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租房到老不行嗎？他45歲提早退休、20年後揭心路：沒有自住房 真的差很多「3招避免退休金花光」
人們常覺得準備退休金是件還很遙遠的事，其實只要一步一腳印，離開職場時做到足夠保險、無負債、擁有自住房這 3 件事，財務獨立夢想就已完成一大半了！
退休前幾年錢還夠用，但時間越長、坐吃山空的焦慮越大，怎麼防範老本不夠用？
房貸利息這麼低，退休後借房貸投資，賺股息養老可行嗎？
退休一定要買房嗎？租房就好不行嗎？
【文 / 田臨斌（老黑）】多數人在剛離開職場時會準備一筆退休金，確保起碼幾年內生活無虞。但隨著退休生活不斷展開，坐吃山空的日子令人焦慮，尤其當碰到如意外、疾病、子女需求等緊急狀況，必須動用計畫外的資金時更是如此，該如何應付才能讓退休生活不致因缺錢而陷入困頓無繼？
個人經驗是，第一要務是養成3個金錢觀：1. 夠用就好、2. 簡樸生活、3. 破產上天堂，這 3 個觀念有一共同點，就是為退休後的金錢需求加上一層天花板，確保有限資金運用在刀口上，少了這層天花板，無限需求遲早會導致捉襟見肘。
有人賺得多花得也多，自然難以靠積蓄產生足夠被動收入支付生活所需，於是想靠更高的投資報酬率維持高消費水準，此舉無異賭博，結果必然是加快耗盡積蓄速度。許多演藝人員或運動明星，當紅時收入高到幾輩子都花不完，最終卻落得破產下場，原因在此。
另一個常見例子是把錢花在成年子女身上。教養子女是父母天經地義的責任，但一旦子女長大成人就不應該再把責任扛在肩上，不管是教育、成家、買房、生育等都是成年人必經成長之路，身為父母如有餘裕可以幫忙，但如超出自身能力則可能導致老年生活困頓。
避免退休金花光 要做到3件事
具備 3 個金錢觀之後，還要做 3 件事：
第 1 件事：確保有足夠醫療保險
這件事不要等退休後才做，要像存錢一樣，越早開始越好，成本也越低。但如果真的準備不足，退休後還是要盡量彌補，只是這時就必須在時間和成本間求得平衡，兩權相害取其輕，不能什麽都要。
保險的重要性在於避免老後健康問題成為開銷無底洞，缺少醫療保險可以讓天堂般的退休生活一夜之間掉入地獄，所有人的生命都有結束的一天，要在那天到來前過好退休生活，醫療保障必不可缺。
有人把保險當成理財工具，我認為不合適，理財是理財，保險是保險，混為一談很可能兩邊目的都達不到。
把保險當成投資的一種倒是可以，不是投資金錢，而是投資生活品質，讓退休生活沒有後顧之憂，如果到頭來繳出去的保費全沒有拿回來也不是浪費，因為代表身體健康。
第 2 件事：不可以有負債
退休代表沒有固定收入，自然也不可以有負債，負債不只是欠人錢財，還包括各種形式的貸款。
有些人退休時房貸還沒到期，建議把尾數一次付清，如果沒有這個能力代表還沒準備好退休。
有人可能說理財獲利大於貸款利息，提前償還貸款是損失。理財畢竟有風險，貸款利息卻 1 毛都少不了，工作時有固定收入可以大膽一點，退休後還要擔心可能的財務缺口，以致不能輕鬆度日，即使真能多賺一些，賠上休閒心情，仍然不值得。
更可怕的是借錢投資，美其名為財務槓桿，以小博大，事實是天下沒有白吃的午餐，成本越低，預期獲利越高，風險必定越大，即便是有生財能力的人都不該參與這種金錢遊戲，何況是退休族，想清楚人生至此財富已定，千萬不要再做發財夢，那是很危險的事。
一般人要達到財務獨立的不二法門是：努力工作，謹慎理財！所有傳說中的捷徑要不是不存在，要不就會帶來災禍，投資理財確實有其必要性，但想單靠它達到財務獨立不異緣木求魚。無債一身輕，退休後還清貸款不再為還錢煩惱，才能空出心思做想做的事。
第 3 件事：要有自住房
退休後所有開銷中最大的是住房，你可能會說「不對啊！我住自己的房子不用花錢」，那是沒有把機會成本考慮進去。想想看，因為自住所以沒辦法把房子租出去，等於少賺一筆租金；因為自住所以沒辦法把房子賣掉，等於少賺一筆存款利息。
因為房子價值高，不管是租金或利息，金額都比生活中其他花費大。如果退休後還必須租房子住，租金勢必成為沉重負擔，更別說房東不愛年紀大的房客，因此更加墊高退休後的生活成本。
擁有自住房可以大幅降低財務獨立門檻，退休後可以從蛋黃區搬到蛋白區，子女成家後也可以換間較小的房子，這些都是減少花費的做法。
此外，房子本身也是一個有用的理財工具，可租、可買賣、可抵押，退休後擁有一間已付清房貸的自住房才能高枕無憂。
人們常覺得準備退休金是件還很遙遠的事，其實只要一步一腳印，離開職場時做到足夠保險、無負債、擁有自住房這 3 件事，財務獨立夢想就已完成一大半了！
作者簡介_老黑（田臨斌）
1960年生於台北，任職殼牌（Shell）石油22年，曾外派澳洲和中國大陸等地。45歲事業頂峰之際，放下工作，移居南台灣，積極經營退休樂活人生。
離開職場後，除了找到對寫作的熱情，還考上街頭藝人證，在愛河邊以吉他彈唱英文老歌，並和另一半攜手從事包括郵輪在內的各種旅行，且將旅行經歷及生活體驗和讀者朋友分享。
☆本圖文摘自金尉出版《FIRE，然後呢？：金錢、人際關係、健康……真實退休生活，老黑要告訴你的7件事！》
