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【熟女輕理財】單身女性理財必看！財務盲點妳中了嗎？保險怎麼買？享受一個人的老後！
現代社會中，女性在事業、生活間來回奔波，隨著年齡增長、身分轉變，經濟的擔子也愈來愈沉重⋯Yahoo奇摩股市邀請各位40代女性建立自己的理財觀點，從資產檢視、保險規畫、債務管理到理財策略等，活出獨立自信人生！
不靠男人理財，單身女性也能活得精采！隨著時代觀念進化，越來越多40代女子選擇享受單身生活，理財規畫雖是「一人飽全家飽」，但身為家中唯一的經濟來源，必須考量得更全面！不受婚姻束縛也要避開理財盲點、補足財務缺口！獨身女性的保險該如何布局？財富想傳承給特定家人該怎麼準備？預先安排好資產配置，照顧好未來每個階段的自己，才能享受一個人的老後。
單身女性理財盲點
根據內政部資料，2023年台灣40～49歲未婚女性共有42.5萬人、未婚比例21.4%，較2013年的26.6萬人、未婚比例14.4%有顯著成長，可見全台的單身輕熟女人口正不斷向上攀升。
單身女子沒有家庭負擔、不必幫孩子存教育基金，雖然家庭財務管理更靈活，但也怕花錢沒有節制，反而淪為月光族。聚餐不斷、一年出國旅遊好幾次、享受購物快感⋯這些小確幸都可能是單身女郎的理財絆腳石，也是阻礙妳致富的理財盲點。
當養兒防老不再是人生選項，單身女子們最好先準備充足的退休金源、補足醫療保障與長照缺口，並提前規畫好遺囑與安養信託等事宜。而調查發現，許多人期待65歲前就能退休，但退休金的準備期平均卻僅11~15年，難以發揮複利效果。
每個人所需的退休金各不相同，可參考本單元的退休金規畫篇來研究。有些單身族及時行樂、完全不投資，有些單身族跟著市場殺進殺出、慘淪韭菜，財經專家李美虹建議「堅持就能變成小富婆」，遵守投資紀律耐心定期定額，，任何理財目標都不難辦到。
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做自己的靠山 保險、長照很重要
我們都希望保險是「備而不用」，但千萬別不準備！單身族群身為家庭中唯一的收入來源，當意外來臨時，沒有家庭成員的支援，保險能減輕現金流壓力，幫自己買一份「平安」。
已婚族群有家人的牽掛，保險規畫較注重於人壽保險、資產配置，希望自己離開人世時「留愛不留礙」；單身貴族需要當自己的靠山，建議著重在保障性保險與老後、意外的長照配置，提前預防「老、病、殘、死」四大風險。
單身女性的保險配置，可依下列順序安排考量：
意外險：提供最基礎的保障，在發生意外事故時提供經濟後盾。
醫療險：實支實付型與日額型醫療險是基本款，並可依家族病史加強癌症險、重大傷病險等防護網。投保前搞清楚保單的附加保證給付次數、豁免保費附約等細節。
長照／失能險：為老後獨居長照做準備！除了一次性的理賠款，還能按月給付生活金的機制，沒有配偶和子女，有保險也能把自己照顧好。
壽險：適合有債務在身的的單身族群，壽險可以確保這些債務在妳過世後不會成為家人的負擔，也能用來支付葬禮和其他相關費用，或者提供父母或其他家人的經濟支援。
年金險：若是不諳投資，年金險能提供穩定的退休收入，挹注退休後的現金流。且年金險通常是活多久領多久，不怕有壽命過長而資金不足的問題。
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信託&遺囑 用妳的資產照顧自己和所愛
失智症已有日益年輕化且的趨勢，當我們生病、失能、失智、無法自理生活時，可能沒有能力去處理自己的財富，透過事先安排好的「安養信託」機制，能讓銀行或金融機構協助我們過日子，也避免財產受到親友侵占或被有心人士詐騙。
安養信託的流程：
選擇受託機構：選擇一家信託公司或銀行作為受託機構，並了解其提供的安養信託方案、信託金額門檻，以及管理費、手續費等相關費用。
規畫信託契約：與受託機構討論並簽訂信託契約，討論好信託財產的管理方式、給付條件和受益人等細節。重要的是找到適合的信託監察人，單身族的話，可以是信賴的親友、社福團體或律師等。
轉移財產：將指定的財產（如現金、不動產、股票等）轉移到信託專戶中，這些財產將由受託機構管理。受託機構也可根據信託契約的約定，將資金投資於風險相對低且收益穩定的金融商品，如定期存款、債券型基金。
定期給付：受託機構會定期將信託收益支付給受益人／委託人，用於生活費、醫療費等，也可設定定期撥款至委託人居住的安養或照護機構。
監督管理：信託監察人會監督受託機構是否正常運作，確保信託財產的使用符合契約約定。
信託終止：當信託契約到期或信託財產用完了，信託契約終止，剩餘的財產會返還給委託人或其繼承人。
根據財政部國庫署統計，2023年無人繼承遺產案件超過50件，總金額高達4.5億，而2019～2023年，國產署已清理的無人承認繼承遺產共1231案、被收歸國有的房地產也有上千件，這些無人繼承而「充公」的遺產，很可能都是單身的妳現在努力積攢的一切。
《民法》中規定，遺產繼承人，除配偶外，第一順位是直系卑親屬（子女），接著就是父母、兄弟姐妹、祖父母。受限於現行法令的規定與限制，非繼承順位的親友及家屬是無法直接繼承遺產的，單身女郎如果想將資產遺贈給姪子、外甥女、朋友、看護，甚至慈善機構等，就要透過預立遺囑的方式，才能把愛傳承下去。
遺囑可分為自書遺囑、公證遺囑、代筆遺囑⋯等種類，成立要件各不相同，預立遺囑前務必諮詢專業人士以免白忙一場。此外，如果妳想要將財產遺贈給非繼承人或給公益組織，建議可於遺囑中指定遺囑執行人，較能避免身後執行方面的問題。
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「結婚也好，不結婚也罷，無論是誰，最後都是一個人。」日本暢銷書《一個人的老後》作者上野千鶴子在書中這麼說。單身雖然自在，但需要自己努力打拚，才能在退休後有穩定的現金流、在意外時有保險做後盾，從現在開始為幸福做準備，老後的妳會感謝現在的自己。
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（核稿編輯：劉凱銘）
