想存百萬 就要把握「起跑期」及「衝刺期」

文:李美虹

賺得少、存不了錢;但是賺得多,就一定可以存下錢嗎?從過往經驗可以知道,答案是「未必」!這是因為沒有做好「現金流管理」,就算收入再高,一樣也是入不敷出。

什麼是「現金流」?說穿了很簡單,就是收入和支出的管理。或許有人會說,這有什麼困難的?不就是怎麼賺、怎麼花嗎?但問題就在於,很多人就是無法將「賺錢」與「花錢」做有效率管理,那又如何存得下錢呢?

所以,對月光族的人來說,管理現金流的第一步,就是讓自己的「收入」與「支出」達到平衡,先不負債,才有能力進行第二階段的現金流管理:存錢與投資,並且讓薪資收入與投資收入隨著年齡漸長而呈現不同的比重關係。

舉例來說,20歲時的總收入,薪資收入與投資收入比重可能是10:0或9:1(因為沒有太多錢可投資,就無法創造太高比例的投資收入);30歲時,薪資與投資收入是7:3(或6:4);40歲時,薪資與投資收入變成5:5(甚至是4:6);到了50歲時,薪資收入比重可能降至3:2,但投資收入則提高到7或8;到了60歲以後,因為已屆退休年齡,薪資收入可能降至0,此時,總所得就得完全靠投資收入了。

事實上,很多有錢人都非一夕致富,他們都是經過長時間、且有紀律的現金流管理而成功的,他們不僅懂得如何把一塊錢當兩塊來花,更無時無刻都在想如何開創更多的收入,仔細盤算如何把財富做最好的管理。所以,從他們身上可以學習到:想要致富,就是做好現金流管理。上班族每個月都有固定薪資,這形成了持續穩定的現金流入,而節省開銷,讓現金流出速度減緩,然後把存下來的錢再去做投資,創造更多收入,這就是現金流的秘密。

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把握20~24歲「起跑期」及25~29歲「衝刺期」

在前一篇文章〈用「逐道點菜法」降低購物欲望〉中,我提及,很多女性之所以存不到百萬,有近3成坦承是「克制不了購物欲望」,其中又以25到34歲女性最為嚴重。其中,25到34歲的女性,多半年輕時手頭太拮据,所以等到薪水增加後,她們第一個想法不是存錢,而是犒賞自己這幾年的工作辛勞;而相較於25歲以上女生存不到錢的原因,20到24歲的女生,理由就顯得單純許多──就是收入不夠,所以存不到錢。

現代女性很多人都晚婚,所以在25到29歲這年齡區段的經濟壓力相對來說較低,因此,如果能克服「購物欲望」,手頭資金應該是相當充裕。也就是說,這段年齡的女人是最適合利用「開源節流」,或「投資商品/自己」的方式,達到存款百萬目標。

所以,想存到百萬,第一招就是要把握「起跑期」及「衝刺期」。用馬拉松來形容,在百萬跑場上,20歲到24歲為「起跑區」,先慢慢地、漸進地存下第一桶金;25到29歲則為「衝刺區」,在尚未出現更複雜的經濟壓力前,可適當地將手中資金做好配置並投資,甚至因已累積一定的工作經驗,可考慮兼差開源、增加收入,加快存款速度。

我們以現年22歲的女性能持續每月定期定額1萬元,在年報酬率5%的情況下,5年後可以拿到約68萬元左右,8年後約可拿到118萬元。而且即便過了起跑區,從衝刺區開始存起,也不嫌晚,最怕的是,妳什麼都不做,或是妳根本沒有足夠收入來執行。

每個月只能省下2、3千元,再怎麼存錢也無法將這筆錢加速增長,對於這類收入不多的女性,我的建議是:既然只能存到小錢,那乾脆把錢投資在自己身上!因為投資自己不但能累積各項專長、加強在職場上的實力,若成功讓薪水加薪5千、1萬元,還能因此拉高收入、加快存錢速度。日後再將存得的第一桶金用來投資,大錢滾大錢,資產增加速度將愈來愈快。

現在,妳要開始這樣做:

一、處理掉妳的貸款。

二、試著讓收入增加。

三、讓金錢進入到最適合妳的投資工具(例如:積極型可買股票、穩健型可買基金、保守型可用儲蓄險及零存整付)。

最後,妳會發現,邁向富足之路,真的沒有那麼難!

個人簡歷

作者:李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體33年,對數字敏感,但卻不喜歡硬梆梆的數學,所以一直希望能用簡單的方式跟人溝通理財知識。曾擔任《Smart智富月刊》總編輯、《Money錢》社長兼總編輯長。

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