教你借「聰明錢」 善用它可增加財富累積速度

·財經專家
·7 分鐘 (閱讀時間)

文:李美虹

借錢,是一門學問,一般人會向銀行借錢,通常是以下這兩種情形:一是買房子,抵押貸款;二是信用貸款。只要我們懂得借到低利率的資金,那麼20年房貸就可以省下一大筆利息;若是低利率的信用貸款,我們可以拿來買報酬率比它高的投資標的,賺取中間的利差,甚至還能賺到投資價差。

所以,我所謂的「聰明錢」,就是借「低利率」的錢,而不是借到高利率(例如信用卡循環額度、信用卡透支額度、民間高利貸公司……)。

在借錢之前,我們必須瞭解一個現實狀況:銀行通常是不借錢給「缺錢」的人,只借錢給「有錢」的人。例如,你有頭期款買房,表示你有錢,所以你買房,銀行當然就會借你錢;又例如,你的公司很有知名度,是台灣百大企業或上市公司,或是你是軍公教人員,或者是你的收入很高,那麼你一定會常接到銀行信貸部門人員打來的電話,「請求你借錢」。

再窮都要裝有錢 銀行才會借你錢

但是,大多數的上班族都不是前面所說的那三種情況:公司沒啥知名度、也不是百大企業,自己也不是軍公教人員,或是僅是收入普普的小資族……那在談借低利率的錢來做運用之前,我們得先來談談:如何聰明跟銀行借錢。

如何聰明向銀行借錢?簡單來說,就是如果你很窮,也千萬別讓銀行知道你是個窮鬼,這樣你絕對借不到錢!所以,借錢要看「時機」,這個時機就是你要「醞釀」一段時間,讓自己「看起來」很有錢的樣子,這樣銀行才會願意借錢給你。

你會問:可是我就是缺錢啊!我怎麼裝有錢?我教各位一個方法:先講重點,那就是你一定要把錢都放在同一家銀行,並且維持一段時間,這段期間內你都不花銀行帳戶裡頭的錢,偽裝成自己有錢,而你「裝有錢」的成本,就只有浪費那一點點的利息錢(例如,你每個月都固定定存5千元、1萬元到銀行,活儲或定存利息很低沒錯,但就請把這個當成「裝有錢」的成本!)

別忘了,銀行借你1萬元也是借,2萬也是借,2百萬也是借,所以裝得有多像就很重要。如果你收入只有3萬元,跟銀行借3萬,當然沒問題,甚至要跟銀行借6萬,也不會太困難!但是,如果你要借100萬呢?那就難如登天了!

只要你維持一段時間,把錢都放在同一家銀行,過個1年,這家銀行的放貸部門人員就會從他們的資料庫「搜尋」到你,發現你怎麼都只存錢、而不花錢?這時候,你就會開始接到銀行房貸或信貸部門的人打電話給你,詢問你有沒有房子要轉貸?有沒有需要一筆周轉金,可以借給你信用貸款……等等。

以目前台灣的低利率環境來說,房貸利率已經降至1.35%~1.6%之間,信用貸款只要借貸人的公司具知名度、收入條件達一定水平以上,也能借到年利率2.4%左右的信用貸款。所以,你只要「裝有錢」裝得成功,你就可以借到利率還算低的貸款(房貸或信貸)。

善用低利貸款 投資高配息債或績優配息股

如果你是房屋貸款,就可以利用「自己不缺錢」的姿態來跟銀行交涉利率,甚至除了房貸利率之外,還可以再談一筆房子的「透支循環額度」,就是當你每月在償還房貸本金時,你的房子還有另一筆透支循環額度可供你使用,借多少錢、幾天,就算幾天的利息,我很多聰明的朋友就用這樣的方式,把房屋透支循環額度利率談到1.75%~2%不等。

多談一個房屋透支循環額度的好處是:當投資市場因為某些因素(例如3月份新冠病毒肺炎最嚴峻的時刻)而導致股市連續重挫時,你可以在市場處於低檔時,把錢借出來投資。另外,有很多聰明的投資人,從以前就多借一些房貸出來,用1.35%~1.6%左右低利率,去買新興市場配息債基金,賺每年5%~8%的債息,光是利差,就高達3.65%%~6%左右,就算保守一點,買複合債4%,至少也可以賺2.65%,這都是向銀行借錢賺錢的例子。

2004年若借175萬買台泥 10年光股利就賺223萬元

在存股圈非常有名的「不敗教主」陳重銘就曾在書中提過,有一次他在準備學校的投資理財課程教材時,隨手拿了台泥(1101)當例子,他從台泥最近10年的營運、股價和股利發放來看,如果他在2004年以均價17.5元買進100張台泥股票,需要175萬元。從2004~2014年每一張總共可以領到17.28元的現金股利,100張就是172.8萬元,再加上股票股利的話,100張會變成112.633張(以複利累積),賺了12.633張,價值約50萬元,總共領到的股利就是172.8萬+50萬=222.8萬元,遠超過當初買進的成本175萬元。

也就是說,就算陳老師在2004年借了175萬元買台泥股票,這些年來,光憑「台泥給他的股利」就可以把借款還清,而他完全「沒有花自己一毛錢」、「沒有在台泥上過一天班」,就這樣憑空賺了100張台泥股票。

然後這100張台泥股票,單是在2014年就給了他23萬元的現金股利,可讓他全家出去看電影、吃大餐、旅行,也能充當小孩的教育基金,而且台泥的股價又上漲了2倍多,想到這裡他槌心肝了!

所以,只要你懂得向銀行借「聰明錢」,不僅買房子時房貸可省一大筆利息,就連做投資,你的槓桿風險也會比跟證券商借錢融資買股票來得低許多。所以,學會跟銀行借低利率的錢,要懂得方法,先把自己「裝有錢」,然後借錢出來,錢滾錢。這是有錢人會做的事,今天教你這招別處學不到的「聰明借錢法」。

個人簡歷

作者:李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體30年,對數字敏感,但卻不喜歡硬梆梆的數學,所以一直希望能用簡單的方式跟人溝通理財知識。目前在《Money錢》擔任社長。

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