專家傳真－智慧商務發展探索

在經過千禧年的網路泡沫後，近20年來的發展，人們已經很習慣使用電子商務e-Commerce來購買各種商品和服務了。電子商務主要是企業對終端消費者B2C的交易行為，之後這股線上熱潮，逐漸由終端使用者轉向商業用戶，變成電子商業E-Business。電子商業範圍更大，它不但包含了B2C電子商務，同時也包含了企業和企業B2B間的交易。它要讓各種人工作業轉為電腦化處理，以節省人力，這種讓流程自動化的過程就是時下最流行的數位轉型。

電子商務經過20年的推展之後已漸趨成熟。目前要再讓它進化的方式，就是要加上人工智慧，將電子商務進化為智慧商務。電子商務的過程有零售，金流和物流，所以智慧商務的範圍就包括智慧零售，智慧金融和智慧物流。使用的技術包括人工智慧，物聯網，大數據，金融科技和雲端運算。整體智慧架構，有賴於強大的基礎建設。要有網路（包括有線和無線）來連接一切設備成為物聯網，以即時傳遞所有蒐集到的資訊。再利用大數據技術，統計後分析其中的關聯，再做出結論。

然而現在整個經濟體中，程度各個參差不齊，有大企業還有眾多的中小企業。大企業近幾年在喊工業4.0，然而眾多的小企業可能都還在手工的1.0程度，所以我們就要分開來討論。第一步，就是要先做到流程自動化，數位轉型。先讓手工作業變成電腦作業，把資料數位化後自動傳輸，然後第二步再做智慧轉型。把一切收到的數位資料，用AI人工智慧，BI商業智慧與大數據方法，來做智慧加值處理。

當小企業還剛開始想怎麼樣在線上開店，進行O2O線上行銷導客入店時，跑在前面的大企業，早就開始在煩惱要如何使用智慧標籤，運用人臉識別以及人流分析來規劃店內的熱區。從無到有的店面，開始做生意後，就需要有銷售點POS機，然後要記帳。所以我可能要有企業資源規劃ERP，客戶關係管理CRM等等一大堆系統，否則就都只能靠人工作業。

這些以往專屬於大企業才會有的天價系統，現在有很多新創公司就將它們全部整合在一起，幫你先做好，然後再用月租的方式將服務提供給你。開餐廳的，也有人提供線上訂位系統，將人流導入，然後點菜結帳一起搞定。時代在進步，新創公司也提供各種智慧零售服務，造福小企業。幾十年來的開源軟體分享環境，讓技術不被大公司把持，只要有心，人人都可取得。於是各行業裡都有破壞式創新的新創公司，如雨後春筍般地產生。只有O2O導流還不夠，現在流行虛實融合OMO。讓你有空時來店，沒空就在家線上消費。

這兩年的疫情，讓大家都關在家，所以最好靠線上來取得服務。貨品要靠物流從中傳遞。大公司要有倉儲系統，小店只能端到端直送。這也造就了富胖達與Uber Eat等外賣平台，大家生意興隆。外送員也得到共享經濟的好處，可以隨時兼職。十幾年前開始的超商取貨是個好主意，可以配合自己的時間又不怕被打擾。郵局的i郵箱也像是在執行超商取貨收貨的業務一樣。現在C2C拍賣平台也提供店到店的配送服務。配送速度愈來愈快，地點愈來愈分散，這些都需要智慧物流來精確的管理。

線上交易最怕不知道對手到底是誰，會不會是詐騙，所以有時候就有第三方支付單位來做中介，以保障交易安全。身分認證是交易金流的重頭戲，如何確認你有權來動用這筆錢，那就只有靠KYC流程了。每次交易都需傳送一次性密碼OTP，以確認就是你本人。這些金融科技的基礎，再發揚光大之後，就會變成智慧金融。它能善用你戶頭零碎的錢做投資賺錢，或是購買保險，來降低風險。最厲害的智慧金融就是認知型金融，它會了解你的一切喜好，能為你量身打造最符合你需求的金融服務。這些都要靠人工智慧的演算法，先分析過你交易的大數據後，才有辦法做到。

這些用人工智慧和大數據，打造出的智慧零售，智慧物流以及智慧金融，是智慧商務發展的根本。唯有先做好數位轉型，建立流程自動化的基礎後，接著才能再進一步導入智慧運算，以達到智慧商務的目標。

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