什麼是「好」的保險?

李美虹
·財經專家
·7 分鐘 (閱讀時間)

文:李美虹

什麼是「好」的保險?
什麼是「好」的保險?

「我買了一堆保險,但不知道到底夠不夠?」「幹嘛買保險?那根本是保險公司的騙術!」「保險?都是媽媽幫我買的,我也不知道她買了什麼?」

在我周遭,對於「保險」的認知,通常很兩極化——要麼是保險買很多,深怕自己漏買了什麼,但是當你問他們到底買了什麼保險,確有9成以上的人說不出來或說不清楚;要嘛就是一張保險都沒買,他們認為「保險」都是保險公司用來賺錢的騙人商品,他們對保險可以用「恨之入骨」這四個字來形容。

不論是上面哪一種,大概都只停留「感覺」層次,很多人只知道自己「有」保險,或是「沒有」保險,幾乎很少人能夠清楚且明確地表達出:「我為什麼買?」「我為什麼不買?」「我買到了哪些保障內容?」「保險解決了我的哪些問題?」

買保險不是比便宜 應該回歸保險本質

雖然有一部份人很討厭保險,但根據一項調查顯示,台灣人其實買了很多保險!法國巴黎保險在2019年底公布了「全球保障型保險調查報告」發現,台灣人平均每人持有3.3張保單,高於亞洲(2.2張)及全球平均(2.3張)。而且台灣人買保險的行為,還有2個主要特色:「愛買保險,保障卻不足」、認為保險應該要「無理賠時保費可返還」。

的確,台灣的保險業存在著太多商品、包裝與數字,這讓我們在買保險的當下,忘了去關心一件最重要的事:什麼是一個「好」的保險?

我的同事在買完一張美元計價、一年後就開始還本的年金險後問我:「我買的這張保險好不好?」其實,這個問題很難回答。因為什麼叫「好」?「好」的定義是什麼?完全端看我們是從哪個角度來看這張保單。

對很多消費者來說,他們心中所謂的「好」,指的是:我買的保險有比較便宜嗎?我買的保險可以賺錢嗎?而對保險業務員來說,他們心中所謂的「好」,指的卻是:我賣的保險,有沒有比別人賣的便宜呢?我賣的保險,抽成的佣金有比較高嗎?

在買方與賣方兩者的內心想法下,讓台灣人買保險逐漸成為一種「比價行為」,完全忽略了「到底為什麼要買保險」這件事情的本質,因為對保險本質的錯誤認知,所以衍生出來很多惡性循環,例如,許多人買了保費高昂的「還本型」保險商品,結果導致保額過低,等到真正發生事情時,才發現理賠金額少得可憐,但保費卻年年繳了許多出去……。

買保險的目的只有一個:解決問題

我常說的一句話是:「保險是給沒錢的人買的,有錢人不需要買保險!」這就是保險真正的本質——利用保險商品,將無法預估的人身與醫療風險以低價方式轉嫁給保險公司,讓保險公司幫你度過殘、病、死這人生三大關卡。

有錢人因為錢多,所以他們可以不必買保險,舉個例子,郭台銘身價幾百億,他需要買保險來轉嫁醫療與死亡風險嗎?當然不用!因為他花得起錢住最好的VIP病房、甚至可以花錢到國外找專業醫生治療……只要能看好病,花錢對他來說,根本不是問題。

但是,一般平民百姓既不是郭台銘,也沒有富爸爸、富哥哥或富老公是郭台銘,看病用健保,但健保改革之後,自費的醫療項目愈來愈多,而且如果想要住院時,讓自己的住院品質好一些,還得自掏腰包升等病房,萬一碰上比較嚴重的疾病,還得在健保之外、自掏腰包付費開刀,例如達文西手術等等,這些錢對郭台銘等這類富有的人來說不是問題,但對一般平民老百姓來說,卻是一筆為數不小的錢,這時候,「保險」就發揮了功能,它可以由保險公司替你出一部份錢、甚至全額!

所以,買保險的目的只有一個:幫你解決問題!千萬不要想靠保險賺錢,你只會浪費金錢的時間成本,買到跟定存差不多獲利率的商品!

記住,保險最主要的功能是「幫你轉嫁病、殘、死的風險」,先看自己需要什麼,你最害怕什麼?例如,你最擔憂殘廢問題,拖累家人,那麼你最該優先購買的是醫療險、失能險;如果你最擔心的是萬一自己死亡,家裡老小生活會出大問題,房貸繳不出來、家人被迫賣房……那麼你應該買足定期壽險(而非終身或還本型壽險)。

一份「好」的保險是:符合自己的需求+符合預算,然後可以幫你解決你最在意的問題。舉個例子,有一個人很怕冷,為了禦寒,一口氣穿了8條褲子,但是每一條都是丁字褲……雖然褲子穿了很多條,但是對於「禦寒」這件事卻沒有絲毫幫助。其實,一件牛仔褲內加一條發熱保暖的衛生褲,就可以充分達到禦寒效果,過多的褲子,反而是畫蛇添足。

所以,既然是要解決問題,重點就不在「多」,只要能夠解決問題,「剛剛好」就可以了。別忘了,買保險必須繳納保費,並不是不用成本的,因此擁有過多的保險,救代表你的投資資金相對受到排擠,金錢沒有做到最有效率的運用,也就是「錢沒有花在刀口上」。

因此,保險要能夠被稱為「好」,必須同時滿足前面說的3個條件:符合需求(保額要夠)、符合預算(保費要符合自己的現金流量)、能夠幫你解決問題。如果你買的保單不能幫你解決問題,那等於是白花了錢。

最後,再提醒一次:購買保單的目的,不是為了買保險商品本身,因為滿手的保單並不會讓我們感到滿足!我們買保險的目的,是期許在購買之後,家人能夠得到應有的保障,自己能夠享受真正的安心。所以說,在滿足需求與符合預算的情況下,最終能夠解決問題的保單,才是一份「好」的保險。

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個人簡歷

作者:李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體30年,對數字敏感,但卻不喜歡硬梆梆的數學,所以一直希望能用簡單的方式跟人溝通理財知識。目前在《Money錢》擔任社長。

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