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先存再花vs.先花再存 存款差距竟達5倍以上！
文：李美虹
我認識的一對姊弟，兩個人的理財個性差異非常大。姊姊在外商當業務，薪水加獎金，每月可領6萬多元左右；弟弟在紙箱加工廠上班，雖然做了很多年，但也只有呆薪3萬元。某天，姊姊收到信用卡帳單時差點昏倒，原來上個月刷卡過度，加上要繳交年度的保險費，帳單金額竟高達8萬多元，遠超過手邊可動用的現金。但她不想使用信用卡分期繳納，因為會有循環利息，便緊急詢問弟弟，沒想到弟弟輕鬆答應借款給她，讓她驚訝於弟弟的「財力」竟比她還雄厚。
賺錢不等於有錢 會存比會賺高竿
「為什麼我的薪水比弟弟足足高一倍，卻沒有存下半毛錢？」姊姊開始自我反省。她找弟弟聊了一個多鐘頭後，才發現原來弟弟每個月固定儲蓄1萬元，只花剩下的2萬元；而她仗著自己會賺錢，花錢毫無預算概念，每一筆支出都以為是小錢，加上沒有記帳，最終導致她存不下錢。
「我以為自己薪水高，搞半天原來是個窮小姐。」姊姊此時才體認到：有沒有錢的重點，並不在於收入多寡，而是究竟存下了多少。
大家都想快點存到第一桶金，但是光「想」沒用，應該找出方法，讓自己存到錢。我一個朋友的女兒，今年剛滿30歲，上班不到6年，就已經擁有一間500萬元的中古公寓，她的秘訣就是：「就算是一塊錢，都會存起來！」
朋友的這位女兒從小就是父母眼中的「暖暖貼」──她非常體恤父母要養育家中3個小孩的辛勞，所以她從大二起，就自籌學費和生活費。除了申請獎學金，還到飲料店打工。為了有效控管現金流，她開始記帳、檢視支出，從中想辦法降低開銷，另外她還會把錢包裡剩下的零錢全放進存錢桶。
買房當儲蓄 真正做到「只進不出」
朋友的女兒大學畢業後就進入電子商務，月領3萬5千元，在同儕中不算低，但她仍然省吃儉用。母親見她收入穩定，便鼓勵她買房子留住財富，頭期款由父母親資助，她負責繳貸款，在看過30多間房子，她最終決定以400萬元買下新莊交通便利學區的20坪中古公寓，簡單裝潢後就租給學生，每月收租1萬元，因為房貸是由薪水支付，所以房租都轉入儲蓄帳戶。
朋友的女兒在每個月薪水一進帳後，就自動轉帳扣繳房貸，剩下金額的一半，才是生活開銷。雖然她一開始也擔心財務壓力會過大，「但是，當習慣儲蓄之後，其實少了那些錢，還是可以過生活，而且只有用這個方法，才能讓錢真正存下來，加上房子不容易立刻變現，反而可以真正做到『只進不出』。」朋友的女兒目前月薪已經4萬8千元，她仍然是入帳當天就自動轉帳，先扣除2萬多元的房貸及孝養金，以及1萬元的保費，剩下的錢才是她每個月的生活開銷。
如果生活費有結餘，她也不會花掉，結餘只要累積到5萬元，當年度又沒有旅遊計畫的話，就會把錢直接轉入定存。她計畫：只要定存達到100萬元，就用這些錢再去買第二間房。
先存再花vs先花再存 存款累積差距大
很多人都知道要存下錢，應該採取「先存再花」的方式，也就是：收入－儲蓄＝支出。但是，大多數的人卻做不到，理由當然很多，但我覺得是沒有一個統計數字很明確的讓這些人清楚了解到：「先存再花」與「先花再存」財富累積的差距究竟會有多大？
下面的試算表格，就會讓你一目了然：假設富小姐和窮小姐月薪都是3萬元，富小姐每月固定先儲蓄1萬元，剩下的錢才用來支應開銷；而窮小姐每月都是先支出，有結餘時才儲蓄，那麼1年後、3年後、5年後，兩人的財富差距有多少？答案是：1年後，兩人的財富差距是4倍！5年後，富小姐的存款是窮小姐的5.1倍！
其實存錢公式：收入－儲蓄＝支出，這只是「入門班」。在入門班時，儲蓄依照用途可分為：
生活保障用，也就是緊急預備金（單身建議預留3～6個月生活開銷，家庭則應至少預留6個月）。
累積財富，或做為未來投資本金。一般的建議是，第一桶金至少先以100萬元為目標（不含緊急預備金），除了用於投資，不做其他用途。
而存錢公式的進階班是什麼？答案是：收入－儲蓄－投資（基金、股票、房地產等）＝支出。如果你對投資沒有把握，請先從入門班做起，最起碼每一塊存下來的錢，都會老老實實的累積起來成為妳的儲蓄。但是，如果想把財富透過時間複利的效果加速放大，那就要用進階班的方式，透過長期投資，將時間複利的效應放大，才有機會提早財務自由。
個人簡歷
作者：李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體33年，對數字敏感，但卻不喜歡硬梆梆的數學，所以一直希望能用簡單的方式跟人溝通理財知識。曾擔任《Smart智富月刊》總編輯、《Money錢》社長兼總編輯長。
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