婚後不再AA制 做好理財二三事 人人都有童話好結局

很多人擔心婚姻是「愛情的墳墓」，婚前甜蜜蜜，婚後夫妻間要如何分配家庭財務，有些人喜歡 AA 制各付各的，有些人認為「你的就是我的」才像一家人。在通膨已成常態的時代，最重要的是如何配置理財，把家裡的錢滾大，人人都是公主與王子，可以享有童話好結局。(延伸閱讀：七成準新人婚前不談錢？ 把握四原則不怕嚇跑對方)

中信投信「準」總經理陳正華認為，新婚夫妻談理財，正式開始前有一些問題和功課必須共同釐清、討論，例如財產是要共有制、還是分開？家庭要不要設共同帳戶？理財的目標是什麼？回到投資面向上，誰比較專業或有興趣？投資意見不合該怎麼解決？事先達成價值觀的共識，是夫妻理財乃至於家庭理財成功的第一步。務必一起做功課，討論出共識。

擁有RFA、RFC證照的理財專家郭莉芳則認為，一個人對金錢的態度與花錢的習慣，多半來自原生家庭的成長經驗，而且沒有對錯之分。如果你不滿對方的花錢方式，也絕對無法在婚後一時半刻就能改變。

郭莉芳指出，價值觀的差異並不代表兩人就無法共結連理，而是建立在彼此尊重的前提下，又能凝聚共識，讓家庭財務朝正向、健康的方式前進。不過既然要結婚、共組家庭，郭莉芳認為，即使在獨立意識高漲的現今社會，不需要陷入「你的錢就是我的錢」的窠臼思考中，可以依下面三個步驟一步一步來。

步驟一：先建立共同理財目標

婚後，不再是一人飽、全家飽的單身狀態，家裡多了一個成員，對方等於是婚姻關係並肩作戰的戰友。如果婚前已經討論出例如2年後購屋、5年後生小孩的共識，那麼便可以把這些目標量化，例如2年後要有200萬頭期款；5年後要有一筆至少30萬的閒置資金在準備受孕…等。再來回推為了這個目標，是否要有共同儲蓄的計畫，例如每個月各自都要至少存下1萬元到理財的帳戶內。

步驟二：建立共同帳戶

家裡該由誰理財？郭莉芳建議可以由擅長理財、對數字較敏感的那一位主導，但如果男女雙方都想保有自主的財務自由度，也不是不行，不妨依照收入多寡，依比例存入夫妻的共同帳戶，或以誰的名義多開一個新戶也可以。這個帳戶就用來支付家裡的共同開銷，例如房租、房貸、或是生活採買費、水電瓦斯費、管理費等。例如先生月薪八萬、太太月薪五萬，就以每月8:5的比例存入這個帳戶。

步驟三：每年重新對焦，至少檢視一次共同帳戶與儲蓄帳戶

婚後各忙各的，除了不要忘記「儀式感」，要在結婚周年或是情人節時有所表示，也不要忘記，在財務溝通上也要至少每年對焦一次，因為理財目標可能會因為換工作、換地點上班、或是雙方原生家庭因素、生兒育女期望不同而有所改變。因此，每年趁年底或是一年之初的農曆年前，重新好好對教一次，順便盤點一下過去一年的儲蓄理財成績單，看是否符合期望，都是很重要的必要儀式。

標準普爾象限圖四大塊：要命、保命、生錢跟保本的錢要分開

至於家庭收入支出到底該如何分配及配置？陳正華建議新婚夫妻可以參考「標準普爾家庭資產象限圖」，作為合理、穩健的家庭資產配置方式。標準普爾家庭資產象限圖把一個家庭的全部資產分為4的象限、也就是4個部分。分別是要命的錢占10％、保命的錢占20％、生錢的錢占30％和保本的錢占40％。

陳正華說，所謂要命的錢和保命的錢代表生活基本開銷，以及能因應家庭突發狀況的資金；生錢的錢基本上指的就是投資，包含股票、基金、房地產等；保本的錢則是更長期的規劃，著重於養老、退休，或是小孩的教育基金。不管有沒有小孩，夫妻間都要即早針對這30％和40％的資產做規劃。

陳正華建議，雙薪家庭多半工作忙碌，沒時間做個股研究和投資，可將投資部分資金80％放在ETF或共同基金，另外20％進行個股投資。

依據買房、小孩教育、退休準備不同目標 調整資產配置比例

「接下來就要按投資目標，規畫不同的組合配置！」陳正華建議，可依照夫妻投資理財的目標來規畫，例如買房、存小孩教育基金、退休準備等，這三個目標又能區分為短、中、長期。另外，由於年輕的夫妻和高齡家庭不太一樣，風險承受度較高，配置上會傾向優先選擇成長型的標的。

例如他說，短期買房可配置 70％的市值型ETF和30％的成長型ETF；中期存小孩教育基金配置市值型ETF 50％，以及50％成長型ETF；而如果是為以後退休準備，因時間拉得更長，這中間可能會經歷景氣循環，所以將債券ETF也加入，做比較穩定的配置，以30％成長型ETF、30％市值型ETF和40％債券型ETF。搭配美股與台股ETF架構出10％年化報酬率的投資組合。

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• Yahoo財經特派記者 葉憶如：22年財經主流媒體資歷，從2000年Web1.0泡沫化到Meta元宇宙Web3.0，見證台灣大小企業集團興衰史，歷經國際5次金融危機。認為金融即生活，無所不在，再難的理財知識要淺白的說。無論老小都該理財，你不理財，財不理你。