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做對三件事 讓你好命退休
文/林奇芬
疫情期間只能宅在家，臉書卻跳出了三年前的照片，那時我正在布拉格旅行。看著照片、回味著美好時光，真想訂一張機票出國去，但眼前只能先等待疫苗接種了。
這幾年我都過著半退休生活，可以彈性選擇想做的事，也可以自由自在地出遊，最大的後盾就是做好退休計畫。如果你也想要擁有悠然的退休生活，就要提早做準備。
究竟多少錢，才能大聲說退休呢?簡單的計算方法，就是先估算每年生活所需金額，乘以20倍，就是退休金目標。其次，退休金需要透過適當資產配置，讓每年創造5%報酬率，讓資產帶來現金流支付日常生活所需。舉例說明，如果每年需要50萬元生活費用，則1000萬元是退休金目標。
每年需要生活費用50萬元*20(倍)=1000萬元。（退休金目標金額）
1000萬元*5%=50萬元 （退休金每年創造的現金流）
有了理財目標，接下來只要做對三件事，人人都可享受好命退休。
一、越早開始越好，讓時間爆發複利威力。
1000萬元不是短期可達成的理財目標，但若透過長時間累積加上複利，仍然可以輕鬆達成。以下例子試算，如果可投資30年，年投資報酬率5%，則每月投資12000元就可達標。但若僅有20年則每月投資金額要拉高到24000元。相對可知，若僅有10年時間儲蓄，每月投入金額要64000元，難度相對高。
另外，提高報酬率也可讓理財更輕鬆，假設投資20年，年投資報酬率從5%提高到10%，每月投資金額就可從24000元降為13000元。所以，越早開始投資越好，同時要選擇高報酬率的理財工具。
表：存1000萬元，每個月需要投入資金（元）
二、股票基金或ETF為主，選好市場優於選產業。
存退休金最好以股票為主要投資工具，從以上試算可知，提高報酬率可以更輕鬆達成目標，因此不建議使用儲蓄險或債券等，報酬率較低的理財工具。當然，投資股票相對風險高，且投資標的很難挑選，建議還是以股票基金或股票ETF最佳，若採取定時定額每月投資，更可以降低市場波動風險、提高報酬率。
以台股第一檔ETF元大台灣50(0050)為例，自2003年發行至今，含息年化報酬率可高達10%。若以台股基金為例，近10年來年化報酬率超過10%的也有不少檔。但建議投資人，存退休金首選市場是美股，其次才是台股。美股是全球金融市場領頭羊，且股市每一波多頭都可創新高，適合長期持有當核心投資標的。台股雖然表現也不錯，但較適合作為衛星搭配。以大市場為主，即使遇到風險也可以快速恢復，降低長期投資風險。
此外，近年投資人也偏愛科技基金，甚或今年天然資源基金也表現不錯，但產業型基金風險集中，不僅產業變化大，且循環時間難以掌控，過去都發生過投資人套牢許久的風險，不建議做為退休金標的。
三、 50歲之後，可增加債券比重。
存退休金目標在於長期累積資產，年輕時可以忍受市場波動，儘量以股票產品為主，追求高報酬率。但進入中壯年後，可以開始增加一些債券比重。若以退休年齡65歲估算，不需要過早提高債券比重，可以在50歲之後，逐年增加債券比重。
一般建議，60歲之後債券比重可達6成、70歲可達7成，但隨著現代人平均壽命延長，我認為債券比重可比傳統建議降低1成左右，但股票仍維持定時定額投資方式。如此退休後仍然可以維持股債適當比重，讓退休後資金報酬率不會快速縮水，仍可創造穩定現金流。
以上三件事，簡單又好執行，只要提早開始，加上持續的耐心，不畏市場震盪、堅定執行，就可以安穩存夠退休金。雖然目前全球股市都在相對高點，許多人畏懼不敢進場，但若你的投資計畫長達20年，你應該儘快開始而不是等待最佳時機。
（以上為個人看法，不作為投資建議，投資人請自行判斷投資風險）
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