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【熟女輕理財】三明治族的家庭財務管理課！單薪、雙薪不一樣？教育基金多少才夠？
現代社會中，女性在事業、生活間來回奔波，隨著年齡增長、身分轉變，經濟的擔子也愈來愈沉重⋯Yahoo奇摩股市邀請各位40代女性建立自己的理財觀點，從資產檢視、保險規畫、債務管理到理財策略等，活出獨立自信人生！
三明治族理財大不易！婚姻若是合夥做生意，那麼一個家庭的財務該怎麼經營？單薪、雙薪家庭的財務管理模式有哪些？孩子的教育基金多少才夠？還要扛長輩的退休、長照問題⋯上有老、下有小，年逾40的妳是否蠟燭多頭燒？別忘了照顧未來的自己！
根據中國信託商銀對25~55歲女性客戶進行的「2024 女性理財趨勢調查」結果， 50歲以下女性最重視「財富累積」，家有學齡前孩子者則有八成的理財目標以準備教育基金為重點，51~55歲女性則關注退休規畫。在理財工具的選擇上，最多人選擇台幣存款，股票、ETF則列入第二、三名。
家庭財務怎麼管？單薪、雙薪不一樣
隨著時代演進，女性就業率漸高，家庭理財模式也有所不同。結婚就像兩個人合夥經營名為「家庭」的公司，價值觀、財務觀念等都需要達成共識，公司才能長久經營下去，而單薪與雙薪家庭的財務管理模式可分為幾種：
單薪家庭
零用錢制：一個人掌管家中財務，全權負責生活開支等花費，另一個人則領固定的零用錢。
實報實銷制：一個人負責管錢，另一半則以報帳方式申請支出。舉例來說，A是家中的主要經濟來源，也負責管錢，每月可提撥固定金額給A的伴侶買菜等（多退少補），水電、瓦斯、保險、個人花費等支出也依實際支出請款，仔細記錄家裡的金流。
雙薪家庭
共同帳戶制：夫妻雙方將所有薪資存入一個共同帳戶，帳戶除了支應家庭開銷，也一起規畫投資、孝親、準備孩子教育基金、退休金等。適合有共同財務目標的夫妻，所有資金集中管理效率更好。
比例負擔制：照雙方的薪水比例提撥部分資金進入共同帳戶，支出共同家用。例如兩人約定好月薪的60%作為家庭開銷，則月薪5萬的B提撥3萬、伴侶月薪4萬則轉2.4萬提供家庭花用。
婚後AA制：無論什麼家庭支出都一人支付一半，或特定支出由特定的人來繳納，例如先生負責房貸、太太處理學費。AA制能讓雙方享有高度財務自由，適合有相當程度的財務管理能力的夫妻，否則若其中一方老是月光、甚至負債，也會對家庭財務有影響。
給孩子踏實未來！教育基金怎麼準備？
曾聽人說富養一個孩子的花費可以買一棟房子，為人父母總希望給孩子最好的環境與資源，準備教育基金更是三明治族的重要理財目標之一。2024年調查結果顯示，每位子女的教育準備金平均需要481萬元，其中更有超過38%的受訪者認為需要準備500萬以上。 若是要送孩子出國留學，以3~4年為計算基準，每個人更需花費600~800萬元不等。
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千里之行，始於足下！不論是買房、存退休金還是準備教育金，理財規畫的第一步都要先從設定目標開始，再依目標選擇投資工具，並定期檢視投資績效，穩步邁向目標。
設定目標：這筆錢是要給孩子做留學基金？還是未來的創業資金？買房基金？蒐集資料後估算所需的金額。也可以將目標數據化，設定短中長期目標，例如孩子現在是學齡前，短期目標希望3~4年存好小學所需的花費（依據公私立學校、有無才藝班等細節設定規畫金額），中期目標則準備中學、甚至大學的費用⋯等。
設定投資策略／選擇投資工具：資金從何而來？每個月定期定額ETF、壓歲錢單筆投入個股⋯以個人家庭生活開銷的裕餘來評估，並依自己的風險接受度來選擇不同的投資工具。
定期檢視績效與調整：定期檢視準備情況與績效表現，汰弱留強標的，若是目標改變，例如原本只預期讀公立學校，現在想改去私立學校，也要調整目標金額。
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保險健檢 全家老小都需要
保險能轉嫁風險，在意外來臨時，能減輕家庭的經濟負擔，為了避免被意外拖垮全家，三明治族要確保夫妻、孩子、長輩都有足夠的保障！
保險規畫的原則是「先保大、再保小」。身為家中的主要經濟來源，先把自己顧好，才能為家人撐傘，保護全家不被風雨侵襲。先確認自己與伴侶的保障是否夠用，再來思考孩子的保障，並同步檢視家中長輩的保險有沒有缺口需要補足。保險的選擇則可從「發生機率高、影響層面廣」的方向規畫。舉例來說，相較於疾病，意外發生的機率可能更高，因此應先布局意外險等相關保險，再切入醫療險、癌症險等。
40多歲的女性已有一定的經濟基礎，除了年輕時布局的基本醫療保障和意外險，也能搭配進階版保障，如癌症險、重大傷病險、長照險、失能扶助險等，並確保自己有足夠額度的壽險來保障家庭責任，盡到撫養責任、償還債務與貸款等。
孩子不是家裡的經濟支柱，若想將保費花在刀口上，應該著重在意外險與醫療險。實支實付醫療險可填補自費醫療的開銷，住院醫療險的住院日額保險金則可填補父母為照顧子女請假造成的薪資損失。有些父母會幫孩子投保類似儲蓄險的金融商品，則視父母對資金與風險考量來決定。
另外，也別忘了幫家中長輩檢視保障缺口！許多長輩的保險可能是年輕時投保的，到現在保額、保障已不敷使用，最好先確認現有保單的保障範圍和保額，是否能滿足需求，並檢查保單是否有到期或需要續保的情況。長輩年事已高，正是需要長照險、失能險的年紀，但考量到年紀大保費相對也更高，需評估保費負擔是否合理，以免壓垮家庭經濟。
若想讓長輩活得有尊嚴、三明治族又不至於有過重的壓力，可參考「保單活化」政策。保單活化可讓保戶將手上的傳統型終身壽險保單，轉換為同一壽險公司的醫療險、長照險或遞延年金險，簡單來說，就是將長輩的遺產（壽險身故保險金）轉換成資產（退休金、醫療費、長照費），解決長壽風險，依需求重新分配既有的保險和保單資源。
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家庭理財絕對不是只靠一個人的努力，而是要由夫妻雙方共同協商，確認好財務目標「為誰而努力、為何努力」，無論是定期定額投資教育基金，還是奉養長輩的孝親支出，都是甜蜜的負擔。提醒各位40代女子，為了所愛的人付出之餘，也別忘了撥點時間、資金給自己，存些退休金照顧未來的自己。
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（核稿編輯：劉凱銘）
