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領勞保年金後重返職場 你還有「勞工職災保險」做後盾
文：李美虹
上一篇文章中我告訴大家，我已經申請了「勞保老年給付一次請領」，並把這筆錢轉而買進一檔年化報酬率6%以上的債券基金（買進時的匯率及基金淨值決定了你的報酬率），很多網友批評甚多，我都虛心接受。不過，我個人的狀況並沒有在文章中交待清楚，導致一些網友以「正常情況」來指正我，因此，我藉此再補充一下：一、我目前是「半退休」狀態，亦即我雖已從職場退休，但因為還有接一些固定專案，所以，每個月還是有固定收入，雖然收入不比上班時來得多，但過退休生活已足矣，同時這些專案佔據時間並不多，我能自由安排時間，不必像以前上班時經常要花十幾個小時在工作上，爆肝報效公司。
二來，我從22歲左右開始跟會、買儲蓄險（當時預定利率很高，平均約有7%）、投資基金與股票，強迫自己把錢存下來，而儲蓄險在最近13年內都已經陸續繳完滿期，有的是滿期就先領回一筆生存年金，保障翻倍持續，有的則是有生存年金可領，其中又分為每5年領及每年領取。
二來儲蓄險最好的是有「保單價值準備金」，換句話說，如果我需要用錢，就把儲蓄險陸續解約即可。不過，以目前儲蓄險的預定利率來看，現在買儲蓄險已經很不划算，所以我並不贊成現在的你去買儲蓄險。
當我「半退休」後，對於財務規劃自有想法，其中，先把可能會因破產而被改革減少領取的「勞保老年給付」請領下來，不讓它變成我退休後的一個變數，並且幫這筆錢做了一個我認為還算安穩的去處，讓這筆錢繼續幫我賺錢。
而除了一次請領勞保老年給付，在退休金方面，別忘了我們還有一筆「勞退新制」的「勞工退休金」。由於我在工作時，除了老闆幫我提撥月薪的6%之外，我自己也有提撥6%，加上這幾年政府代操分配的報酬，我的勞工退休金帳戶也累積了不少，預期到我60歲一次請領時，又是一筆夠我生活很多年的退休金。
股、債互相搭配 半退休的財務也能很安穩
當然，我並不是把手上所有現金都投入到債券基金，我對投資的安排是債券比重佔5成（以我的年齡計算），剩下的5成是保有2成現金，另外3成則是投入到股票市場。股票的這3成資金一定要是「閒置」資金，可以讓我放長領股息或短線操作賺投機財。
半退休的我，有一些固定專案收入，也有儲蓄險的年金可領，至於債券基金，雖然我可以安排每月領息，但為了讓它產生「複利」效果，所以每個月配息都我還是繼續滾入再投資，這樣到65歲時，每個月能領取的債息收入就不會輸屆時領取的勞保老年年金。
關於這點，我看到很多網友用數據來指正我，我必須說明：因為我的計算前提是「我已經在『去年』退休了」，我的勞保年資就是32年11個月，同時我預計自己應該不會再重返職場「正式上班」，所以，我的勞保老年年金就只用32年11個月來計算，並不是網友指的工作到65歲，用40年或43年的勞保年資去計算老年年金。
退休之後若想重返職場 還有「勞工職災保險」保障
當然，人的想法不會一成不變，或許哪天我真的受不了寂寞無聊而重回職場，這時你一定會說：「你看吧！你一次請領了勞保金，就不能再累積勞保年資！」雖然如此，但我卻還可以投保「勞工職災保險」，而且自己需繳的費用遠比勞工保險便宜很多。根據行政院今年新通過的「勞工職災保險」，修法重點包含擴大納保對範圍、提高投保薪資、提高傷病給付基準、失能年金不以年資計算，而是改以失能程度區分等。
換句話說，「勞工職災保險」與「勞工保險」兩者的差異其實只有「勞保老年年金」及「生育給付」，前者，我一次領取後，改用其他投資方法讓這筆錢不會呆放在銀行被通膨侵蝕，甚至可以利滾利發揮複利效果；後者，請問我都五十幾歲了，還用得著生育給付嗎？其他的保障，職災保險與勞工保險差異並不會太大。
例如，職災保險的投保薪資下限為基本工資2萬4000元，並隨基本工資調整，依據薪資分級表，上限為7萬2800元，涵蓋9成以上勞工薪資水準。而在傷病給付部分，過去第1年、第2年分別發給月投保薪資的70%、50%，立法後提高為前2個月發給100%平均月投保薪資，第3個月起至發放結束發給投保薪資的70%發給，2年為限。
在失能給付方面，過去以年資為計算基礎，年資較低者只能請領基本保障金額，新法則是刪除年資規定，明定失能年金的發給，將依失能程度，分別按平均月投保薪資的70％（完全失能）、50％（嚴重失能）及20％（部分失能）發給；遺屬年金也不以年資計，改以被保人月投保薪資的50%發給。
提早領走勞保退休金 繼續工作領雙薪
所以，就算將來某一天我突然想重返職場工作，我還有「勞工職災保險」，而且因為我已經先領了「勞保老年給付一次請領」206萬1千元，右手有一筆現金繼續幫我賺錢，左手繼續工作領薪水，社會保險（勞工職災保險）的保障也不沒有比「勞工保險」差，所以上一篇我才會用「提早領走勞保退休金 繼續工作領雙薪」當標題，原因就是如上所述。
當然，每個人對於退休金的財務準備都不相同，而且個性不同，對於未來事件的判斷也不會一樣，我個人認為年金改革是勢在必行，將來會證明我的判斷可能是對的，也可能是錯的，但我也為了「可能判斷錯誤」而先做出另一種財務安排。你也可以把自己的財務情況寫在紙上，整體檢查一遍，然後依照個人的工作情況、財務準備進度，為自己打造一個安全、比較沒有「變數」的財務環境，不一定要以我的方式為準，畢竟你我的財務狀況是截然不同的喔。
「勞工職災保險法」擴大納保、給付加碼！新法4大重點一次看
個人簡歷
作者：李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體33年，對數字敏感，但卻不喜歡硬梆梆的數學，所以一直希望能用簡單的方式與人溝通理財知識。曾擔任《Smart智富月刊》總編輯、《Money錢》社長兼總編輯長，目前為《Money錢》顧問。
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