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我今年勞退收益分紅高達23萬！你還沒自提？趕快行動吧！
由勞動部勞保局代為操作的新制勞退基金運用收益，110年度收益分配金額已於日前分配到各勞工退休金個人專戶內。根據勞保局統計，這次參與收益分配的退休金個人專戶約1225萬戶，其中逾半數勞工分配金額超過1萬元，約673萬戶、超過2萬元者約470萬戶，而介於2萬至5萬元者約321萬戶，超過5萬元者則有約149萬戶。
勞動部勞動基金運用局日前公布2021年勞動基金投資績效，去年一整年整體收益數達4511.1億元，收益率為9.65%，創下歷史次高的成績，投資績效驚人。根據媒體報導，有過半數勞工約領到萬元以上的分紅，而有極少數勞工的分紅高達6位數，也就是高達10萬元以上。
例如媒體報導有一名男子在3月4日查詢個人退休金專戶，竟發現自己獲得的分紅高達18萬9千元，對比勞動部發布的統計數字，全國僅有約149萬戶獲得逾5萬元的分紅，該男子的分紅金額已算「金字塔頂端」，根據勞保局分析，除了勞工的工資較高、提繳年限（年資）長、少數雇主給予高於6%的提繳率等因素，最關鍵還是勞工每月「自願提繳」，因為多了「自提」的步驟，將使個人專戶的本金加分紅累積速度加倍。
我看了之後也趕忙透過「勞保局行動服務」App查詢自己的分紅收益，竟然將近23.8萬元，換句話說，我也列在「金字塔頂端」。我自己分析，我是從民國94年7月1日開始勞退新制時就選擇新制，同時我每個月都自提薪資6%，所以在提繳年資長、每月自願提繳的情況下，我的勞工退休金個人專戶累積本金比較多，因此在最近幾年勞動部勞動基金運用局操作績效不錯的情況下，每年分紅都有十幾萬，今年更是上衝到23萬多元。
自願提繳可強迫儲蓄 又能獲得較高分紅收益
之前在一個群組內有人提問：「是否鼓勵勞退自提6%？」我和另一位專家都回覆「鼓勵」，因為自願提繳勞退金不僅有節稅（個人綜所稅）的效益，而且每個月自提薪資6%，等於在你領到薪水之前，這筆自提金額就會「自動」先轉到你的勞工退休金個人專戶內，等於是一種「強迫儲蓄」的方式。
有人會說，如果自己的投資績效比勞動部勞動基金更好，是不是就不用自提這6%，由自己操作會更好？當然，這是一個選項，例如有些存股達人每年光是靠領股息就有5%～8%的穩定收益，從這個角度來看，自己操作的收益應該會比勞動基金來得好。
但是，跟我一樣鼓勵自願提繳的那位專家，他則點出一個觀點，我覺得也很有道理，他認為，要不要鼓勵自提，其實要顧慮的不是答案，而是人的「特質」。他說：「老實說，自提勞退金的報酬率其實真的不怎麼樣，但即便我會投資，我還是選擇自提。為什麼？因為那是一筆領不出來的錢。」換言之，我們在考慮的時候，「要有的概念是流動性。緊急準備金講求的是『超高流動性』，退金準備金則要講求『超低流動性』，也就是說退休準備金這筆錢在退休前都不能動。」
因此，他認為，今天如果因為自己會投資就不自提，就容易忽略一個重點：「自己投資的資產其實流動性很高」，換句話說，可能今天看到一個超喜歡的房地產物件，你很可能就會賣掉股票變現去買房地產物件，「那說好的退休準備金呢？當然，變成房子也可以再變成錢就是了。不過更慘的是，以為自己很會投資，等到退休才發現自己根本沒有累積到資產！」所以，他認為，要不要自提其實沒有標準答案，「而是大家到底夠不夠瞭解自己？」
收益分紅會變成本金 會產生複利效益幫助你錢滾錢
我在以前的文章多次提過，因為我非常瞭解自己的「特質」，我的口袋是「有破洞的」（意思就是手上有錢很容易就花掉），所以，我在20幾歲時，就開始用跟會、買儲蓄險的方式，將錢強迫鎖住。
同樣地，我之所以會自提勞退6%，也是基於同樣的理由，就是要讓自己強迫儲蓄，以我工作時的薪資自提6%，只要累積時間久了，自然也會有上百萬元，至於勞動基金操作績效，其實在新制推動的前十年，績效並不是很好，但我也不擔心，因為我要的是「強迫儲蓄」，就算勞動基金每年都操作虧損，但我至少還有政府保證的二年期銀行定存利率，我就是要讓自己完全沒有機會花掉這筆6%的薪資。
我的意外收穫是：我的勞工退休金個人專戶在雇主提撥6%+自提薪資6%雙重累積本金下，加上勞動基金這幾年操作績效不錯，我的收益分配竟然高達96.5萬元，等於有50%左右的收益，換算成年化報酬率大約也只有有3%多，但因為我的重點在於：這筆錢我在60歲以前完全動不了（勞退新制只能到60歲時才可開始領取），所以反而成為我累積退休金的另一個很好的財源。
當然，如果111年（今年）勞動基金因為通貨膨脹、美國升息、戰爭等等因素，使得操作並不如這幾年般好，甚至有可能虧損，那麼虧損金額也會同步分配給每個勞工退休金個人帳戶，這是要有的心理準備。
但是，前面說過，基於「退休準備金要求的是『超低流動性』」，所以，如果我們還是鼓勵大家自願提繳，而且最好是「提好、提滿」，就算是你月薪只有3萬元，自提6%，也不過才1800元，只是少跟朋友出去吃兩、三次大餐而已，但不要小看這少少的6%，只要累積時間夠久，只要勞動基金有操作收益都會分紅給你，而且重點是，分紅給你之後，因為這筆錢是領不出來的，換句話說，分紅的錢就會直接變成你的「本金」，然後持續「錢滾錢」的動作，等於勞工退休金帳戶就是你實現「複利」的另一個退休金準備的最佳利器。
如果你還沒有自提6%薪資到個人退休金專戶，我真的非常鼓勵你，趕快提繳吧！
個人簡歷
作者：李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體33年，對數字敏感，但卻不喜歡硬梆梆的數學，所以一直希望能用簡單的方式與人溝通理財知識。曾擔任《Smart智富月刊》總編輯、《Money錢》社長兼總編輯長，目前為《Money錢》顧問。
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