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2個步驟 存錢投資變有錢
文：李美虹
想要財務獨立，省錢只是起步而已，省錢這一步做到了，接下來最重要的就是要把省下的錢放在「對」的地方，才能讓錢生出錢子、錢孫，幫自己攢下一桶金。而想要提高經濟自主權，就要培養理財興趣、充實理財知識、關注理財訊息，這樣才能根據自己的理財目標，選對理財工具，達到理財目標。
下面2個步驟，可以幫助你讓小錢積少成多：
Step 1：開設獨立帳戶
想要把省下的錢繼續留在身邊，第一個步驟，就是開個獨立帳戶，把這些錢存進去，避免把這些省下的錢放在家中，或是放在經常提領的帳戶裡，這樣一來，就能很清楚知道哪些錢是辛苦省下的錢，就不會在不知不覺之中隨意花掉。
例如7月5日省下餐費50元，先把這50元丟進撲滿或鐵盒子，等存到1千元後再去銀行開戶，把錢存進去，日積月累後，一定會養成省錢的好習慣，無形中也幫自己存下更多錢。
Step 2：選擇投資工具
當獨立帳戶存到至少1萬元以後，就可以開始投資。以下介紹可選擇的3種小額投資工具。要強調的是，既然是省下的錢，而且金額也不大，建議可以挑選積極一點的投資工具，這樣才有機會把小錢變大錢，因此，一年期定存或零存整付等目前利率連1%都不到的工具，就完全不列入考慮。
工具1 | |
存款金額： | 1～10萬元 |
投資工具： | 基金 |
其實基金可以採取定期定額方式，也就是說，不必管存款是否達到1萬元以上，現在開始每個月就可以進行。但如果存款金額達5萬元以上，我會建議兩種方式：第一種是先把這筆錢分成幾筆，例如有6萬元，你想1年內定期定額某檔基金，那就是每個月扣款5千元。目前基富通或銀行定時定額的最低標準是每個月3千元，所以，第二種方式是：如果你存款金額稍微高一點，甚至可以採取一個月定期扣款2次，也就是一個月扣款6千元。
不過，這裡要提醒的是，基金投資最好是長期扣款，例如經歷過一個完整的經濟循環週期，也就是大約3年至5年。所以，如果你只準備投資1年的錢，萬一運氣不好，進場時剛好股市反轉向下，基金一直賠錢，扣到第12個月錢全部扣光了，這時不得已只好停扣。假設停扣時基金虧損20%，那麼你什麼也不能做，但你又不想賠錢，那麼就只能苦苦等到股市回升、基金轉虧為盈時才能贖回基金。
但如果你準備的基金扣款金額夠多，那麼股市下跌時，你就可以繼續往下定期定額扣款，股市愈跌，買到的單位數愈多，你的成本也會愈低，一旦將來股市反轉向上，你的基金回到獲利局面的時間會比較快，因此，比較周全的做法是：建議至少存滿可以扣款2年以上的錢，也就是大約7萬2千元左右（此為每月扣款3千元的2年金額），再開始投資基金會比較保險。
由於金額不多，只能買一檔基金，我建議，可將全球股票型基金列入考慮。因為投資全球股票型基金，比單押一個區域市場或單一國家、單一產業的風險相對小。
另外，也可選擇用4433法則來挑選基金，建議最好要看長期績效，例如先看該基金3年、5年的績效表現，再看該基金1年及最近6個月的績效，這樣挑出來的基金績效較穩健，也較適合長期投資。要提醒的是，定時定額要遵守「停利不停損」的原則，也就是要設定停利點，例如20％就出場贖回，贖回後可以繼續扣款，或是尋找更優秀的基金投資目標，例如經濟成長趨勢向上的區域型或產業型基金。
工具2 | |
存款金額： | 10萬以上 |
投資工具： | 買基金或股票或零股 |
存款達到10萬元以上，除了可以做3年的基金定期定額之外，也可以選擇投資股票。買股票前，要做的功課就更多了，可以由下而上找標的，先選產業前景，再從中挑基本面好的個股，當然想要有不錯的報酬，就要好好下功夫研究。
如果怕押錯寶，可以選ETF（指數股票基金），因為ETF就像是由一籃子股票組合成一檔股票，例如台灣50（0050），就包含全台灣上市櫃市值最大的前50家公司，以7月17日0050的盤中價格97元計算，等於花9萬7千元就可以買到台積電、鴻海、宏達電、聯發科等大型權值股，一來避免押錯寶的情形，可以分散風險，二來ETF交易成本比一般股票便宜，證券交易稅只有千分之1，一般股票證券交易稅為千分之3。
只是買ETF還是要看進場時機，以免買貴被套牢。如果怕一整筆投入被套牢，可以分批進場，也就是定期定額存股買零股，分批進場以分散風險。例如存了10幾萬元，每個月可以固定拿出1萬元買股票，可以分成2等分，5千元買大型權值股，像是台積電等，5千元買高殖利率股，像中華電。當然如果每月可投資金額比較高，就可以拆成比較多筆，也可投資3到4檔零股。可以依照自己的屬性，挑科技股或傳產股，或是綜合搭配都可以。
但是選零股的原則是不要太分散，集中一到2檔即可，看資金多寡，還有要挑選每天成交量大的股票，這樣買賣流通率會較高。自己做零股組合的好處是，自己選股，不必付基金公司保管費，手續費也比較便宜，但是，我依然建議，買零股要堅持長期投資，最好還要懂得判斷股市高點為何，才能避開高檔套牢的風險，達到穩定獲利目的。
個人簡歷
作者：李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體33年，對數字敏感，但卻不喜歡硬梆梆的數學，所以一直希望能用簡單的方式跟人溝通理財知識。曾擔任《Smart智富月刊》總編輯、《Money錢》社長兼總編輯長。
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