不當搭售房貸壽險91件永豐銀遭罰1800萬元等7項裁罰

2022年9月1日下午8:38

不少人在辦房屋貸款時，會被銀行以優惠利率或提高額度強銷房貸壽險，金管會開罰了！永豐金（2890）旗下永豐銀行員勸誘客戶借款投資及辦房貸搭售房貸壽險91幾件有不當銷售缺失，金管會認為內控不佳、有礙健全經營，（1）日通過對永豐商業銀行罰款1800萬元、停止總經理莊銘福執行業務3個月及通路最高督導主管停止職務6個月。

金管會也停止該行新承作客戶委託投資海外債券及自行貸款之房貸壽險業務各6個月，暨停止代理銷售人身保險商品新契約1個月，經本會認可改善情形後始得重新辦理。同時金管會也處分永豐銀需加碼0.36倍的資本計提，需多提20幾億元才能維持目前的資本適足率，否則會掉0.22個百分點。

永豐銀行會後表示，尊重主管機關的指正，並將持續落實完善內部控制制度。

銀行局副局長林志吉說，過去史上銀行有四次被罰風險資本計提。包括109年11月玉山理專舞弊罰2000萬元，有加計風險資本計提；國泰世華109年12月亦有分行理專舞弊罰1200萬元，也有停止部份業務，也有加計風險計提。去年台新銀理專舞幣罰3000萬元也有停主管及部位業務，今年國泰世華銀罰200萬元亦有加計作業風險資本。

銀行局副局長林志吉表示，金管會於109年8月至110年7月陸續接獲相關檢舉案件，經稽核單位查核結果，發現該行有勸誘客戶以融資方式購買理財商品情事，及109年至110年間金管會對永豐金融控股公司及該行金融檢查發現，該行有未落實執行理財專員輪調制度、辦理房貸業務搭售房貸壽險商品及辦理保險代理人業務涉有不當銷售保險商品等缺失。

金管會認為永豐銀未完善建立及未確實執行內部控制制度，且有礙健全經營之虞，有以下缺失。

缺失一是銀行部分未訂定妥適之金融商品銷售政策，包括對專業投資人財力認定細部計算方式不一，且對於銷售海外債券業務，未建立適當之風險控管機制。未妥適建立以風險為導向之理財專員獎酬制度，且未建立有效避免理財專員不當推介之具體管理機制。未建立合理之理財專員輪調政策。

缺失二是銀行未確實執行內部控制制度。未落實督導經理人及員工遵循不得鼓勵或勸誘客戶以舉債方式購買理財商品或從事理財投資之內部規範，且海外債券教育訓練教材涉有勸誘客戶貸款投資情事。另該行於108年11月18日保險代理人管理規則修正發布後，仍有理財專員介紹原無貸款需求之客戶辦理貸款，並繳交保險費。辦理房貸業務有不當搭售房貸壽險商品及未注意客戶適合度，且有以保證獲利、每月配息等不當話術招攬，及未將保險商品重要內容向客戶說明。

同時金管會也發現有理財專員保管客戶簽署之空白表單、自製對帳單提供予客戶情事；總行對民眾檢舉案件處理欠妥，且法令遵循單位於不當搭售房貸壽險商品相關檢舉案件發生後，未能有效辨識相關法令遵循風險，獨立評估通報及處理因應。

在人員處置理由方面，林志超說，永豐銀總經理莊銘福自107年1月迄今擔任該行總經理，綜理全行業務。本案缺失涉及該行長期之金融商品銷售文化、偏重業務績效，且總行對分行之督導管理政策欠妥；另莊銘福亦為該行人事評議委員會主席，在相關議案決議過程，未能充分說明並導正該行銷售紀律，致該行不當銷售情事持續發生，核有未善盡督導銀行經營管理之責。

通路歐陽姓主管自107年1月迄今擔任該行總行通路業務最高督導主管。金管會認為他任職期間對於分行屢次發生勸誘客戶以融資方式購買理財商品、辦理房貸業務有不當搭售房貸壽險商品及未注意客戶適合度，及貸後電訪機制流於形式等缺失，未進行通盤制度面檢討及改善，及未完善建立理財專員獎酬與輪調制度，核有未善盡督導管理之責。

其他監理要求事項方面，金管會依「銀行資本適足性及資本等級管理辦法」第18條第3項規定，就第二支柱監理審查要求該行增加作業風險之相關資本計提。同時該行人事評議委員會對於違反銷售紀律案件，未有效調查瞭解是否涉及不當勸誘之制度面問題，處分難以達到嚇阻效果，請該行應檢討懲處之組織及運作方式。同時為督促該行建立妥適之金融商品銷售文化及法令遵循制度，請該行就各主要業務，應訂定主要負責之人及所負責範疇，並報送董事會通過後，由董事會督導確實遵守法令。

金管會提醒銀行兼營保險代理人業務應確實依保險法相關規定，落實將保險商品重要權利義務向客戶說明，不得以誇大不實之話術招攬，且應確實執行瞭解客戶作業(KYC)，並依保險商品內容確實評估要保人或被保險人之保險需求與適合度，以維護保戶權益。

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