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先窮後富 老來無憂！
文：李美虹
今年的農曆春節長假我幾乎都在家看老書和老劇，其中包括重新看了一次韓劇《來自星星的你》，這部劇有趣，同時也可以從女主角千頌伊身上看到一些錯誤的理財行為，作為自身警惕。
由韓國人氣女星全智賢擔綱演出的女主角千頌伊，因為從童星就開始演戲與接廣告代言，所以根本沒時間去學校上課，這讓她缺乏了正統的學校學習教育，加上她被經紀人保護得很好，因此也導致她不僅缺乏書本知識，就連一般生活常識都極為貧乏，因此頻頻鬧出笑話而被網友恥笑。
千頌伊在劇中是一個傻大姐，對於「金錢」也沒什麼概念，而且她有個愛面子的媽媽，因此她賺來的錢都在她買名牌、住豪宅，以及大手筆給媽媽花用下，變成一個沒有什麼積蓄的女明星。而在另一個女星墜海事件後，她的人氣也受到波及而一落千丈，廣告代言及談妥的戲劇紛紛被取消還被告違約，她的收入也因此降為零，最後，為了維持「假面」生活，她不得不把家中的名牌衣物、鞋包等往二手店變賣，還被老闆嫌棄，此刻的千頌伊從「假千金」變成「貧窮落難女」。
不想口袋沒錢 年輕時就不要過得像千金小姐
我觀察到有些年輕女孩其實也跟千頌伊差不多，這些女孩她們都讓自己過得很好，例如一年花2～4個月的薪水出國度假，百貨週年慶不手軟的大肆採購，平常化妝、穿衣也都很講究，甚至連租房子都要租附全套家具的高檔套房，讓自己過得就像《星》劇中的女主角千頌伊！
而隨著時間過去、年紀漸長，這些年輕時讓自己過得像千金小姐的人，荷包卻大幅縮水，薪資也原地踏步，連臨時要用一筆大錢，都只能看著滿堆華而不實的衣服而後悔不已。
所以，如果不希望自己的口袋隨著年紀增長而縮水，甚至見底，最好的方式就是年輕時一定要節制花費，不要讓自己過得像個千金小姐，以免口袋被假象給掏空。
過去我們常訪問一些有錢的女人，發現她們之所以可以在35～40歲左右就變得有錢，最重要的原因是她們讓自己「先窮後富」，也就是年輕的時候非常節省，不買過多不必要的名牌、華服，減少非必要支出，讓自己盡量不要太好過，才能把一半的薪水存下來，再利用對的投資工具，讓自己的財富隨著年齡增長。
年輕就是本錢 理財要及早開始
每個人都想無憂無慮的安穩退休，但前提是要做好準備和規畫。一般人做退休規畫時，最常遇到的問題是「不確定性」，包括環境的不確定性與自身相關條件的不確定性。
環境的不確定性，涵蓋通貨膨脹、利率、勞退金的給付等；至於與自身相關的不確定性，則涵蓋退休後的生活費需求、可以活多久、身體狀況及醫療費用預估，以及子女是否有能力奉養自己等等。
一般來說，我們在制訂年度預算計畫時，如果因某些原因沒有達成，或許隔年努力一點就可以補回來。但是，退休屬於長期規畫，如果到了屆臨退休時，才發現準備不足，那就絕對沒有時間可以讓我們重來。而一般我們所指的退休規畫核心在於：應該準備多少錢？要如何執行？
人生3階段 各有不同的投資標的
如果我們把人生概分為3個階段，分別是25～45歲、46～60歲、61歲以上，在這3個階段裡，我們該如何投資，好讓自己年齡漸長，荷包深度也漸深呢？
第1階段 25～45歲：把錢投資在自己身上，加強自身的專業能力，這樣就有機會讓工作收入跟著增加。由於距離退休仍有一段時間，至少存下三分之一至一半的薪水，透過積極型的投資標的，長期投入，以獲得較高的長期報酬。
第2階段 46～60歲：這個階段人生步入中年，如果沒有意外的話，收入應該呈現穩定狀態，如果有結婚，因為下有子女，上有年長的父母親，這個階段的家庭經濟負擔會比第1階段來得大，因此無法承受過高的風險，建議可採用平衡型投資標的，獲得高於通膨的投資報酬。
第3階段 61歲以上：已接近退休階段，希望有穩定及可預期的報酬，此時可選擇保守型的投資標的，以獲得可預期的固定收益。
我們最常說的一句話是：「年輕就是本錢」，理財也是如此，越早開始，複利效果越大。舉例來說，如果你希望60歲退休時累積1千萬元退休金，30歲開始規畫，以年報酬率8%計算，每月只要投入7,055元；但若40歲開始準備，每月則需要投入17,462元；如果直到50歲才著手規畫，每月要準備的金額高達55,162元！可見越晚開始，你所面對的財務壓力就越大，因此，不論你現在幾歲，都應該「從現在開始」為自己的退休金做規畫。
作者：李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體33年，對數字敏感，但卻不喜歡硬梆梆的數學，所以一直希望能用簡單的方式跟人溝通理財知識。曾擔任《Smart智富月刊》總編輯、《Money錢》社長兼總編輯長。
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