退休金要多少才夠用?萬人市調結果:1,135萬元

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根據Yahoo退休理財萬人大調查結果,發現受訪民眾準備退休的主要壓力來源為「財富」相關管理,近7成民眾認為自己準備的退休金不足,那麼到底需要多少錢才能安心開啟退休生活?調查結果顯示,需準備1,135萬元才能安心退休,而多數民眾退休後所得來自現金存款、勞退以及投資理財;30-49歲青壯世代在儲蓄、投資及參加勞退方案的比例更高。

Senior woman doing finances at home
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股票保險定存 國人最愛

有使用退休投資工具的民眾大概占5成,主要透過股票、保險及定存規劃財富;30到49歲的青壯世代運用股票作為投資工具比例較高,其中男性多數資金分配至股票,女性則傾向投入保險與定存;已退休者相較於仍在工作的全職者,除了使用前面三項工具之外,在基金與不動產的投資比例較高,原因在於已退休者資產累積較多,較有可能擁有房產。

在投資配置方面,年齡是一大決定因素。基富通董事長林修銘就說,年輕族群風險耐受度較高,可以承受股票部位高達兩三成的波動,大漲大跌也沒關係,還有時間慢慢等他漲回來。

但他強調,等到年齡愈來愈長,就要調整股票與債券的投資比率,隨著年紀愈大要讓自己的投資風險降低,資金配置在債券與基金的比率就要更高。

退休產品不只是看投資報酬率,重點在穩定。林修銘說,主要目標在退休規劃的金融產品,在景氣不佳時,不會像股票型商品暴跌,每年報酬率平均在4%至6%。「因為退休的重點應該在於保有資產,保障退休生活,而非純粹賺資本利得,」他舉例說,金融海嘯如果讓股票大跌50%,退休型基金跌幅會控制在兩成左右。

想像太美 準備太少:你存的退休金夠用嗎?

根據Yahoo調查結果指出,整體而言民眾為退休理財準備金額平均約為23,277元,但將來退休預估的生活費卻落在29,135元,兩者之間有至少6千元的差距;青壯世代的準備金平均為20,953元,與未來退休預算28,392元相差更高達8千元;而男性退休準備金投入金額約24,500元,比起女性的21,831元較高;對於退休生活費的設定也同樣比女性高。而已退休者每月資金準備約30,874元,與其目前平均退休生活費的31,104元,差距不遠。

Yahoo退休理財大調查
Yahoo退休理財大調查

換句話說,目前在台灣的退休生活費實際上約為3萬元,但普遍民眾的準備金額僅落在2萬至2萬5千元之間,明顯低估了退休金準備,不足於應付未來的實際開銷。

如果從調查的百分比來比較,有超過一半約57%的人退休準備金額低於2萬元以下,但卻有高達72%的人預期未來需要的每月退休金額為2萬元至4萬元、或4萬元以上。可見大多數人都有嚴重的退休金準備缺口!

中華民國退休基金協會理事長王儷玲教授憂心,顯然國人在退休金的準備上不夠到位,她引述過往研究經驗指出,理想中的退休後每月所得應達原薪資八成,若以退休後每月生活需求3~4萬元,以國人平均約23年至25年餘命來預估,至少要準備800萬至1200萬元的退休金。

她強調,千萬元以上的退休金額這個數字其實並非遙不可及,前提是要及早開始準備。

她假設一個25歲年輕人,從進入職場開始每個月投入6000元投資退休規劃,假設平均年報酬率有4%至6%,到退休時就可以存下800萬元至1000萬元。以目前市場上的投資工具來看,若能定期定額進行長期投資,其實不乏投報率4~6%的金融產品,只要提早開始準備,確實是可以有系統地達成理想退休目標。

人生很長 退休還早?

民調也發現,有高達47%的民眾沒有使用投資工具做退休準備,而其他半數有使用理財工具的民眾,主要是集中在股票與保險。

聽到這數字,王儷玲感到很驚訝:「這比率偏高了,」她提醒說,「如果太晚開始規劃退休,就變成只能投資固定收益類工具、較無法透過複利效果提高投資報酬率,有點可惜。」換言之,愈晚開始準備退休理財,能選擇的工具愈少,而且複利效應愈短。

她建議,30歲左右年輕人就應該開始,每個月拿出5000至6000元投資退休產品,如果再加上股票與債券適當的比例配置,以長期投資報酬率6%為目標,並隨著年齡逐步降低風險,例如30-45歲可設定年報酬率 6%-8%,46-55歲可設定年報酬率 4%-6%,56-65歲以後目標設在3%至4%,退休後再降為2%至3%。至於基金投資,則可遵循「年輕時投積極型、中年投穩健型、退休後保守型」的原則。

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