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教你借「聰明錢」 善用它可增加財富累積速度
文：李美虹
借錢，是一門學問，一般人會向銀行借錢，通常是以下這兩種情形：一是買房子，抵押貸款；二是信用貸款。只要我們懂得借到低利率的資金，那麼20年房貸就可以省下一大筆利息；若是低利率的信用貸款，我們可以拿來買報酬率比它高的投資標的，賺取中間的利差，甚至還能賺到投資價差。
所以，我所謂的「聰明錢」，就是借「低利率」的錢，而不是借到高利率（例如信用卡循環額度、信用卡透支額度、民間高利貸公司……）。
在借錢之前，我們必須瞭解一個現實狀況：銀行通常是不借錢給「缺錢」的人，只借錢給「有錢」的人。例如，你有頭期款買房，表示你有錢，所以你買房，銀行當然就會借你錢；又例如，你的公司很有知名度，是台灣百大企業或上市公司，或是你是軍公教人員，或者是你的收入很高，那麼你一定會常接到銀行信貸部門人員打來的電話，「請求你借錢」。
再窮都要裝有錢 銀行才會借你錢
但是，大多數的上班族都不是前面所說的那三種情況：公司沒啥知名度、也不是百大企業，自己也不是軍公教人員，或是僅是收入普普的小資族……那在談借低利率的錢來做運用之前，我們得先來談談：如何聰明跟銀行借錢。
如何聰明向銀行借錢？簡單來說，就是如果你很窮，也千萬別讓銀行知道你是個窮鬼，這樣你絕對借不到錢！所以，借錢要看「時機」，這個時機就是你要「醞釀」一段時間，讓自己「看起來」很有錢的樣子，這樣銀行才會願意借錢給你。
你會問：可是我就是缺錢啊！我怎麼裝有錢？我教各位一個方法：先講重點，那就是你一定要把錢都放在同一家銀行，並且維持一段時間，這段期間內你都不花銀行帳戶裡頭的錢，偽裝成自己有錢，而你「裝有錢」的成本，就只有浪費那一點點的利息錢（例如，你每個月都固定定存5千元、1萬元到銀行，活儲或定存利息很低沒錯，但就請把這個當成「裝有錢」的成本！）
別忘了，銀行借你1萬元也是借，2萬也是借，2百萬也是借，所以裝得有多像就很重要。如果你收入只有3萬元，跟銀行借3萬，當然沒問題，甚至要跟銀行借6萬，也不會太困難！但是，如果你要借100萬呢？那就難如登天了！
只要你維持一段時間，把錢都放在同一家銀行，過個1年，這家銀行的放貸部門人員就會從他們的資料庫「搜尋」到你，發現你怎麼都只存錢、而不花錢？這時候，你就會開始接到銀行房貸或信貸部門的人打電話給你，詢問你有沒有房子要轉貸？有沒有需要一筆周轉金，可以借給你信用貸款……等等。
以目前台灣的低利率環境來說，房貸利率已經降至1.35%～1.6%之間，信用貸款只要借貸人的公司具知名度、收入條件達一定水平以上，也能借到年利率2.4%左右的信用貸款。所以，你只要「裝有錢」裝得成功，你就可以借到利率還算低的貸款（房貸或信貸）。
善用低利貸款 投資高配息債或績優配息股
如果你是房屋貸款，就可以利用「自己不缺錢」的姿態來跟銀行交涉利率，甚至除了房貸利率之外，還可以再談一筆房子的「透支循環額度」，就是當你每月在償還房貸本金時，你的房子還有另一筆透支循環額度可供你使用，借多少錢、幾天，就算幾天的利息，我很多聰明的朋友就用這樣的方式，把房屋透支循環額度利率談到1.75%～2%不等。
多談一個房屋透支循環額度的好處是：當投資市場因為某些因素（例如3月份新冠病毒肺炎最嚴峻的時刻）而導致股市連續重挫時，你可以在市場處於低檔時，把錢借出來投資。另外，有很多聰明的投資人，從以前就多借一些房貸出來，用1.35%～1.6%左右低利率，去買新興市場配息債基金，賺每年5%~8%的債息，光是利差，就高達3.65%%～6%左右，就算保守一點，買複合債4%，至少也可以賺2.65%，這都是向銀行借錢賺錢的例子。
2004年若借175萬買台泥 10年光股利就賺223萬元
在存股圈非常有名的「不敗教主」陳重銘就曾在書中提過，有一次他在準備學校的投資理財課程教材時，隨手拿了台泥（1101）當例子，他從台泥最近10年的營運、股價和股利發放來看，如果他在2004年以均價17.5元買進100張台泥股票，需要175萬元。從2004～2014年每一張總共可以領到17.28元的現金股利，100張就是172.8萬元，再加上股票股利的話，100張會變成112.633張（以複利累積），賺了12.633張，價值約50萬元，總共領到的股利就是172.8萬＋50萬=222.8萬元，遠超過當初買進的成本175萬元。
也就是說，就算陳老師在2004年借了175萬元買台泥股票，這些年來，光憑「台泥給他的股利」就可以把借款還清，而他完全「沒有花自己一毛錢」、「沒有在台泥上過一天班」，就這樣憑空賺了100張台泥股票。
然後這100張台泥股票，單是在2014年就給了他23萬元的現金股利，可讓他全家出去看電影、吃大餐、旅行，也能充當小孩的教育基金，而且台泥的股價又上漲了2倍多，想到這裡他槌心肝了！
所以，只要你懂得向銀行借「聰明錢」，不僅買房子時房貸可省一大筆利息，就連做投資，你的槓桿風險也會比跟證券商借錢融資買股票來得低許多。所以，學會跟銀行借低利率的錢，要懂得方法，先把自己「裝有錢」，然後借錢出來，錢滾錢。這是有錢人會做的事，今天教你這招別處學不到的「聰明借錢法」。
個人簡歷
作者：李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體30年，對數字敏感，但卻不喜歡硬梆梆的數學，所以一直希望能用簡單的方式跟人溝通理財知識。目前在《Money錢》擔任社長。
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