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如果你突然沒收入了 你有緊急預備金嗎？
文：李美虹
朋友的朋友，今年3月初從國外回來而被強制居家隔離14天，在14天隔離期間，他們夫妻倆都沒有工作收入，因為那時衛福部還沒有實施防疫補償辦法（即隔離或檢疫期滿之次日起，可申領防疫補償每日1,000元），其實這對夫妻私下也坦承，就算可申領防疫補償金，對他們次月該繳納的應付帳款也是杯水車薪，算一算，夫妻兩人14天不工作就少領了薪水近3萬8千元，只能靠之前的儲蓄來支付次月的固定支出。
這對夫妻的案例，讓我不得不再度提醒年輕人及看文章的讀者們，應該重視「緊急預備金」的提前準備。在一般正常情況下，大部分的人每個月都會把收入配置在生活、育樂、貸款、投資等支出上，萬一需要配合居家隔離或居家檢疫，就會有2週的時間無法外出工作，這時如果你早就備有足夠的緊急預備金，就不怕收入短少的問題。
我曾看過一篇文章〈工作幾年，仍拿不出10萬來應急？〉，大意是網路盛傳一則貼文，有網友抱怨自己工作了幾年，卻連10萬元應急準備金都拿不出來，沒想到與他同病相憐的網友還挺多！
每月務必擠5千元出來 1年存6萬
雖然政府每年都調漲基本薪資3%~5%，但僅部分受薪族受惠，因為對大多數上班族來說，只要不是屬於基本薪資範疇者（109年1月1日基本工資調整至23,800元，調升700元；時薪調至158元），也就是薪水超過23,800元的人，大多數每年調薪幅度也只有一點點，就算老闆依政府調薪幅度，但因為年輕人薪資原本就不高，就算調漲5%，每個月也只增加1千多元，一年下來也僅約加薪1萬多元，這對想儲蓄的人來說，的確是緩不濟急！而對薪水超過5萬元的上班族來說，加薪更是困難，我知道的許多企業，多是凍漲居多。
但是，不能因為薪水不多，就不理財，更不能因為薪水不多，就不提前準備「緊急預備金」！如果你也是拿不出10萬元來應急的小資族，建議你在投資理財之前，一定要先把這筆錢給準備起來。
以全職上班族為例，每個月若能擠出5,000元拿來做儲蓄，放到郵局或銀行帳戶做零存整付，1年後絕對可以擁有超過6萬元的儲蓄，2年就能有超過12萬元的金額，這筆錢就可以當作「緊急預備金」。像文章一開始我提到那對返國的夫妻，如果不是他們原本就有些儲蓄，否則以兩個人居家隔離，一個月收入短少了3萬8千元，這筆錢說小不小，但就是會打亂次月應付的固定支出。易地而處，如果今天是你被居家隔離，你有把握下個月的支出都能如期繳納得出來嗎？如果答案是「No」，那你就得從現在開始幫自己準備「緊急預備金」。
利用銀行「零存整付」是最簡單的方法
銀行都有「零存整付」的儲蓄方案，就是設定一個儲蓄年限（例如一年），然後你就可以按月繳交本金（例如5000元），接著，利息就會按月複利計算，而這個月的本金加利息後，會一同滾入成為下個月的本金，以這樣的方式持續滾利，一直至到期為止。
雖然因為新冠病毒疫情的關係，導致全球央行都大降息，台灣也不例外，這使得銀行的零存整付利率也不高，一般來說，利率會分為「固定利率」和「機動利率」兩種。固定利率就是銀行保證給你的年利率，在你的選擇的儲蓄方案到期之前，每個月的年利率都維持固定；而機動利率則是隨著當下的市場情況而變動，可能這個月是0.84%，3個月後可能是0.79%，究竟該選固定利率或機動利率，就看你執行儲蓄方案的當下情況來決定。
其實，準備「緊急預備金」的重點，我認為並不在於利息高低，而是一定要有一個基本金額穩穩地放在銀行帳戶內，萬一遇到緊急狀況時隨時可以拿來使用，因此，我覺得如何存到這個目標金額，會比利率高低更為重要。因為這筆錢的主要核心並不是「投資」，所以報酬率低沒有關係，重點還是「強迫儲蓄」，讓你可以在2年之後，保證一定有12萬元的儲蓄金。
如果你的薪水比較高，我建議可以把緊急預備金提高到半年至一年生活費的金額，例如，你目前每個月固定支出是3萬元，一年就是36萬元，如果你月薪是8萬元，我建議你利用一年時間，咬牙從每個月薪資中提撥3萬元出來，這樣一年就可以儲蓄到36萬元，雖然這一年會很辛苦，但只要存到緊急預備金的金額，日後你遇到意外事件時，就不用急著四處找錢、借錢。
千萬不要有錢就買進負資產
另外，我也認識一些「比較有錢」的朋友，我發現，他們有些人也不具有「家庭緊急預備金」的觀念，他們把錢花在買進高級進口車，一出手就是買入160~200多萬元的車子，車子是負資產，偏偏他們有些人還不只買一台，往往會買到2台，要不然就是換車頻繁，每3年就換一部新車。
我們都知道，除了日本車之外，許多歐洲車的折舊率都很高，所以當他們突然哪一天出現資金周轉不靈時，他們也是四處調錢、借錢，資金缺口竟無法靠自己的儲蓄補上，這是我們一般小資族眼中的「有錢人」喔！但你絕對想像不到，這些有錢人也是因為缺乏正確的理財觀念，有錢時買進車子類的負資產，要不然就是買豪宅，但豪宅是自住，並非可供出租使用，所以豪宅也算是負資產，而不是能夠產生現金流的正資產。
如果培養正確的理財觀念，在平時有錢時就把錢留住，好好儲蓄起來，不管你是小資族、還是收入高的高薪族，都不會在緊急狀況發生時，出現資金缺口補不上的情況！老話重提：只要自己能夠維持儲蓄習慣，設定一段期間（例如3年或5年）不間斷的把每月收入的10%~30%儲蓄起來，你就能擁有一筆存款，而這筆存款很可能會在某一天成為你的緊急周轉金或安家費的來源！
個人簡歷
作者：李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體30年，對數字敏感，但卻不喜歡硬梆梆的數學，所以一直希望能用簡單的方式跟人溝通理財知識。目前在《Money錢》擔任社長。
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