做外幣定存要注意這3件事

文：李美虹

自從2008年全球金融危機、各國大降息後，各國的定存利率就一直處於低檔，以今天（9月15日）台灣銀行的牌告利率而言，台幣1年期定期儲蓄存款固定利率只有1.07%；外幣部分，美元1年期的定存也不過才1.4%，至於以前很受民眾追捧的澳幣，目前1年期定存利率也只剩下1.5%，人民幣約1.75%，放眼望去，只有南非幣1年期定存利率還有4.5%，這也令許多喜愛高利定存的民眾紛紛將手中的台幣換成南非幣資產。

只是，在追求高利率之前，要知道這種看似越好賺的標的，可能是蘊含了相對較高的風險，以南非幣來說，匯率波動非常大，買了之後很可能是賺了利息，但卻可能賠上匯率差損。所以，在做外幣之前，應該具備一個清楚的認知：雖然美其名叫做「定存」，但因為存的是外幣，就會面臨匯率波動的風險，並不像台幣定存，是完全保本。

外幣定存是一般民眾參與外匯市場門檻最低、也最多人選擇的投資方式，但一旦碰到外幣貶值，想再將本金兌換回台幣時就會有虧損。到底外幣定存該怎樣存最有利呢？以下這3件事提供參考。

第1件事：外幣匯率走勢比利率更重要

許多做外幣的定存族認為，利率高低是最重要的考量因素，反而忽略了「匯率」才是更該著墨的重點。而一味追求高利率的結果，可能會因為匯率波動而侵蝕利率所得，賺了利差卻賠上匯差。

最明顯的例子就是人民幣，幾年前在5元附近、或是去年4.8元附近兌換人民幣的定存族，今年面臨人民幣一度跌到4.27元附近時，心情一定不太好，好在最近人民幣又開始升值，回到4.6元附近，不過當初因為看中人民幣較高定存利率而轉向買進人民幣的民眾，這幾年下來應該已經出現了匯率損失。

而幾年前澳幣的跌幅，以及南非幣的大幅波動，都是讓定存族曾經痛心的例子，這些都告訴我們，在外幣定存世界中，匯率永遠比利率重要！所以，千萬別只看到某種外幣給的定存利率高，就把台幣資產轉去做定存，因為往往高利率也會伴隨著高匯率風險，在做外幣定存時，仍要挑選長線看好的貨幣。

第2件事：定存的存期最好控制在6個月內

既然外幣的波動大，趨勢判斷錯誤容易讓本金出現虧損，那麼選擇定存的存期就不宜過長，最好以3個月或6個月為主，免得有些外幣匯率一去不回頭，面臨解約也不是、等待到期也不是的窘境。萬一剛開始做外幣定存時就出現匯損，也能在定存時間結束後將資金移往其他的投資商品，例如投資以該貨幣計價的基金、債券等，投資報酬率有機會比定存好，比較容易早點彌平匯率所造成的損失。

如果想要有更高一些的利息，也可以多利用網路銀行做定存，畢竟少了櫃台的服務，銀行會直接在匯率、利率上回饋給客戶，提供匯率減碼、利率加碼的優惠。

以台灣銀行為例，利用網路銀行做外幣定存，美元匯率優惠3分，人民幣匯率優惠千分之3，其他幣別則優惠千分之2。

第3件事：善用網路銀行提供的匯率優惠與利率加碼

在利率上，以台灣銀行為例，今（106）年度的網路銀行優惠定存方案是：辦理一個月期（含）以上的外匯定期存款（不含歐元、日幣、瑞典幣及瑞士法郎）按牌告利率加0.02%計息；若是單筆金額達等值美金10萬元時，辦理一個月期（含）以上的外匯定期存款（不含歐元、日幣、瑞典幣及瑞士法郎），則按牌告利率加0.05%計息。

使用網路銀行跟民眾臨櫃辦理定存的匯率及利率會差多少呢？以台灣銀行的優惠試算。假設定存1萬美元，1美元兌換台幣匯率是30.13元（即期賣出），如果是臨櫃辦理必須要拿出301,300元台幣，才能兌換到1萬美金；若是利用網路銀行，匯率少0.03元，用301,000元台幣就能換到1萬美元，兩種方式相差了300元。

再者，臨櫃定存6個月期美元定存的年利率是1.1%，以1萬元美元定存6個月，利息是55美元；但若利用網路銀行，利率為1.12%，同樣期間的利息是56美元，利息相差1美元，換算成台幣約是30元。

考量匯率優惠加上利率加碼，透過網路銀行做1萬美元外幣定存，會比臨櫃定存多賺到台幣330元，看似不多，但經年累月也是一筆不少的錢，供外幣定存族參考。

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個人簡歷

作者：李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體20餘年，對數字敏感，但卻不喜歡硬梆梆的數學，所以一直希望能用簡單的方式跟人溝通理財知識。目前在《Money錢》《女人變有錢》擔任社長兼總編輯長。