【勞退賠慘 1】晚8個月申請倒賠6.1萬? NO!正確算法一表算給你看

·Yahoo財經特派記者

勞退基金公布最新績效是-8.7877%,嚇壞勞工大嘆「退休金縮水」,如果今年年初個人專戶還有69.8萬元勞退金,8月申請就直接負了6.1萬元。但勞保局強調,基金績效為負只會影響未分配收益,而且勞退有「保證收益」機制,已提繳的退休金絕對不會縮水。

勞保局強調,勞退基金績效為負只會影響未分配收益,而且勞退有「保證收益」機制,已提繳的退休金不會縮水。圖/Getty
勞保局強調,勞退基金績效為負只會影響未分配收益,而且勞退有「保證收益」機制,已提繳的退休金不會縮水。圖/Getty

勞退金有三部分 「尚未分配收益」最關鍵

勞保局勞工退休金組組長楊佳惠表示,勞工請領的退休金核發金額包含3部分,第一是「歷年已提繳的本金」,第二是「歷年已分配的年度收益」,第三是「當年未分配期間的收益」。第一與第二部份都是勞工可以查詢到的數字,但第三部分因為尚未分配,無法透過專戶金額掌握到這筆錢。

楊佳惠指出,雖然查不到這筆錢,但因為本金與已分配收益在年度中都會繼續參與整體基金投資運用,所以勞保局還是會算這部分的投資運用收益給勞工。

未分配的收益會以勞動基金運用局最新公告的收益率計算給勞工,因此,這部分的金額就與勞動基金運用局每月公布的勞退基金收益率有很大關係;運用局會定期在每月1日公布上2個月當月的收益率。

勞退績效為負時請領 請領金額會變少!

楊佳惠舉例,一名勞工參加勞退新制年資有10年8個月,提繳期為10年、後面8個月停止提繳,若他在今年8月要申請退休金,帳戶裡面已經有本金(50萬元)+已分配收益(19萬8,582元)共69萬8,582元。

「尚未分配收益」部分,根據最新公布的收益率約為-8.8%,試算就是-6萬1,475元,最終的領取金額是63萬7,107元。

如果勞工在收益率為正值時申請,「尚未分配收益」就會是正值;帳戶裡面已有金額再加上「尚未分配收益」後,領取的金額就是再增加。

也就是說,勞工請領時的收益率很重要,會影響領取金額,如果在收益率為正時申請,領取金額會增加,在收益率為負時申請,領取金額會減少。因此楊佳惠提醒,勞工要請領前,可以先查詢勞動基金運用局最新公告收益率,或是到勞保局網站進行試算,以保障自己的權益。

免驚!真的虧很慘還有「保證收益」

此外,勞退金有以銀行2年期定存利率計算的「最低保證收益」機制,民眾在提領時,勞保局會結算歷年來以該利率所計算出的保證收益金額,再與同一期間用基金績效計算出來的累積收益金額比較,以計算結果較優的金額發給勞工。一般來說,因為累積期間會有複利效果,因此多數都不會用到保障收益去計算。

以上述勞工的勞退金帳戶有本金50萬元試算,假設這10年8個月期間的累計銀行2年期定存利率(累計保證收益率)為1.1%,本金50萬元+累計保證收益3萬5,167元,最終的金額是53萬5,167元。

2個試算後數字相較,勞退基金投資運用收益率計算的金額仍然比用保證收益算出來的金額還高,勞保局最終就會以63萬7,107元發給。

勞退請領範例是意圖。內容/勞保局;表/李瑞瑾製
勞退請領範例是意圖。內容/勞保局;表/李瑞瑾製

楊佳惠強調,因為有保證收益機制,勞工的勞退提繳「本金」,絕對不會因為市場動盪而縮水,其差額只會因收益率而有所不同。

保證收益非年年保證

保證收益率是「領回時」用提繳期間的累計2年期銀行定存利率去計算,並不是年年都保證,所以也可能發生勞工在未退休前、查詢專戶金額時,發現專戶內金額「被扣」的情況。但楊佳惠指出,勞退基金績效難免隨著市場波動,還是要看長期比較符合現況。(審核:葉憶如)

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  • Yahoo財經特派記者 李瑞瑾:生於網路世代的新媒體人,曾在2家網路原生媒體就職,主攻證券、基金等領域,用最貼近生活、時事的角度看待財經資訊,以深入淺出的方式帶讀者學習投資理財、掌握最新金融市場脈動。

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