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沒有存錢目標 你一定存不到錢！
文：李美虹
我們常說要存下錢，就是「定期把一筆錢存起來」，可以說存錢的關鍵都包含在這句話裡面了，而關鍵就在於「定期」和「存起來」這兩個動作。
大家都聽過「你不理財，財就不理你」，這句話是老生常談，不過，通常我們說要理財，其實背後的真實目的是「想要讓財富快速增值」，也就是讓自己能夠在一定時間內變得更有錢，而要讓財富快速增值其實有3個必要條件，那就是：本金、收益率、時間。
想要實現財務自由，但如果本金太少，怎麼辦？不急，我們就從「存錢」開始；而收益率取決於你選擇什麼樣的理財（投資）工具；時間則是你給自己定一個目標或達成的時間，這個目標或時間非常重要，如果沒有設定一個目標與時間，你的理財結果通常會七零八落，最常見的就是中途而廢，或者是有一搭沒一搭……
最容易做好的事 卻一直沒做好
存錢本身是一件不難的事，但很多人卻從來沒有認真去做過。收入少的時候是月光族，但收入增加了以後，依舊還是個月光族……這是因為沒有給自己設定一個目標、一個時間表，所以就算收入增加了，碰到想買的東西還是順手就買，存不到錢也只是剛好而已。
不知道如何存錢？市面上存錢的法子非常多，舉凡「收入—儲蓄＝支出」這種最基本的存錢方法，進階版的則有52週存錢法、365天存錢法……總有一種適合你！
所以，存錢方法並不是存不了錢的最大障礙，存不到錢最根本的原因是你欠缺了「存錢目標」，或者是一個「存錢時間表」。我有一個單身的朋友，因為他存錢起步的時間較晚，今年年齡也已經55歲了，所以我稱他為「老林」。
老林想要在他60歲那年，透過配息型債券基金將本金累積到600萬元，這樣以某檔配息債基金每年年化配息率6.5%計算，60歲之後他每個月就可以從這檔債券基金領到配息32,500元，再加上勞保、勞退的月退休金，他每個月大約能有5～6萬元左右可以供退休花用。
老林的存錢目標與時間都很明確，以60歲目標計算，距離他現在55歲還有5年時間，存錢的目標金額也有了：600萬元！而他在過去5年（49～54歲）已經存了300萬元在債券基金上，換句話說，他必須在未來5年內再存下300萬元，亦即每年約60萬元。
有了明確的目標及時間，老林就可以檢視自己的月/年收入，看是否可以每年存下60萬元？等於每個月要存下5萬元，才有可能達到設定的年度存錢目標。如果他的收入沒有這麼多，那他就得想方設法，讓自己能夠在有限的收入中存下這筆錢，例如，利用過去累積的300萬元債券型基金，將每月領取的16,250元，持續再滾入債券型基金內，那麼他每個月只要再存下33,750元就可以達標。
老林目前每個月的薪水是6萬元，如果要存下33,750元，等於必須存超過一半以上的薪水，亦即他每月的支出只能有26,250元，此時，他就必須在未來5年時間內做到兩件事：一是努力保住現有的工作（才能有穩定的收入存錢），二是每月必須嚴格控制支出（如果他過去5年已經如此做，那麼他只需要維持現狀即可）。當然，老林如果體力還行，建議他可以找一份自己熟悉、又不會花太多體力活的差事來做，這樣可以讓自己的生活費用不至於過度拮据。不過老林告訴我，他花費不多，每個月2萬6千元的生活費對他來說足足有餘，所以不傾向多找一份兼差，他想讓自己過得輕鬆點。
有目標的存錢 可以有效提升儲蓄力
老林的存錢目標非常明確，所以他有足夠動力在短時間內衝刺存錢。所以，從老林的例子中我們可以看到：相較於沒有目標地存錢，「設定目標」這個動作能夠有效提升自己的儲蓄力，同時也能建立正確的理財觀念，打造屬於個人的存錢計劃，一旦明確地知道存錢目標與時間，就能意識到存錢與省錢的重要性。
老林是屬於理財起步比較晚的人，他在快50歲時才意識到「存錢」對他退休後生活的重要性。而年輕人現在的薪水雖然可能沒有5、6萬元，但年輕人有的是「時間」，只要現在開始設定存錢目標，每月的存錢壓力就不會像老林一樣沉重。
年輕人目前的月薪可能只有2萬5千元至3萬元之間，但每個月只要能夠拿出5千元存下來，20年時間，不計算複利、單利什麼的，光是本金就能存到120萬元，而且重點是你的薪水不會永遠只停留在2萬5千元或3萬元！你的薪資將會隨著職場上累積的工作經驗、年資而持續攀升。
切記，當薪水增加，你一定也要提高存錢的金額，如果你每月生活費只需要2萬元，那請你維持這個好習慣，當月薪提高到5萬元，每月就能存下3萬元，依舊只花那2萬元。比起老林，你的存錢計畫會比他輕鬆更多。
作者：李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體33年，對數字敏感，但卻不喜歡硬梆梆的數學，所以一直希望能用簡單的方式與人溝通理財知識。曾擔任《Smart智富月刊》總編輯、《Money錢》社長兼總編輯長，目前為《Money錢》顧問。
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