退休準備千萬已不夠?規畫考量4大風險 愈早開始愈有利!

一般而言,退休規畫要考慮4大風險,包含:長壽風險、通膨風險、健康風險、投資風險。其實不外乎「錢」跟「身體」2大要素。
一般而言,退休規畫要考慮4大風險,包含:長壽風險、通膨風險、健康風險、投資風險。其實不外乎「錢」跟「身體」2大要素。 (South_agency via Getty Images)

退休要準備多少錢?根據基富通今年所做的「萬人退休大調查」結果顯示,平均預期退休金為1,403萬元,相比2020年的調查結果1,111萬元,多了將近300萬元。這其實不難理解,因為隨著物價通膨,退休要準備的錢當然也要跟著變多,不然「錢變薄」,一樣的金額,買到的會是下降的生活品質。

我曾經遇過有朋友誤會了「通膨」這件事,他說,「通膨不就2%左右,那100元的東西就差不多是102元,還好啊!又沒有差多少?」我接著問他,再過一年,若通膨又是2%呢?他說,「還是102元啊?通膨又沒有變多!」

通膨不回頭!物價成長會一路疊加

代誌大條啦!這個誤會驚掉我的下巴。因為通膨這件事,運作的邏輯其實跟複利一樣,假設每年通膨都2%,100元的東西,第1年會變成102元,但第2年是用102元為基準再往上加2%,以此類推,所以10年後,這個100元的東西會變成122元。

突然覺得,投資如果不把利息丟回去,就沒有複利效果,但通膨真是個乖寶寶,複利都做好做滿…咳,回來說說這個調查,我覺得它反映了一個很重要的事情,那就是我們在做退休規畫的時候,一定要把通膨風險考量進去。

一般而言,退休規畫要考慮4大風險,包含:長壽風險、通膨風險、健康風險、投資風險。其實不外乎「錢」跟「身體」2大要素。因為不知道會活多久、也不知道活著的時候,身體是否健康,萬一需要治療疾病,退休金可能會燒的很快,另外,也不知道錢準備的夠不夠,如果不夠,很多時候還是得要繼續投資,就得面臨退休後,還得看著多數資產在波動中上上下下。

把握「本金、時間、報酬率」3要素,降低準備難度

因此,我們現在能做的,就是多準備,藉由提高退休金的儲蓄目標,來避免上述風險。所以基富通的這份調查,我覺得預期退休金的金額會在短短幾年增加300萬元不是沒有原因,因為這兩年美國通膨情勢嚴峻,才導致強力升息,進而帶來市場大幅變動,讓民眾對於物價成長更有感。

廣告

知道了要多準備,那什麼時間點開始準備比較好?市場有一句話,「最好的時間點是十年前,其次是現在」,我們在累積資產的過程中,本金、時間、報酬率都是必要元素,缺一不可。

愈早開始,你可以依賴更多時間帶來的複利效果,需要的本金就愈少,報酬率也不用要求到非常高,因此可以選擇波動更低、風險更少的投資方案。重點是,你現在開始準備,即便計畫有錯,你也可以在執行過程中慢慢調整,不要等到都快退休了才動手準備,萬一有差池,恐怕會來不及補救。

最後再分享一個調查的有趣結果,一般人預期的退休年齡是62.5歲,但經過調查的交叉分析,發現還沒開始準備的年輕人,比更高齡且已經開始準備的人更樂觀,他們預期自己的退休年齡會更年輕,樂觀是好事,但一定要及早開始行動!