Yahoo奇摩財經 
想存百萬 就要把握「起跑期」及「衝刺期」
文：李美虹
賺得少、存不了錢；但是賺得多，就一定可以存下錢嗎？從過往經驗可以知道，答案是「未必」！這是因為沒有做好「現金流管理」，就算收入再高，一樣也是入不敷出。
什麼是「現金流」？說穿了很簡單，就是收入和支出的管理。或許有人會說，這有什麼困難的？不就是怎麼賺、怎麼花嗎？但問題就在於，很多人就是無法將「賺錢」與「花錢」做有效率管理，那又如何存得下錢呢？
所以，對月光族的人來說，管理現金流的第一步，就是讓自己的「收入」與「支出」達到平衡，先不負債，才有能力進行第二階段的現金流管理：存錢與投資，並且讓薪資收入與投資收入隨著年齡漸長而呈現不同的比重關係。
舉例來說，20歲時的總收入，薪資收入與投資收入比重可能是10：0或9：1（因為沒有太多錢可投資，就無法創造太高比例的投資收入）；30歲時，薪資與投資收入是7：3（或6：4）；40歲時，薪資與投資收入變成5：5（甚至是4：6）；到了50歲時，薪資收入比重可能降至3：2，但投資收入則提高到7或8；到了60歲以後，因為已屆退休年齡，薪資收入可能降至0，此時，總所得就得完全靠投資收入了。
事實上，很多有錢人都非一夕致富，他們都是經過長時間、且有紀律的現金流管理而成功的，他們不僅懂得如何把一塊錢當兩塊來花，更無時無刻都在想如何開創更多的收入，仔細盤算如何把財富做最好的管理。所以，從他們身上可以學習到：想要致富，就是做好現金流管理。上班族每個月都有固定薪資，這形成了持續穩定的現金流入，而節省開銷，讓現金流出速度減緩，然後把存下來的錢再去做投資，創造更多收入，這就是現金流的秘密。
把握20~24歲「起跑期」及25～29歲「衝刺期」
在前一篇文章〈用「逐道點菜法」降低購物欲望〉中，我提及，很多女性之所以存不到百萬，有近3成坦承是「克制不了購物欲望」，其中又以25到34歲女性最為嚴重。其中，25到34歲的女性，多半年輕時手頭太拮据，所以等到薪水增加後，她們第一個想法不是存錢，而是犒賞自己這幾年的工作辛勞；而相較於25歲以上女生存不到錢的原因，20到24歲的女生，理由就顯得單純許多──就是收入不夠，所以存不到錢。
現代女性很多人都晚婚，所以在25到29歲這年齡區段的經濟壓力相對來說較低，因此，如果能克服「購物欲望」，手頭資金應該是相當充裕。也就是說，這段年齡的女人是最適合利用「開源節流」，或「投資商品/自己」的方式，達到存款百萬目標。
所以，想存到百萬，第一招就是要把握「起跑期」及「衝刺期」。用馬拉松來形容，在百萬跑場上，20歲到24歲為「起跑區」，先慢慢地、漸進地存下第一桶金；25到29歲則為「衝刺區」，在尚未出現更複雜的經濟壓力前，可適當地將手中資金做好配置並投資，甚至因已累積一定的工作經驗，可考慮兼差開源、增加收入，加快存款速度。
我們以現年22歲的女性能持續每月定期定額1萬元，在年報酬率5%的情況下，5年後可以拿到約68萬元左右，8年後約可拿到118萬元。而且即便過了起跑區，從衝刺區開始存起，也不嫌晚，最怕的是，妳什麼都不做，或是妳根本沒有足夠收入來執行。
每個月只能省下2、3千元，再怎麼存錢也無法將這筆錢加速增長，對於這類收入不多的女性，我的建議是：既然只能存到小錢，那乾脆把錢投資在自己身上！因為投資自己不但能累積各項專長、加強在職場上的實力，若成功讓薪水加薪5千、1萬元，還能因此拉高收入、加快存錢速度。日後再將存得的第一桶金用來投資，大錢滾大錢，資產增加速度將愈來愈快。
現在，妳要開始這樣做：
一、處理掉妳的貸款。
二、試著讓收入增加。
三、讓金錢進入到最適合妳的投資工具（例如：積極型可買股票、穩健型可買基金、保守型可用儲蓄險及零存整付）。
最後，妳會發現，邁向富足之路，真的沒有那麼難！
個人簡歷
作者：李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體33年，對數字敏感，但卻不喜歡硬梆梆的數學，所以一直希望能用簡單的方式跟人溝通理財知識。曾擔任《Smart智富月刊》總編輯、《Money錢》社長兼總編輯長。
★延伸閱讀★
