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金管會金檢銀行發現16大疏失！P2P、虛擬帳戶、電子銀行等新型態金融弊端變多
金管會最新發布上半年金檢結果，其中跟民眾比較息息相關的銀行業務方面，檢查局發現16大疏失態樣，其中以防制洗錢及消費者保謢問題較多，此外也發現P2P、虛擬帳戶、電子銀行等數位方式的新金融型態問題變多了。（延伸閱讀：併花旗惹民怨 星展銀總經理被請「喝咖啡」 金管會要求做好3件事）
據金管會檢查局最新出爐的上半年主要檢查缺失，銀行部份有四大領域，包括一、防制洗錢、打擊資恐及反武擴作業；二、法令遵循；三、消費者保護；四、數位金融；五、授信業務；六、內部管理；七、資訊安全等共計16大疏失態樣，以防制洗錢及消費者保護各3項比較多疏失。
疏失態樣：虛擬帳戶代收戶
今年比較特別在防制洗錢方面，因為有銀行行員傳出勾結詐騙集團及警示戶較多，檢查局也發現，銀行對使用虛擬帳號代收服務之高風險客戶，沒有依交易型態、實際收款需求及營業性質，研議強化控管措施，確實有疏失。
也發現銀行業者其他虛擬帳號疏失態樣，例如提供網站業者或企業虛擬帳號代收服務，未與該等業者明訂申請虛擬帳號收款資格及運用範圍，並於契約要求業者加強虛擬帳號控管作業。未來金管會將要求對高風險客戶研議採取強化控管措施(如： 設定虛擬帳號繳費時效、匯入金額上限、同一虛擬帳 號設定為不可重複繳款等。
此外檢查局也發現銀行在受理客戶申請調高 ATM 每日現金提款限額或網路銀行轉帳限額達一定金額以上案件，未審視所請額度與客戶身分、收入及資金來源等是否相當，不利洗錢防制作業。要求銀行未來要針對客戶申請調高ATM提款限額或網路銀行轉帳限額，研訂評估與其背景是否相當之審核機制，並確實執行。
疏失態樣：沒發現第三方支付卻經營P2P 給予較低風險
對經營第三方支付、P2P業務等客戶，檢查局也發現，銀行未能確實辦理洗錢風險評估或身分持續審查。對第三方支付業者有以歸屬其他行業類別並評估為較低風險情形。辦理客戶定期審查，未就客戶異常交易模式進行調查，致未辨識出客戶實際經營媒合小額借款之P2P業務，顯與開戶之使用目的「儲蓄」不符。
疏失態樣：電話行銷騷擾民眾
在法遵方面，跟一般民眾較相關的疏失，是有關電話行銷騷擾民眾方面，在辦理電話行銷前，未先徵詢客戶接受行銷之意願。客戶已表示不同意行銷，仍對其進行行銷活動。客戶變更意思表示為不同意共同行銷，惟系統未配 合更新註記等疏失態樣。對此銀行局已洽公會，明年將有正式指引上路。
疏失態樣：房貸沒有提供無限制清償期間方案
至於跟民眾金融理財生活較相關的消費者保護領域，銀行也有三大缺疏。態樣一是個人購屋貸款及消費性無擔保貸款之定型化契約內容有欠妥適。未提供「無限制清償期間」與「限制清償期間」二種方案供借款人選擇。通常還時可清償還款的利率較高一些，而利率較低通常會要求限制清償，需一定期間後才能還清，銀行才有利息可賺。
疏失態樣：高齡客戶網路銀行頻繁買高風險基金未確認
疏失態樣二是銷售金融商品予高齡客戶，未建立妥適管理機制。銷售高風險等級基金商品予高齡客戶，未依客戶弱點建立交易檢視或確認機制。對高齡客戶於一定期間內頻繁使用網路銀行進行基金交易，未進行交易確認。
疏失態樣：對信用卡不斷使用循環利息客戶 未提供轉信貸方案
疏失態樣三是對長期使用循環信用且繳款正常之信用卡持卡人，未依規提供還款轉換方案。像對連續使用循環信用達一年以上且繳息正常之持卡人，未通知還款轉換訊息，例如對未留存電子郵件信箱或未成功傳遞電子郵件信箱者，未再以其他方式主動通知持卡人。 僅告知客戶信用卡分期轉換，未告知個人信用 貸款轉換方案，不利持卡人選擇還款方案等情況。
金管會表示，銀行應該要主動以書面或其他管道通知持卡人個人信用貸款及信用卡分期二種還款方案，供長期使用循環信用且繳款正常之持卡人選擇轉換方案。一般信用卡循環利率最高高達15~20%，而信貸利率一般在4~10%左右，利息可以差五倍之多。
疏失態樣：電子銀行辦授信、ATM轉帳安全設計有問題
另外，數位金融方面，檢查局也發現，辦理電子銀行業務，對個人授信及 ATM 轉帳交易之安全設計有待強化。例如受理客戶線上申辦信用貸款，有將貸款金額撥入不合規之帳戶類型，自行既有第三類數位存款帳戶，辦理簽約對保採視訊會議辦理者，有將款項撥入自行本人數位存款帳戶。
或對自行個人既有信用卡客戶簽約對保採一次性密碼(OTP)進行身分驗證者，有將款項撥入本人之第三類數位存款帳戶。還有像是個人辦理實體ＡＴＭ轉帳交易，每筆達1萬元以上時，對無法及時通知者，未再採取後續其他措施。
Yahoo財經特派記者 葉憶如：22年財經主流媒體資歷，從2000年Web1.0泡沫化到Meta元宇宙Web3.0，見證台灣大小企業集團興衰史，歷經國際5次金融危機。認為金融即生活，無所不在，再難的理財知識要淺白的說。無論老小都該理財，你不理財，財不理你。
