下個賠錢貨? 金管會推動「平價長照險」 壽險全數說NO【Gia專欄】
文／劉家瑜
國發會推估，台灣在2025年老年人口占總人口比率將超過20%，即每五人就有一人為65歲以上，正式邁入超高齡社會。隨著人口老化亦需消耗更多的醫療資源，各保險公司已經推出長照險等相關商品，金管會亦號召壽險公司規劃「補充性長期照顧終身健康保險」，又稱「平價長照險」，原本預計2022年底推出，但在5月保險業在防疫保單吃了大虧之後，紛紛表達沒有意願承作。
據金管會統計，截至2021年長照險共售出87.7萬件，國人整體投保率僅3.73％，顯示民眾對於可能面臨的長期照護風險意識仍不足。一般市售長照險大致分為還本與不還本二大類，若以30歲男性投保每月3萬元保額為例，還本型的年繳保費大約落在3～4萬元之間，不還本型的年繳保費則約2～3萬元之間。
金管會期望推行的「補充性長照險」與市售長照險差別是費率較低，但其給付項目不包含身故保險金，附加費用率僅10%較低，所以保費相對平價。30歲左右一年保費，男性不到1.5萬元、女性大約2.1萬元，保費便宜25％以上，而且繳費20年可保障至98歲。未來若出現需長期照護情況，可先取得12萬元一次性給付，之後只要被保險人依舊生存，每年再給24萬元，最多給付20年。
政府雖已推出長照2.0補助，但需符合資格條件、且為按月給付，限制較多，而長照險提供的一次給付保險金，讓長照需求者或家屬盡速獲得初期所需要的龐大支出開銷。市面上已有各種長照險可補足長照缺口，而針對預算相對有限的民眾，「補充性長照險」可望成為一個提供基本保障的替代性選擇。
保險局在2021年11月23日首次邀集前六大壽險公司，研議「補充性長照險」的商品架構與開辦意願，從今年3月每月開一次會，原本籌備進度順利，也確定共保機制，提前到年底推出保單。然而5月出現防疫保單之亂，讓壽險公司疑慮漸增，6月統計承作意見時，原本預期有二家會積極表達有意願、5到6家附條件式承作，但金管會表達希望不要附加但書，最終10家都回覆無意願承作。
金管會保險局主秘蔡火炎透露，業者最主要的疑慮有三項，第一是擔心「長期照護狀態」的定義會因為政策而造成認定標準的變動。蔡火炎表示，目前市售長照險跟現在長照險示範條款定義是一樣，應該是沒有所謂「政策影響長期照護狀態認定標準」的疑慮。
第二是擔心費率部分，目前是朝向費率一致，由於商業長照險目前接受「再保險」的公司比較少，金管會希望壽險公司透過「共保機制」來分散風險，讓商品能夠比較長遠的推展。但業者認為，沒有考慮到個別公司的損失率，訂價方面不太合理，金管會提供的健保損失率資料也不太穩妥。
第三是擔心商品保費未來無法調整，但蔡火炎對此表示，可以加入「保費調整機制」，仍有討論的空間。蔡火炎強調，「補充性長照險」仍屬商業保險，是否開辦由各公司自行評估決定，「不會強制業者參與開辦」。目前保單條款、費率核定、檢討機制、共保機制等都還在討論。長照險須可長可久，所以架構一定要設計好，中間不要有其他突發的狀況，讓大家措手不及。
壽險業者也說，長期照顧保險並非單純的商業保險，社會保險的意涵濃厚，主管機關應該多聽業者聲音，不宜強力以政治力介入。下一次會議的時間目前還沒有決定，何時會再有新的進度，仍待跟保險局及公會充分的討論，提出比較完整的架構後再來決定。由於各家公司仍憂心如何填補防疫保單虧損大洞，對社會型保險承作意願很低，「平價長照險」問世恐遙遙無期。
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