Yahoo奇摩財經 
退休金要多少才夠用？萬人市調結果：1,135萬元
根據Yahoo退休理財萬人大調查結果，發現受訪民眾準備退休的主要壓力來源為「財富」相關管理，近7成民眾認為自己準備的退休金不足，那麼到底需要多少錢才能安心開啟退休生活？調查結果顯示，需準備1,135萬元才能安心退休，而多數民眾退休後所得來自現金存款、勞退以及投資理財；30-49歲青壯世代在儲蓄、投資及參加勞退方案的比例更高。
股票保險定存 國人最愛
有使用退休投資工具的民眾大概占5成，主要透過股票、保險及定存規劃財富；30到49歲的青壯世代運用股票作為投資工具比例較高，其中男性多數資金分配至股票，女性則傾向投入保險與定存；已退休者相較於仍在工作的全職者，除了使用前面三項工具之外，在基金與不動產的投資比例較高，原因在於已退休者資產累積較多，較有可能擁有房產。
在投資配置方面，年齡是一大決定因素。基富通董事長林修銘就說，年輕族群風險耐受度較高，可以承受股票部位高達兩三成的波動，大漲大跌也沒關係，還有時間慢慢等他漲回來。
但他強調，等到年齡愈來愈長，就要調整股票與債券的投資比率，隨著年紀愈大要讓自己的投資風險降低，資金配置在債券與基金的比率就要更高。
退休產品不只是看投資報酬率，重點在穩定。林修銘說，主要目標在退休規劃的金融產品，在景氣不佳時，不會像股票型商品暴跌，每年報酬率平均在4%至6%。「因為退休的重點應該在於保有資產，保障退休生活，而非純粹賺資本利得，」他舉例說，金融海嘯如果讓股票大跌50%，退休型基金跌幅會控制在兩成左右。
想像太美 準備太少：你存的退休金夠用嗎？
根據Yahoo調查結果指出，整體而言民眾為退休理財準備金額平均約為23,277元，但將來退休預估的生活費卻落在29,135元，兩者之間有至少6千元的差距；青壯世代的準備金平均為20,953元，與未來退休預算28,392元相差更高達8千元；而男性退休準備金投入金額約24,500元，比起女性的21,831元較高；對於退休生活費的設定也同樣比女性高。而已退休者每月資金準備約30,874元，與其目前平均退休生活費的31,104元，差距不遠。
換句話說，目前在台灣的退休生活費實際上約為3萬元，但普遍民眾的準備金額僅落在2萬至2萬5千元之間，明顯低估了退休金準備，不足於應付未來的實際開銷。
如果從調查的百分比來比較，有超過一半約57%的人退休準備金額低於2萬元以下，但卻有高達72%的人預期未來需要的每月退休金額為2萬元至4萬元、或4萬元以上。可見大多數人都有嚴重的退休金準備缺口！
中華民國退休基金協會理事長王儷玲教授憂心，顯然國人在退休金的準備上不夠到位，她引述過往研究經驗指出，理想中的退休後每月所得應達原薪資八成，若以退休後每月生活需求3～4萬元，以國人平均約23年至25年餘命來預估，至少要準備800萬至1200萬元的退休金。
她強調，千萬元以上的退休金額這個數字其實並非遙不可及，前提是要及早開始準備。
她假設一個25歲年輕人，從進入職場開始每個月投入6000元投資退休規劃，假設平均年報酬率有4%至6%，到退休時就可以存下800萬元至1000萬元。以目前市場上的投資工具來看，若能定期定額進行長期投資，其實不乏投報率4～6％的金融產品，只要提早開始準備，確實是可以有系統地達成理想退休目標。
人生很長 退休還早？
民調也發現，有高達47%的民眾沒有使用投資工具做退休準備，而其他半數有使用理財工具的民眾，主要是集中在股票與保險。
聽到這數字，王儷玲感到很驚訝：「這比率偏高了，」她提醒說，「如果太晚開始規劃退休，就變成只能投資固定收益類工具、較無法透過複利效果提高投資報酬率，有點可惜。」換言之，愈晚開始準備退休理財，能選擇的工具愈少，而且複利效應愈短。
她建議，30歲左右年輕人就應該開始，每個月拿出5000至6000元投資退休產品，如果再加上股票與債券適當的比例配置，以長期投資報酬率6%為目標，並隨著年齡逐步降低風險，例如30-45歲可設定年報酬率 6%-8%，46-55歲可設定年報酬率 4%-6%，56-65歲以後目標設在3%至4%，退休後再降為2%至3%。至於基金投資，則可遵循「年輕時投積極型、中年投穩健型、退休後保守型」的原則。
延伸閱讀
