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什麼是「好」的保險？
文：李美虹
「我買了一堆保險，但不知道到底夠不夠？」「幹嘛買保險？那根本是保險公司的騙術！」「保險？都是媽媽幫我買的，我也不知道她買了什麼？」
在我周遭，對於「保險」的認知，通常很兩極化——要麼是保險買很多，深怕自己漏買了什麼，但是當你問他們到底買了什麼保險，確有9成以上的人說不出來或說不清楚；要嘛就是一張保險都沒買，他們認為「保險」都是保險公司用來賺錢的騙人商品，他們對保險可以用「恨之入骨」這四個字來形容。
不論是上面哪一種，大概都只停留「感覺」層次，很多人只知道自己「有」保險，或是「沒有」保險，幾乎很少人能夠清楚且明確地表達出：「我為什麼買？」「我為什麼不買？」「我買到了哪些保障內容？」「保險解決了我的哪些問題？」
買保險不是比便宜 應該回歸保險本質
雖然有一部份人很討厭保險，但根據一項調查顯示，台灣人其實買了很多保險！法國巴黎保險在2019年底公布了「全球保障型保險調查報告」發現，台灣人平均每人持有3.3張保單，高於亞洲（2.2張）及全球平均（2.3張）。而且台灣人買保險的行為，還有2個主要特色：「愛買保險，保障卻不足」、認為保險應該要「無理賠時保費可返還」。
的確，台灣的保險業存在著太多商品、包裝與數字，這讓我們在買保險的當下，忘了去關心一件最重要的事：什麼是一個「好」的保險？
我的同事在買完一張美元計價、一年後就開始還本的年金險後問我：「我買的這張保險好不好？」其實，這個問題很難回答。因為什麼叫「好」？「好」的定義是什麼？完全端看我們是從哪個角度來看這張保單。
對很多消費者來說，他們心中所謂的「好」，指的是：我買的保險有比較便宜嗎？我買的保險可以賺錢嗎？而對保險業務員來說，他們心中所謂的「好」，指的卻是：我賣的保險，有沒有比別人賣的便宜呢？我賣的保險，抽成的佣金有比較高嗎？
在買方與賣方兩者的內心想法下，讓台灣人買保險逐漸成為一種「比價行為」，完全忽略了「到底為什麼要買保險」這件事情的本質，因為對保險本質的錯誤認知，所以衍生出來很多惡性循環，例如，許多人買了保費高昂的「還本型」保險商品，結果導致保額過低，等到真正發生事情時，才發現理賠金額少得可憐，但保費卻年年繳了許多出去……。
買保險的目的只有一個：解決問題
我常說的一句話是：「保險是給沒錢的人買的，有錢人不需要買保險！」這就是保險真正的本質——利用保險商品，將無法預估的人身與醫療風險以低價方式轉嫁給保險公司，讓保險公司幫你度過殘、病、死這人生三大關卡。
有錢人因為錢多，所以他們可以不必買保險，舉個例子，郭台銘身價幾百億，他需要買保險來轉嫁醫療與死亡風險嗎？當然不用！因為他花得起錢住最好的VIP病房、甚至可以花錢到國外找專業醫生治療……只要能看好病，花錢對他來說，根本不是問題。
但是，一般平民百姓既不是郭台銘，也沒有富爸爸、富哥哥或富老公是郭台銘，看病用健保，但健保改革之後，自費的醫療項目愈來愈多，而且如果想要住院時，讓自己的住院品質好一些，還得自掏腰包升等病房，萬一碰上比較嚴重的疾病，還得在健保之外、自掏腰包付費開刀，例如達文西手術等等，這些錢對郭台銘等這類富有的人來說不是問題，但對一般平民老百姓來說，卻是一筆為數不小的錢，這時候，「保險」就發揮了功能，它可以由保險公司替你出一部份錢、甚至全額！
所以，買保險的目的只有一個：幫你解決問題！千萬不要想靠保險賺錢，你只會浪費金錢的時間成本，買到跟定存差不多獲利率的商品！
記住，保險最主要的功能是「幫你轉嫁病、殘、死的風險」，先看自己需要什麼，你最害怕什麼？例如，你最擔憂殘廢問題，拖累家人，那麼你最該優先購買的是醫療險、失能險；如果你最擔心的是萬一自己死亡，家裡老小生活會出大問題，房貸繳不出來、家人被迫賣房……那麼你應該買足定期壽險（而非終身或還本型壽險）。
一份「好」的保險是：符合自己的需求＋符合預算，然後可以幫你解決你最在意的問題。舉個例子，有一個人很怕冷，為了禦寒，一口氣穿了8條褲子，但是每一條都是丁字褲……雖然褲子穿了很多條，但是對於「禦寒」這件事卻沒有絲毫幫助。其實，一件牛仔褲內加一條發熱保暖的衛生褲，就可以充分達到禦寒效果，過多的褲子，反而是畫蛇添足。
所以，既然是要解決問題，重點就不在「多」，只要能夠解決問題，「剛剛好」就可以了。別忘了，買保險必須繳納保費，並不是不用成本的，因此擁有過多的保險，救代表你的投資資金相對受到排擠，金錢沒有做到最有效率的運用，也就是「錢沒有花在刀口上」。
因此，保險要能夠被稱為「好」，必須同時滿足前面說的3個條件：符合需求（保額要夠）、符合預算（保費要符合自己的現金流量）、能夠幫你解決問題。如果你買的保單不能幫你解決問題，那等於是白花了錢。
最後，再提醒一次：購買保單的目的，不是為了買保險商品本身，因為滿手的保單並不會讓我們感到滿足！我們買保險的目的，是期許在購買之後，家人能夠得到應有的保障，自己能夠享受真正的安心。所以說，在滿足需求與符合預算的情況下，最終能夠解決問題的保單，才是一份「好」的保險。
個人簡歷
作者：李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體30年，對數字敏感，但卻不喜歡硬梆梆的數學，所以一直希望能用簡單的方式跟人溝通理財知識。目前在《Money錢》擔任社長。
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