45歲單身「無繼承人」該買房或租屋？一票人喊「以房養老」：老了有依靠

【文／李寧】根據內政部統計，全國單身人口數已突破650萬人、占人口高達近3成，單身在台灣儼然已成為趨勢，不過，在無子嗣的狀況下，不少人仍會擔憂自己的後半輩子；其中，該買房或租屋就是個相當困擾的問題。一名45歲網友表明自己不婚不生，且目前有約550萬的存款，疑惑這筆錢究竟要買中古屋、新建案，亦或是繼續租房，對此，不少人認為，倘若未來年紀漸長，有可能會面臨租不到房子的窘境，建議買中古屋最符合他的利益。

這名網友在「買房知識家」臉書社團上發文指出，自己目前在外租屋已逾20年，目前45歲，房租一個月約4000元，「房東非常的佛心從未漲過價」，薪水每月4萬多，加上存款大約落在550萬左右，「未來也沒有娶妻生子的打算。」

不過，近期有看上2間房子，一間為30年的中古大樓，2房價格約500多萬，且無車位，距離捷運站騎車要7分鐘，生活機能佳；另一間則是新建案，價格1200萬含車位，走路5分鐘就能到捷運，生活機能稍差。

該網友表示，雖難以抉擇，但自己是傾向購買中古大樓，一來是無須跟銀行貸款，及付出利息，再來則是家中父母早走，也無兄弟姊妹，即便是買了房，自己過世後也沒有繼承人，但仍糾結著是不是該把存款留著，繼續跟佛心房東租屋。

對此，有人認為若無後代就別買房，「買ETF好好理財最實際」、「我會租房，因為太便宜，然後錢留著以後養老院生活用」，但多數人認為既然原PO已打定主意一輩子不婚不生，建議購買中古屋即可，以防未來年老後可能面臨租不到屋的窘境；至於繼承問題方面，有人指出可以和銀行簽訂「以房養老」的方案，也是為自己留個退路，「房東不會永遠那麼佛，要確定你6、7、80歲之後，還會有房東願意租給你。」

樂屋網發言人洪安怡表示，租客難免會遇到各種年齡、條件上的限制，被房東拒之門外，長遠來看，買房的確較有保障，買房之後可出租，也可自住，可以保有各種可能性；至於購屋的選擇，還是要回到自己的財力評估衡量，如果沒有要把房產傳承下去的打算，其實也可以考慮地上權住宅，或等年紀再大一點，用以房養老來安頓自己的老年生活，也是一種方式。

「以房養老」是什麼？

所謂的「以房養老」，其正式名稱為「不動產逆向抵押貸款」，簡單來說就是屋主將持有的房屋設定抵押給銀行，等銀行鑑價後估算放貸額度，在設定的年限內銀行會「每月」撥款給房屋所有權人作為「養老金」。

因為這種貸款模式與一般房貸的資金流向相反，因此稱之為「不動產逆向抵押貸款」。

至於哪些人適合啟動以房養老專案，中信房屋官網上解釋，以房養老適合對象有2類人，分別是獨居長者、擁有多間房屋的銀髮族。前者可以在自己的房屋生活安享晚年，不需要去養老院，；後者則能活化資金規劃提高生活品質。

不過，要留意的是，目前以房養老的年齡限制最低為55歲，貸款成數最高七成，且期限最長35 年(各家銀行條件內容相同)。房子地點大多會以都會區為主，如果房產是位處偏鄉地區，因出售機會較小，銀行承做意願也會降低。