殘扶險、長照險、失能險 比一比

作者：余家榮（效率理財王）

人類壽命愈來愈長，但看到身邊有些長輩的健康狀況不佳，活得辛苦，你是否也擔心將來年紀大了之後生活無法自理，需要他人照顧？想找保險公司買相關保單，聽人家說有殘扶險、長照險、失能險，但不清楚它們有什麼不同？本文將幫助你簡單分辨這三者的差別！請見下表，說明如後：

長照險

傳統的「長期照顧險」（簡稱長照險），你以為買了之後聘請看護就由保險公司埋單？那可是大錯特錯！長照險的理賠條件多為「經醫院專科醫師診斷，確定符合約定之長期照顧狀態」，方可領到一筆保險金。將來假如繼續符合條件，可再領分期保險金。「長期照顧狀態」分兩類，一類是「生理功能障礙」，例如：吃飯、沐浴、更衣、如廁、平地行動、移位等６項，至少３項無法自行完成。另一類是「認知功能障礙」，也就是俗稱的「失智」，要由專科醫師確認符合失智狀態，「同時」也無法分辨時間、人、地點當中兩項的器質性痴呆。

長照險的缺點是理賠條件嚴格，保費偏高。這幾年有保險公司推出「失能險」（單筆理賠）、「失能扶助險」（分期理賠），理賠條件相對容易認定，保戶比較能接受。

失能險

失能險的舊稱是殘廢險，2018年4月起改稱為失能險，理賠疾病及意外傷害造成的失能。依失能等級表1到11級，符合條件時按等級比例，單筆理賠一整筆錢。例如保額500萬元，符合失能等級第4級時，理賠70%，可申請一筆350萬元的失能保險金。建議失能險保額最好投保300萬元～500萬元以上，因為聘請看護以每月費用約２萬多元計算，10年約280萬元（不考慮其他花費）。假如你的失能險保額只有100萬元？可能只夠聘看護4年哦。

失能扶助險

舊稱殘廢扶助險，通常以失能等級1~6級為條件，按比例分期給付保險金，例如一年一次或一個月一次，而且有理賠上限。例如每月理賠2萬元，連續180個月，總計可領到360萬元。部分保單有「保證給付」的設計，約定可領到的最低額度。

小結

依據「先保大、後保小」的原則，建議優先投保一次領一大筆錢的失能險，之後假如還有預算，再投保能夠分期領的失能扶助險。至於長看險，現在已經很少人投保這種認定相對困難的險種了。