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不要把投資視為豺狼虎豹 錢放銀行只會越來越窮
沒有工作，手上有一筆閒置資金，房子剛買，有貸款，手上那筆閒置資金該不該只放在銀行定存呢？
這是我一個朋友的弟弟目前現況。他的弟弟因太太身體欠佳，為了隨時照顧她，不敢外出工作，所以已經好幾年都是閒賦在家。之前弟弟一家四口一直住在台中老家，所以沒有房租問題，但後來母親幾年前把房子連同土地賣了，將錢分給3個兒子，每人約獲得一千多萬元，朋友的弟弟因為老宅賣了，所以前兩年都是租房子住，去年就憑著母親給的這筆錢，挪出一部份資金付了房屋頭期款，買了一間新房子住，但是他一樣沒去工作上班，所以，每個月還要繳房貸、生活費支出，兒子和女兒雖然都已經長大，也開始工作，但都沒有拿錢回家。
去年朋友的母親搬去和新買房子的弟弟住，看著兒子沒收入，做母親的心不忍，每個月還拿5萬元給他，當作自己住在兒子家的「房租＋吃」費用，其實說穿了，就是拿錢補貼兒子，而朋友的弟弟就拿母親每月給的5萬元，其中3萬元拿去繳房貸，剩餘2萬元就當作每月家庭開銷，母親回台北時跟我朋友閒聊，說弟弟生活得很節儉，但只要一有大筆錢要花費，可能就會動用到當初母親給的那筆錢的剩餘款項，所以她有點擔心。
有閒置資金應該找商品幫助自己錢滾錢
我聽朋友這樣說，第一個反應就是：母親給了弟弟一千多萬元，弟弟拿了部分資金去買新房子，剩餘的錢全部放在銀行，然後現在還要靠母親每個月給5萬元生活費來幫忙繳付房貸與家庭開銷，我怎麼想都覺得不對！
不對的地方在哪？第一，弟弟為什麼要將買房剩下的錢全部放在銀行？資金沒有做更靈活的運用，竟然現在還要啃母親的老本，這樣對嗎？第二，縱使太太身體欠佳，但我追問是有什麼大病嗎？朋友又回說，沒有大病，就是身體不太好……他說，是弟弟很疼老婆，所以不敢出去工作，我覺得這實在有點違背現實，老婆只是身體不太好（可能小病小痛），但畢竟沒有檢查出真正的大病或重病，當先生的疼愛老婆是對的，但就因此而不外出找工作，完全靠老媽給的每月生活費5萬元來幫忙繳房貸和生活費，這樣對嗎？
我把我的想法告訴了朋友，我說，弟弟如果真的不想出去工作，起碼應該把母親給的錢（扣掉買屋頭期款後的剩餘）去投資一個風險較低、但有固定收益的工具，例如每月配息的債券、股票型基金或季配的ETF，起碼每個月還有些收入。
我跟朋友說，假設弟弟手上還剩餘500萬元，買一檔月配息、年化報酬率4%～5%的低風險產品，這樣每個月起碼還有1萬6千多元至2萬元左右的利息收入，而不應該把錢只放在銀行定存裡，因為現在通膨率已經超過銀行定存利率很多，錢放銀行只會不斷被通膨侵蝕，錢越存越薄。
但我這位朋友也是超級保守一族，尤其他對「投資」這件事是完全不認同，一聽我這樣說，立刻反嗆說：「那把錢放銀行的人都是笨蛋囉？」我聽了有點傻眼，我耐著性子告訴他：「錢可以放銀行，但那是屬於『緊急預備金』的部分，就是放一部份資金即可，例如一年的生活費，其他的資金可以做更好的運用，這樣這筆錢才不會變成一灘死水，然後每個月還得靠老母親給錢過日子，這不是變成啃老族了嗎？」
但是，朋友依然不認同，他認為錢放銀行才是正確的，因為「只要是投資，都會有風險」。我再跟他解釋：「投資當然會有風險，所以我才會建議找『低風險』的工具投資，也因為是低風險，所以報酬率也不會太高，4%年化報酬率真的算低風險、低報酬了！」
放銀行的錢應該是「緊急預備金」
這是一個案例，我分享出來，就是想要釐清一些事情：一、如果老母親（他的媽媽今年已經82歲）哪一天往生了，弟弟還不是要靠自己繳付貸款和生活費？如果到時候就吃銀行老本，若以500萬元計算，每月繳付貸款3萬元＋生活費2萬元，在很省的情況下，每月還是要支出5萬元，一年60萬元，那麼500萬元也只夠他花8.33年！請問錢花光了，他該怎麼辦？
二、弟弟手上的資金，現在全部放在銀行定存，光是通貨膨脹就對抗不了，那為什麼不挪一部份資金去投資風險較低、且每月至少有一筆收入的商品呢？現在他還有老母親幫忙每月家用及繳付貸款，所以靠投資多出來的那筆收入，弟弟還可以繼續再投資，利用「錢滾錢」的方式，趕緊把老本繼續滾大，以備將來所需。
三、台灣有更多家庭情況比他的弟弟更慘，家中有生重病的父母或配偶，有的還有正在唸書的小孩，所有經濟落在夫或妻一人肩上，他/她如果不出去工作，全家就跟著餓死……我不知道他弟弟為什麼不去找份工作？
當然，這是別人的家務事，我們第三者完全管不著，只是，把「投資」視為豺狼虎豹，我覺得是過度反應了！投資當然一定有風險，但是，我們可以控制風險，不要去找高報酬的商品，因為高報酬一定伴隨高風險，如果個性很保守，那就找風險低的工具，不要求高報酬，起碼讓閒錢有機會幫自己創造另一份收入，這樣不好嗎？
對我來說，錢當然可以放銀行定存，但這筆錢我視為「緊急預備金」，就是當有臨時需要時可以緊急動用的資金，而放銀行自然是最方便可以隨時取用的。但是，如果把全部閒置資金都只放銀行，然後寄望下半輩子只靠這筆錢過活，我真心覺得，有這樣想法的人太過天真了！
個人簡歷
作者：李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體33年，對數字敏感，但卻不喜歡硬梆梆的數學，所以一直希望能用簡單的方式與人溝通理財知識。曾擔任《Smart智富月刊》總編輯、《Money錢》社長兼總編輯長，目前為《Money錢》顧問。
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