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善用勞退新制個人帳戶的自提功能 強迫儲蓄又能領分紅
文：李美虹
受到這波疫情的影響，許多企業營運都受到不小衝擊，這也使得最近申請緩繳勞保與勞退的公司家數比去年增加了6成之多！同時，上班族每月退休準備金也幾乎腰斬，而之前一直喊2026年恐怕就會破產的勞保問題，也因為這樣而再度被媒體搬上檯面。
根據勞保局最新評估報告書指出，截至去（2020）年為止，勞保尚有未提存責任準備金10兆8469億元，也就是說，勞保未提存的潛藏負債已經從2018年的財務精算不足9.11兆元持續提高到10.8兆元，而這個金額若以全台灣2300萬人估算，等於平均每人背負勞保債務47萬元，有學者推估，若勞保破產後全數以公務預算支應，那麼政府每年恐怕要編列逾4000億元才行，超過國防預算。
勞保潛藏負債達10.8兆元 預估2026年勞保基金用罄
勞動部在今年3月時曾表示，今年度會續編220億元撥補勞保基金，以協助基金流量穩定。不過，這對潛藏負債高達10兆8469億元的勞保基金來說，每年200億元至220億元也僅是杯水車薪，根本填補不了這個財務大洞，所以，政府若仍無積極作為與改革方案，勞保這顆未爆彈仍將可能在2026年至2028年左右的時間宣告破產。
簡單來說，勞保局就像是一家大型的保險公司，保戶繳的保費越多，責任準備金會越多，而勞保基金目前每年大約要增加6000多億的責任準備金，但隨著領取年金給付的民眾越來越多、繳保費的勞工越來越少，勞保基金的淨值就會萎縮，這也是最近一次「勞工保險普通事故保險費率精算」指出說，如果未啟動年金改革，勞保將於2026年破產的原因。
而2026年距離現在只剩「5年」的時間，偏偏這兩年碰上疫情，政府要紓困、振興經濟，勞保改革問題只能暫擱一旁，但這個問題如果不趕快想出解決方案，很快地，5年後勞保基金就會用罄，一旦基金內的錢用光後，如果政府要擔負「最終給付責任」，其給付金額就要從公務預算支出，有學者就計算得出一個數字：未來領取勞保老年給付的人數再增加，推估政府每年就要編列4000億元的預算來支應，如果以現在中央政府總預算2兆元估算，光是勞保給付要編列的錢就會占掉中央政府總預算達2成之譜。
勞保改革勢在必行 民眾再苦還是得自己準備退休金
因為勞保存在著改革的隱藏問題，對目前還在正在打拼的上班族來說，退休後到底能領到多少勞保退休金仍是未知數，而退休財務必須提前規劃，所以，最好的方法還是要在自己的能力範圍內，盡量提前準備，才能因應未來勞保的任何改革與變化。
根據台灣人壽與政治大學商學院調查顯示，去年民眾每月還願意存15,086元當退休準備，今年因疫情關係只剩8,216元，金額幾乎腰斬，如果只是因為疫情關係而讓退休的財務準備暫時砍半那還可以，但最好時間不要拖太長，畢竟退休金準備的時間越長，所能產生的複利效果就越大。
勞退自提不失為目前最佳選項
由於未來能夠領到的勞保退休金不確定，但有一個退休金卻是可以確定的，那就是勞退新制的「勞工退休金」，因為這個勞工退休新制在設計時，就是用勞工專屬的「獨立帳戶」存在，所以跟勞保退休金完全不同，勞退新制的勞工退休金是「絕對不會破產」的，而且只要勞退基金有獲利，每年都可以分紅到勞工的個人退休金帳戶內。
以勞動基金日前公布的勞動基金績效顯示，今年1至6月整體規模達4兆8,855億元，前6月累計收益3,002.6億元，收益率為6.59%，其中，攸關勞工退休金的勞退新制基金，投資績效增加1,869.1億元，收益率為6.63%，若以目前所有新制1,205萬名勞工計算，平均每位新制勞退勞工帳戶可分配到約1萬5,511元。
所以，在公司老闆幫員工提撥薪資6%至勞工退休金專戶內之外，如果我們自己也能持續提繳6%的話，最後能夠領到的退休金就會比沒有提繳的勞工多1倍，而且這個金額的差距也會隨著提繳的年資、提繳金額越來越大。
我以自己為例，今年5月我先領了「一次請領老年給付」（參加勞工保險的年資合計滿25年，年滿50歲退職者），幸運的是我工作年資夠長，所以領到老年給付的最高金額。此外，過去我在上班期間也都有自提6%的薪資至勞工退休金專戶內，所以，到我去年離職時，勞工退休金個人專戶內累積的金額還不少（雇主6%+自提6%），不僅過去每年報稅時可以降低所得稅率，且只要勞退新制基金有賺錢，我也能分紅，像去年勞退新制基金大賺，我光是分紅入帳金額就高達20萬元。
雖然現在我已經是半退休狀態，沒有在任何一家公司任專職，但是，因為我還沒把勞工退休金專戶內的錢領出來（要60歲才可以提領），所以只要勞退新制基金繼續有賺錢，我的勞退新制個人專戶就能年年跟著領分紅。我預估，只要勞退新制基金每年穩穩的賺，到我60歲時，我的勞工退休金個人帳戶累積的金額，應該會比我「一次請領老年給付」的金額多出45%至50%。
所以，如果你不想花太多腦筋在投資上，或是受到這波疫情影響，使退休財務準備金縮水，我建議那就先用勞退自提吧！因為自提的趴數可以自己訂，不一定要到上限6%，你可以從3%開始，也就是如果薪水3萬元，每月提撥900元，當然能夠提滿（6%）是最好的，這也是一種強迫儲蓄的方法。
而且在政府還沒開放勞退新制自選機制之前，就算勞退新制基金沒賺錢，而是一直虧損，你也不用怕個人專戶內的錢會跟著虧損，因為政府有保證勞退新制一定會有當地銀行2年期定期存款利率計算的最低保證收益率，所以你的這個個人帳戶是絕對不會虧錢的！當然，我們還是期望勞退新制基金年年賺錢，這樣我們就能跟著分紅，領取高於銀行2年期定期存款利率的收益。
其實，不管是勞退自提或搭配保險、股票等理財工具，只要你有心，小錢也能滾出複利效果，所以不要以為你有勞保退休金就夠了，別忘了，寄望勞保退休金，未來退休後一定會淪為下流老人！現在的你，應該趁早開始為自己補足退休金缺口。
或許你會吐嘈我說：現在疫情衝擊到工作，人都失業了，還談什麼退休金！我當然知道，「找工作」是失業者現在的當務之急，我只是提醒大家：只要你一找到工作，就算薪水低，你也一定要強迫自己儲蓄，而最簡單的方法就是「勞退自提」，因為在你領到薪水前，這筆自提的錢就已經轉進你的勞退新制個人專屬帳戶內了！
有開始，才有未來。
個人簡歷
作者：李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體33年，對數字敏感，但卻不喜歡硬梆梆的數學，所以一直希望能用簡單的方式與人溝通理財知識。曾擔任《Smart智富月刊》總編輯、《Money錢》社長兼總編輯長，目前為《Money錢》顧問。
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