生吃不夠 ;就更要擁有的資產?!

·財經專欄作家
·3 分鐘 (閱讀時間)

文:歐陽姚

生吃不夠 ;就更要擁有的資產?!
生吃不夠 ;就更要擁有的資產?!

七月一些新制上路。與保險有關的有二項改變,值得注意:

一、7/1開始實施「第六回經驗生命表」作為規範壽險業責任準備金之提存標準,以平均死亡率而言,較現行「第五回經驗生命表」約有30%之改善幅度,也就是保費有望降低一些。

二、「傳統型終身人壽保險」主契約保額上限由原本50萬元提高至70萬元。

這類保單是針對一些低收、年紀大,或沒有任何商業保險的民眾設計的,又稱「微型保單」。

簡言之,就是七月起買保單有「保費便宜、保障變大」的雙重好康,雖然金額可能不是很大;但總是不無小補啦!

*生吃不夠 沒法「曬乾」?

對於小資族而言,資金不夠,是永遠的煩惱。選擇了A就沒餘錢選擇B,不過在保險這一塊,沒有太多資產者,絕對不能說:生吃不夠,沒法「曬乾」!

站在「轉嫁風險」的角度,「一般上班族」比鴻海集團「郭董」更需要保險!

因為「郭董」遇到事故,可以賣股票、出售房地產或以現金應急,方法多得是;一般上班族,原本籌錢的管道就不多,有些上班族沒房地產、沒股票、現金更是不多,萬一又沒有保險,當事故發生時,就會「求救無門」!

所以,如果沒辦法「應付風險」,就要想辦法「轉嫁風險」;而保險就是最好的方法之一!

*聰明買保單!

雖說國內保險自7/1起採用「第六回經驗生命表」,保費稍降;但與其他國家比較,保費仍然偏貴。

原因是美國、香港大多已採用「第九回經驗生命表」,費用自然比台灣便宜許多。

以終身壽險做比較,相同金額可以買到更大的保障(例:30歲男性,購買美國某保險公司25萬美元終身壽險保單,十年期總繳保費落在6萬美元上下;類似條件的保單,台灣保險公司收取的保費,大約會貴上1倍)。

只不過,不是人人都可以到國外買保單(大資產者不算)。

以美國為例:

投保商業保險必須要有:

1、社會安全碼

2、駕照(驗證用)

3、地址

能夠具備這些條件的不外乎是留學生或是外派工作者,符合這些條件的可以趁人在國外時購買。

另外,也可以就近到香港購買保單,除了保費比台灣保險公司便宜,投保的各項條件比美國相對寬鬆,地緣與文化也和台灣更為接近。

*先買好 再買滿!

至於,保障要多少才夠,完全是因人而異。一般是以年收入的10倍計算(如果年收入100萬,投保金額就要1千萬),當然要考慮長期繳不繳得起保費。實在沒辦法的就先以終身壽險搭配定期壽險方式進行;然後再慢慢補足。

由於20-30年前,大多數國人購買的終身壽險保額都落在100~200萬之間;到如今若是感覺保障不夠,可以趁現在保額上限提高至70萬元,補滿不足的部分。


更多新手文章,快來投資新手村瞧瞧!

★延伸閱讀★

通膨大怪獸 竟然悄悄吃掉大家「口袋裡的錢」?!

執行消費「333法則」 杜絕過度消費

長期投資是致富之道