如果你突然沒收入了 你有緊急預備金嗎?

·財經專家
·7 分鐘 (閱讀時間)

文:李美虹

朋友的朋友,今年3月初從國外回來而被強制居家隔離14天,在14天隔離期間,他們夫妻倆都沒有工作收入,因為那時衛福部還沒有實施防疫補償辦法(即隔離或檢疫期滿之次日起,可申領防疫補償每日1,000元),其實這對夫妻私下也坦承,就算可申領防疫補償金,對他們次月該繳納的應付帳款也是杯水車薪,算一算,夫妻兩人14天不工作就少領了薪水近3萬8千元,只能靠之前的儲蓄來支付次月的固定支出。

這對夫妻的案例,讓我不得不再度提醒年輕人及看文章的讀者們,應該重視「緊急預備金」的提前準備。在一般正常情況下,大部分的人每個月都會把收入配置在生活、育樂、貸款、投資等支出上,萬一需要配合居家隔離或居家檢疫,就會有2週的時間無法外出工作,這時如果你早就備有足夠的緊急預備金,就不怕收入短少的問題。

我曾看過一篇文章〈工作幾年,仍拿不出10萬來應急?〉,大意是網路盛傳一則貼文,有網友抱怨自己工作了幾年,卻連10萬元應急準備金都拿不出來,沒想到與他同病相憐的網友還挺多!

每月務必擠5千元出來 1年存6萬

雖然政府每年都調漲基本薪資3%~5%,但僅部分受薪族受惠,因為對大多數上班族來說,只要不是屬於基本薪資範疇者(109年1月1日基本工資調整至23,800元,調升700元;時薪調至158元),也就是薪水超過23,800元的人,大多數每年調薪幅度也只有一點點,就算老闆依政府調薪幅度,但因為年輕人薪資原本就不高,就算調漲5%,每個月也只增加1千多元,一年下來也僅約加薪1萬多元,這對想儲蓄的人來說,的確是緩不濟急!而對薪水超過5萬元的上班族來說,加薪更是困難,我知道的許多企業,多是凍漲居多。

但是,不能因為薪水不多,就不理財,更不能因為薪水不多,就不提前準備「緊急預備金」!如果你也是拿不出10萬元來應急的小資族,建議你在投資理財之前,一定要先把這筆錢給準備起來。

以全職上班族為例,每個月若能擠出5,000元拿來做儲蓄,放到郵局或銀行帳戶做零存整付,1年後絕對可以擁有超過6萬元的儲蓄,2年就能有超過12萬元的金額,這筆錢就可以當作「緊急預備金」。像文章一開始我提到那對返國的夫妻,如果不是他們原本就有些儲蓄,否則以兩個人居家隔離,一個月收入短少了3萬8千元,這筆錢說小不小,但就是會打亂次月應付的固定支出。易地而處,如果今天是你被居家隔離,你有把握下個月的支出都能如期繳納得出來嗎?如果答案是「No」,那你就得從現在開始幫自己準備「緊急預備金」。

利用銀行「零存整付」是最簡單的方法

銀行都有「零存整付」的儲蓄方案,就是設定一個儲蓄年限(例如一年),然後你就可以按月繳交本金(例如5000元),接著,利息就會按月複利計算,而這個月的本金加利息後,會一同滾入成為下個月的本金,以這樣的方式持續滾利,一直至到期為止。

雖然因為新冠病毒疫情的關係,導致全球央行都大降息,台灣也不例外,這使得銀行的零存整付利率也不高,一般來說,利率會分為「固定利率」和「機動利率」兩種。固定利率就是銀行保證給你的年利率,在你的選擇的儲蓄方案到期之前,每個月的年利率都維持固定;而機動利率則是隨著當下的市場情況而變動,可能這個月是0.84%,3個月後可能是0.79%,究竟該選固定利率或機動利率,就看你執行儲蓄方案的當下情況來決定。

其實,準備「緊急預備金」的重點,我認為並不在於利息高低,而是一定要有一個基本金額穩穩地放在銀行帳戶內,萬一遇到緊急狀況時隨時可以拿來使用,因此,我覺得如何存到這個目標金額,會比利率高低更為重要。因為這筆錢的主要核心並不是「投資」,所以報酬率低沒有關係,重點還是「強迫儲蓄」,讓你可以在2年之後,保證一定有12萬元的儲蓄金。

如果你的薪水比較高,我建議可以把緊急預備金提高到半年至一年生活費的金額,例如,你目前每個月固定支出是3萬元,一年就是36萬元,如果你月薪是8萬元,我建議你利用一年時間,咬牙從每個月薪資中提撥3萬元出來,這樣一年就可以儲蓄到36萬元,雖然這一年會很辛苦,但只要存到緊急預備金的金額,日後你遇到意外事件時,就不用急著四處找錢、借錢。

千萬不要有錢就買進負資產

另外,我也認識一些「比較有錢」的朋友,我發現,他們有些人也不具有「家庭緊急預備金」的觀念,他們把錢花在買進高級進口車,一出手就是買入160~200多萬元的車子,車子是負資產,偏偏他們有些人還不只買一台,往往會買到2台,要不然就是換車頻繁,每3年就換一部新車。

我們都知道,除了日本車之外,許多歐洲車的折舊率都很高,所以當他們突然哪一天出現資金周轉不靈時,他們也是四處調錢、借錢,資金缺口竟無法靠自己的儲蓄補上,這是我們一般小資族眼中的「有錢人」喔!但你絕對想像不到,這些有錢人也是因為缺乏正確的理財觀念,有錢時買進車子類的負資產,要不然就是買豪宅,但豪宅是自住,並非可供出租使用,所以豪宅也算是負資產,而不是能夠產生現金流的正資產。

如果培養正確的理財觀念,在平時有錢時就把錢留住,好好儲蓄起來,不管你是小資族、還是收入高的高薪族,都不會在緊急狀況發生時,出現資金缺口補不上的情況!老話重提:只要自己能夠維持儲蓄習慣,設定一段期間(例如3年或5年)不間斷的把每月收入的10%~30%儲蓄起來,你就能擁有一筆存款,而這筆存款很可能會在某一天成為你的緊急周轉金或安家費的來源!

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個人簡歷

作者:李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體30年,對數字敏感,但卻不喜歡硬梆梆的數學,所以一直希望能用簡單的方式跟人溝通理財知識。目前在《Money錢》擔任社長。

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