用小白，具有電信巨頭的數據以及手機申貸的優勢，股東組成橫跨多個產業，未來或許能有更多異業結盟、創新服務。

LINE Bank 則鎖定原有的 LINE 客戶，股東有富邦、中信、渣打以及遠傳、台哥大電信雙雄撐腰，現在 LINE 也積極推出各種服務，如 LINE 旅遊、LINE 酷券、LINE Music等等，還有我們常用的 LINE Pay、LINE Points ，將這些結合，打造一個專屬於 LINE 的生活圈；最後是樂天銀行，是唯一有純網銀營運經驗的，過去也積極推動樂天市場、樂天信用卡，台灣會員約有 600 萬人，目標鎖定既有客戶以及 35~50 歲白領階級，計劃可跨境流通樂天點數，並提供台日提款卡，出遊日本也可以在海外提領日幣。

三家純網銀的持股比例

相較於過去的銀行，純網銀落實 Brett King 提出 Bank 4.0 的第一原理（First Principles）：打破框架，回到事物的核心思考也就是不再受限於「銀行」的框架，重視在「金融服務」。因徹底網路化，省下了不少人力與軟硬體建設成本，因此與數位銀行一樣，有機會提供優惠的利率或是其他金融方案；此外，大數據技術的收集與分析，有望使純網銀提供更優質的金融科技服務，嘉惠大眾。對於傳統銀行而言，純網銀新型態的經營模式，如完全的社群經營，開戶的身份認證突破過去法規框架，打破傳統銀行過去的經營經驗，如果純網銀與傳統銀行的分界線被模糊，勢必衝擊傳統銀行的客戶與價值，導致傳統銀行存在感降低，帶來資金流失、裁撤分行、縮編等衝擊。

不過，純網銀最大的隱憂——資安風險，應該是大眾最擔心的問題。若可透過手機開戶，那麼銀行端如何確定是否為本人？國外部分純網銀應用生物辨識技術，但生物辨識科技還存在著某些疑慮，資安的保護與風險防範，是純網銀讓使用者怯步的最大因素；再來，台灣一直有銀行家數過多的問題，加上大眾使用金融科技服務感受上，與純網銀分辨不出太大差異，若純網銀在操作、服務種類上與傳統銀行沒有太大區別，那麼對於民眾而言，已有信譽的老銀行還讓人比較安心。

目前三家純網銀鎖定的是年輕族群，並且預計各個股東產業下的會員人數，將是潛在客戶，這些人是否能成功轉為純網銀客戶，都還是一個大問號，而實體銀行設立成本轉嫁到資安防範、洗錢犯罪防範等，這些防護跟軟體基礎設立都是一筆不小費用，純網銀是否能有望釋出優惠嘉惠民眾，也是未來純網銀的一個挑戰。

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