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看懂保單契約條款系列6：保險範圍
作者：李雪雯
一直以來的統計顯示，國人平均約有兩張以上的保單。從這樣的持有率來看，國人對於「什麼保單可以提供什麼樣的保障（範圍）」這件事上，應該會是滿清楚的。但，事實上並非如此。
因為依照財團法人金融消費者評議中心，有關「壽險理賠」類的爭議類型統計資料顯示，「承保範圍」常常名列在前5名之中。由此，更可突顯出保戶必須了解各類保單「保險範圍」內容的重要性。
在已經公告的各類保單示範條款中，有關「保險範圍」的規定，就在清楚而明確地告訴保戶：未來發生什麼樣的保險事故時，保險公司依照這份契約條款，必須承擔什麼「責任」，並且要給付什麼樣的內容？
事實上，在不同類型的保單示範條款中，對於「保險範圍」的定義都有不同。例如在人壽保險類的保單中（傳統型與投資型），有關的「保險範圍」定義，主要是與「身故與全殘廢」相關的保障。
當然，以最傳統的人壽保險為例，除了「身故」與「全殘廢」的保障範圍外，還有在「生存」、「殘廢（指第2至11級殘廢）」，以及「當被保險人失蹤、未滿15歲，或發生『除外責任』」時」，所提供的不同「保障範圍」。
至於在健康險與傷害保險中的「保險範圍」內容，還與「疾病」與「意外傷害事故」的名詞定義有關（另請參考《看懂保單契約條款系列4、名詞定義》一文）。因此，保戶在看自己所買保單的契約條款時，一定要將這一條與各個保險給付，以及名詞定義的內容一起參考，才能確定這張保單，真的是能夠解決自己保險風險的適合保單！
表、不同險種示範條款中對於「保險範圍」的定義：
險種 | 條數 | 有關「保險範圍」的定義 |
人壽保險（傳統型） | 第4條 | 依保險給付內容訂定保險範圍 |
投資型人壽保險 | 第5條 | 被保險人於契約有效期間內，身故或致完全殘廢者，或於xx之保單週日仍生存時，本公司依本契約約定給付各項保險 |
意外險、旅平險 | 第2條 | 被保險人於本契約有效期間內，因遭受意外傷害事故，致其身體蒙受傷害而致殘廢或死亡時，本公司依照本契約的約定，給付保險金 |
住院醫療險（實支、日額給付型） | 第4條 | 被保險人於本契約有效期間內，因第2條約定之疾病或傷害住院診療時，本公司依本契約約定給付保險金 |
長期照顧險 | 第5條 | 被保險人於本契約有效期間內因疾病、傷害、體質衰弱或認知障礙，經醫院專科醫師診斷確定符合第2條第7項之「長期照顧狀態」者，公司依本契約約定給付保險金 |
資料來源：各保單示範條款
《保險法》相關參考法條
第55條：基本條款的內容
保險契約，除本法另有規定外，應記載左列各款事項：
一、當事人之姓名及住所。
二、保險之標的物。
三、保險事故之種類。
四、保險責任開始之日時及保險期間。
五、保險金額。
六、保險費。
七、無效及失權之原因。
八、訂約之年月日。
第108條：人壽保險契約應記載之事項
人壽保險契約，除記載第55條規定事項外，並應載明左列事項：
一、被保險人之姓名、性別、年齡及住所。
二、受益人姓名及與被保險人之關係或確定受益人之方法。
三、請求保險金額之保險事故及時期。
四、依第118條之規定，有減少保險金額之條件者，其條件。
第125條：健康保險人之責任
健康保險人於被保險人疾病、分娩及其所致殘廢或死亡時，負給付保險金額之責。
第131條：傷害保險人之責任
I.傷害保險人於被保險人遭受意外傷害及其所致殘廢或死亡時，負給付保險金額之責。
II.前項意外傷害，指非由疾病引起之外來突發事故所致者。
第132條：傷害保險契約應記載之事項
傷害保險契約，除記載第55條規定事項外，並應載明左列事項：
一、被保險人之姓名、年齡、住所及與要保人之關係。
二、受益人之姓名及與被保險人之關係或確定受益人之方法。
三、請求保險金額之事故及時期。
第135-1條：年金保險人之責任
年金保險人於被保險人生存期間或特定期間內，依照契約負一次或分期給付一定金額之責。
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