先存再花vs.先花再存 存款差距竟達5倍以上!

李美虹
《Money錢》社長

文:李美虹

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先存再花vs先花再存 存款差距竟達5倍以上!

我認識的一對姊弟,兩個人的理財個性差異非常大。姊姊在外商當業務,薪水加獎金,每月可領6萬多元左右;弟弟在紙箱加工廠上班,雖然做了很多年,但也只有呆薪3萬元。某天,姊姊收到信用卡帳單時差點昏倒,原來上個月刷卡過度,加上要繳交年度的保險費,帳單金額竟高達8萬多元,遠超過手邊可動用的現金。但她不想使用信用卡分期繳納,因為會有循環利息,便緊急詢問弟弟,沒想到弟弟輕鬆答應借款給她,讓她驚訝於弟弟的「財力」竟比她還雄厚。

賺錢不等於有錢 會存比會賺高竿

「為什麼我的薪水比弟弟足足高一倍,卻沒有存下半毛錢?」姊姊開始自我反省。她找弟弟聊了一個多鐘頭後,才發現原來弟弟每個月固定儲蓄1萬元,只花剩下的2萬元;而她仗著自己會賺錢,花錢毫無預算概念,每一筆支出都以為是小錢,加上沒有記帳,最終導致她存不下錢。

「我以為自己薪水高,搞半天原來是個窮小姐。」姊姊此時才體認到:有沒有錢的重點,並不在於收入多寡,而是究竟存下了多少。

大家都想快點存到第一桶金,但是光「想」沒用,應該找出方法,讓自己存到錢。我一個朋友的女兒,今年剛滿30歲,上班不到6年,就已經擁有一間500萬元的中古公寓,她的秘訣就是:「就算是一塊錢,都會存起來!」

朋友的這位女兒從小就是父母眼中的「暖暖貼」──她非常體恤父母要養育家中3個小孩的辛勞,所以她從大二起,就自籌學費和生活費。除了申請獎學金,還到飲料店打工。為了有效控管現金流,她開始記帳、檢視支出,從中想辦法降低開銷,另外她還會把錢包裡剩下的零錢全放進存錢桶。

買房當儲蓄 真正做到「只進不出」

朋友的女兒大學畢業後就進入電子商務,月領3萬5千元,在同儕中不算低,但她仍然省吃儉用。母親見她收入穩定,便鼓勵她買房子留住財富,頭期款由父母親資助,她負責繳貸款,在看過30多間房子,她最終決定以400萬元買下新莊交通便利學區的20坪中古公寓,簡單裝潢後就租給學生,每月收租1萬元,因為房貸是由薪水支付,所以房租都轉入儲蓄帳戶。

朋友的女兒在每個月薪水一進帳後,就自動轉帳扣繳房貸,剩下金額的一半,才是生活開銷。雖然她一開始也擔心財務壓力會過大,「但是,當習慣儲蓄之後,其實少了那些錢,還是可以過生活,而且只有用這個方法,才能讓錢真正存下來,加上房子不容易立刻變現,反而可以真正做到『只進不出』。」朋友的女兒目前月薪已經4萬8千元,她仍然是入帳當天就自動轉帳,先扣除2萬多元的房貸及孝養金,以及1萬元的保費,剩下的錢才是她每個月的生活開銷。

如果生活費有結餘,她也不會花掉,結餘只要累積到5萬元,當年度又沒有旅遊計畫的話,就會把錢直接轉入定存。她計畫:只要定存達到100萬元,就用這些錢再去買第二間房。

先存再花vs先花再存 存款累積差距大

很多人都知道要存下錢,應該採取「先存再花」的方式,也就是:收入-儲蓄=支出。但是,大多數的人卻做不到,理由當然很多,但我覺得是沒有一個統計數字很明確的讓這些人清楚了解到:「先存再花」與「先花再存」財富累積的差距究竟會有多大?

下面的試算表格,就會讓你一目了然:假設富小姐和窮小姐月薪都是3萬元,富小姐每月固定先儲蓄1萬元,剩下的錢才用來支應開銷;而窮小姐每月都是先支出,有結餘時才儲蓄,那麼1年後、3年後、5年後,兩人的財富差距有多少?答案是:1年後,兩人的財富差距是4倍!5年後,富小姐的存款是窮小姐的5.1倍!

其實存錢公式:收入-儲蓄=支出,這只是「入門班」。在入門班時,儲蓄依照用途可分為:

  1. 生活保障用,也就是緊急預備金(單身建議預留3~6個月生活開銷,家庭則應至少預留6個月)。

  2. 累積財富,或做為未來投資本金。一般的建議是,第一桶金至少先以100萬元為目標(不含緊急預備金),除了用於投資,不做其他用途。

而存錢公式的進階班是什麼?答案是:收入-儲蓄-投資(基金、股票、房地產等)=支出。如果你對投資沒有把握,請先從入門班做起,最起碼每一塊存下來的錢,都會老老實實的累積起來成為妳的儲蓄。但是,如果想把財富透過時間複利的效果加速放大,那就要用進階班的方式,透過長期投資,將時間複利的效應放大,才有機會提早財務自由。

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個人簡歷

作者:李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體33年,對數字敏感,但卻不喜歡硬梆梆的數學,所以一直希望能用簡單的方式跟人溝通理財知識。曾擔任《Smart智富月刊》總編輯、《Money錢》社長兼總編輯長。

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    《大陸產業》瑞幸咖啡假帳案付出代價高!遭罰人民幣6,100萬

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    《半導體》旺矽H2動能趨緩 搶市場重整新商機

    【時報記者林資傑台北報導】探針卡及LED設備廠旺矽(6223)受華為遭美制裁升級、影響智慧型手機相關測試需求影響,投顧法人預期2020年下半年營運動能轉弱。不過,公司將積極爭取市場版圖重整後催生的新商機,預期營運後市可能不如預期險峻,並預期LED測試設備業務衰退幅度將趨緩。  旺矽股價7月27日攻上167元的13年新高,隨後一路拉回、9日下探100.5元,1個月來修正幅度達近4成,近日於102~115元區間盤整。今(22)日股價開低後在買盤敲進下翻紅走揚,最高上漲2.38%至107.5元。三大法人偏空操作,上周迄今合計賣超1544張。  旺矽受惠5G及高速運算晶片測試需求強勁,帶動探針卡產能滿載,加上新事業營收貢獻規模持續成長,2020年上半年合併營收29.14億元、年增15.24%,創同期新高,歸屬母公司稅後淨利3.65億元、年增達1.67倍,每股盈餘(EPS)4.57元,雙創近9年同期高點。  不過,旺矽近期營運動能轉弱,2020年8月自結合併營收4.78億元,較7月5.21億元減少8.12%、較去年同期5.02億元減少4.74%,降至近半年低點。不過,累計前8月合併營收39.14億元、年增11.97%,仍續創同期新高。  投顧法人指出,探針卡對旺矽營收貢獻超過5成,受美國對華為制裁升級、限縮其晶片供給影響,相關智慧型手機應用處理器(AP)及系統單晶片(SoC)訂單需求減少,致使旺矽下半年營運動能趨緩,預估第三季營收可能季減5%、第四季衰退幅度將進一步擴大。  雖然華為禁令風險影響揮之不去,但投顧法人指出,聯發科亦為旺矽主要客戶之一,面對智慧型手機AP市場版圖重整,公司將積極爭取催生的新商機,其中用於高階AP的MEMS探針卡最快第四季進入認證階段,認為旺矽營運後市可能不如預期險峻。  此外,旺矽LED測試設備業務鎖定非蘋陣營拓展,雖受諸多逆風干擾,今明2年營收估將下滑,但預期降幅將逐漸趨緩。公司續聚焦貢獻LED測試設備營收約30%的垂直共振腔面射型雷射(VCSEL),並看好2021~2022年micro LED需求崛起,將帶動業績回升。

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    《電子通路》全達平和變天 市場派拿過半董事席次入主

    【時報記者莊丙農台北報導】全達(8068)今天召開股東臨時會,以大宇資(6111)董事長涂俊光為主的市場派,在7席董事(含3席獨董)中取得5席董事(含2席獨董)的過半席次,正式入主全達。而原本全達董事長陳文琦則未列入法人代表,全達總經理黎少倫也提前在昨晚公告「因個人因素辭職」,威盛集團顯然退出全達的經營。  今天選出4席董事,分別為:佳豐投資控股代表人皇甫青、塞席爾商新利控股代表人涂俊榮、塞席爾商新利控股代表人吳志成、全德投資代表人張育達;3席獨立董事為:蔡承運、張智為、陳稻松。  雖然股東臨時會前,被部分媒體認為是挑戰王雪紅家族的經營權大戰,不過,持股4.55%的股東「聯合威碼」以監察人身份向原本董事會提出召開這次臨股會,不但獲得同意,而且今天現場選舉是一片和諧,僅花10多分鐘就完成董事改選,顯見雙方早已喬好,根本沒有煙硝味。

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    《深滬股》上証指數下跌4.05點、深成指數上漲6.1點

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    《韓股》美股重挫 韓股跌逾2%

    【時報編譯張朝欽綜合外電報導】對全球新冠疫情的不安,隔夜華爾街股市全面下挫,南韓股市上午延續了跌勢,近午間跌勢加劇。 周二南韓KOSPI指數49點或-2.0%,為2340點。 歐洲多國出現新冠疫情的不安,英國可能採取全國的封鎖,加深全球需求的不確定性。 美國聯準會主席包爾(Powell)表示,從新冠疫情回到一個完全的復甦,需要相當的(considerably)長久時間。言論刺傷了投資人信心。 美國前食品藥物管理局主管高特例(Gottlieb)指出,美國在今年底前可能還要經歷至少再一波的新冠肺炎病毒。 華爾街股市主要指數全面下挫,道瓊工業更大跌1.84%。 上午主要大型股皆下跌。三星電子跌0.51%,SK海力士跌1.66%。主要網路股和汽車股皆下跌。 三星生物製藥小漲0.54%,暫報74.4萬韓元。該公司上午宣布與瑞典/英國製藥公司阿利斯康(Astrazeneca)簽訂長期藥物製造和供貨合約。另一製藥廠賽特瑞恩(Celltrion)則大跌4.4%。 結束昨日收漲,韓元上午跌6.15韓元,1164.15韓元兌一美元。

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    《食品股》8月獲利寫今年高 南僑股價金鐘罩

    【時報記者郭鴻慧台北報導】南僑(1702)8月自結稅後純益1.04億元,創今年新高,今日開高後,多頭力守平盤之上,表現相對強勢。第4季進入冷凍麵團及烘焙油脂傳統旺季,法人樂觀看待第4季營運表現。 南僑8月自結稅後純益1.04億元,創今年新高,月增48.57%,年增36.84%,每股純益0.42元,前8月稅後純益為4.81億元,年減10.09%,每股純益約1.93元。 南僑泰國新增的產線產能成為營運成長的新活水,第一條生產已在6月量產,生產米果製品,全產能開出後,貢獻年營收10億元,而第二條生產線,將以麵包零食為主,目前設備已到位,今年底可望開始量產,加入營運貢獻行列。 南僑在泰國經營長達29年,泰國南僑在原有工廠旁取得2萬坪土地,2018 年10月開始進行建廠擴廠計劃,初期投資約13.7億泰銖,興建一棟廠房及裝設嬰兒米果線及烘焙麵包零食線各一條,預計2020年第四季全部投產。

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    《汽車股》裕日車苦盡甘來 下半年估賺逾1股本

    【時報記者沈培華台北報導】第二季後,兩岸車市回溫,裕日車(2227)第一季為谷底,第二季單季每股獲利回升至4.94元;展望第三季,隨著轉投資大陸東風日產汽車銷售持續升溫,第三季裕日車認列轉投資獲利可望進一步增加,整體下半年估賺逾一個股本,明顯優於上半年。 此外,台灣市場方面,裕隆日產汽車預計十月上旬推出全新國產轎車NISSAN ALL NEW SENTRA,也可望帶動營業利益逐步回溫。 受到疫情影響,裕日車今年第一季單季EPS僅0.6元;第二季後,大陸解封帶動車市迅速回溫,在金雞母大陸東風日產貢獻利益回溫下,裕日車單季每股獲利回升至4.94元。上半年EPS為5.53元,低於去年同期的10.29元。 第三季以來,大陸車市銷售進一步增長,大陸東風日產7、8兩個月都出現單月新車銷售10萬輛的佳績,可望挹注第三季貢獻裕日車投資收益超越第二季的17億元。法人看好,裕日車下半年將賺逾一股本,全年EPS可望將超越15元。 裕日車下半年可望受惠疫情過後,中國大陸車市逐步回暖,若明年大陸車市重拾成長動能,有利於明年裕日車大陸轉投資貢獻比今年增長。 國內車市方面,裕隆日產汽車預計10月起重量級新車、全新Sentra開始交車,下半年營業利益可望優於上半年。

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    【時報記者任珮云台北報導】根據投信投顧公會統計,境外高收益債券基金規模已經從3月的6089億元低點迅速上升,8月甚至一舉突破7700億元,連續5個月規模增長,並創近半年新高,近半年增幅達26%。眼見低利環境持續,具備相對較高收益的高收益債券基金,預期仍將是投資人青睞的焦點。 摩根投資基金-環球高收益債券基金產品經理黃奕栩表示,新冠疫情衝擊國人進場意願,今年第一季境外高收益債券基金規模便減少2,185.65億元,導致規模於三月跌至6,089億元,為2012年7月以來的新低水位,所幸,隨著疫情趨緩引領投資信心回溫,推升高收益債券基金規模自4月以來連續5個月成長,8月規模來到7703億元。 黃奕栩指出,FED上周會議決定將聯邦基金利率在0%-0.25%目標區間不變,並預計可能將利率保持接近零的水平直至2023年底,低利率的預期,可能促使投資人在資金寬鬆的環境中,可承受的投資風險內,追逐高收益標的。 因此,黃奕栩估計,考慮目前高收益債券基金規模尚未回到疫情發生前的8000億元常態水位;再者,隨經濟面、企業獲利和投資信心逐步回升,因此,在未來的低利期間內,對收益型商品的需求有增無減,高收益債券基金買氣有望再升溫。 黃奕栩提醒投資人,目前市面上高收益債券投資區域相當多元,以美國高收益債券交易市場相對活絡,除了流動性高,也提供相對較高的殖利率,因此,建議選擇美國純度較高的高收益債券基金,然因不知全球景氣何時能擺脫疫情拖累,所以要避開獲利能力不佳、償債能力有疑慮和高違約標的。

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    【台股盤中】類股齊跌下挫逾百點 法人:不排除回測季線

    (中央社記者鍾榮峰台北2020年9月22日電)美股重挫壓抑台股,儘管盤中跌幅收斂,但類股齊跌、跌點仍逾百點,失守10日線、月線和12700點整數關卡。法人表示,美股已跌破季線,台股波動幅度恐加大,不排除回測季線,短線仍是橫向整理格局。美股道瓊工業指數重挫509點,台股早盤一度下殺162點,最低來到12632點,失守10日線12782點和月線12741點,力守季線12556點之上,盤中跌幅收斂,盤勢橫向整理。到10時20分,台股加權指數為12681.04點,下跌114.08點,跌幅0.89%,成交值新台幣881.99億元;其中,電子、金融類股分別下跌0.65%及0.96%。主要電子權值股今天呈現震盪,晶圓代工龍頭台積電(2330)早盤股價一度跌至436.5元,下跌0.79%;股王大立光(3008)盤中來到3450元,下跌1.29%;鴻海(2317)早盤低點76.5元,下跌1.16%;聯發科(2454)盤中一度下探603元,暫守600元整數關卡。電機機電、塑膠、橡膠等傳產股盤中跌幅在1.9%到2%區間,汽車類股跌幅逾1.8%。兆豐國際投顧指出,美股道瓊指數儘管重挫509點,不過科技股相對有撐,台股開盤並未跌深,但早盤一度下殺162點,顯示市場仍對全球金融經濟不確定因素存有憂慮。展望台股後市,兆豐國際投顧表示,美股已經跌破季線,這一兩天台股波動幅度恐加大,不排除向下回測季線,但跌破季線的可能性不大,仍需觀察美國對華為禁令進展,短線台股仍是橫向整理格局。(編輯:張良知)

  • ECB總裁拉加德暢談數位歐元以及如何強化歐元國際地位
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    ECB總裁拉加德暢談數位歐元以及如何強化歐元國際地位

    MoneyDJ新聞 2020-09-22 10:58:56 記者 賴宏昌 報導歐洲央行(ECB)總裁拉加德(Christine Lagarde, 見圖)週一(9月21日)指出,儘管目前收到的經濟數據顯示、歐元區將在第3季看到強勁的反彈,但復甦的強度仍然充滿許多變數、不平衡且不完整,復甦仍然高度依賴大流行病未來的演變和防疫政策是否成功。 拉加德表示,「全球大流行病緊急採購計劃(PEPP)」是一項臨時的、有針對性的和相稱的回應措施,協助穩定金融市場並大幅寬鬆ECB的貨幣政策立場。 她指出,當前環境的不確定性意味著必須對各項新數據(包括匯率的變化)可能對中期通貨膨脹展望的影響進行仔細評估。 拉加德強調,ECB管理委員會持續準備視需要調整所有工具、以確保通貨膨脹以可持續的方式實現對稱目標的承諾。 拉加德透露,歐元體系正在評估推出數位歐元的好處、風險和營運挑戰,數位歐元可能與現金形成互補關係、成為民間數位貨幣的替代方案,並確保主權貨幣仍然是歐洲支付系統的核心。 拉加德表示,歐洲最終必須建立銀行聯盟並打造真正的資本市場聯盟,具有深度與流動性的資本市場將對強化歐元國際地位和增強歐洲策略自主權大有幫助。 美國國會預算辦公室(CBO)主任Philip Swagel週一指出,美國債務不斷增加意味著、因利率突然飆高或其他衝擊所引發的財政危機風險將會升高,通貨膨脹率升高、對美元喪失信心的機率也跟著提高。 彭博社報導,拉加德週一指出,ECB並未鎖定特定的歐元匯價,但日前的升值走勢已令貨幣政策面臨挑戰。 CNBC報導,歐元區8月核心通貨膨脹年增率自7月的1.2%跌至0.4%、創2001年開始統計以來最低。 英國金融時報週一報導,ECB預料將在10月討論是否該擴大或縮小PEPP規模。 ECB 6月4日宣布,PEPP政府債券購債額度提高6千億歐元至1.35兆歐元。 嘉實XQ全球贏家報價系統顯示,歐元兌美元9月1日盤中最高升至1.2011、創2018年5月2日以來最高。歐元兌美元8月升值1.33%、連續第4個月走升,9月迄今貶值約1.4%。 德國DAX指數週一重挫4.37%、收12,542.44點,創7月31日以來收盤新低,跌幅創6月11日(下跌4.47%)以來最高。 法國CAC指數週一重挫3.74%、收4,792.04點,創7月31日以來收盤新低,跌幅創6月11日(下跌4.71%)以來最高。 Worldometer統計顯示,法國新型冠狀病毒(COVID-19)新增確診病例7日平均值9月21日報10,116例、創歷史次高紀錄。 德國COVID-19新增確診病例7日平均值9月21日報1,762例、創4月25日以來最高紀錄。 *編者按:本文僅供參考之用,並不構成要約、招攬或邀請、誘使、任何不論種類或形式之申述或訂立任何建議及推薦,讀者務請運用個人獨立思考能力,自行作出投資決定,如因相關建議招致損失,概與《精實財經媒體》、編者及作者無涉。 資料來源-MoneyDJ理財網

  • 泰金-KY訂單能見度直達年底 本季營收可望改寫新高
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    泰金-KY訂單能見度直達年底 本季營收可望改寫新高

    家飾鑄件廠泰金 - KY(6629-TW) 2020 年下半年訂單能度直達今年底,在第三季的 7 月、8 月營收均已站上 1 億元大關之後,9 月出貨也順暢,預估第三季營收將以超越 3 億元改寫單季新高,年增率超過 8%。