【少子化怎理財】退休金1431萬才夠 專家：投資重於勤奮「幣別要多元」

台灣生育率全球倒數第一！一年才13萬新生兒，退休人口未來每年卻增35萬人。少子化少的不只是孩子，家庭結構變化影響理財趨勢大不同，如何不怕啃老族、不當躺平族，成功滾出一桶金。《Yahoo奇摩財經》邀請銀行、房產、保險三大領域13位達人，每周一、三、五固定教你理財，新手速學。

少子化時代下，未來不只要養活自己，還要兼顧父母、孩子，加上物價飛漲，生活開銷壓力大，國泰世華銀行先前調查，國人認為平均至少需要準備1431萬元才能退休，退休後每月所需生活費5萬元才夠，究竟要怎麼存才能安心退休？

《Yahoo奇摩王牌系列》邀請到財管專家、國泰世華銀行資深理財諮詢專家胥洪民，親自教戰股債配置法，「勤奮工作、靠薪水的時代已經過去，努力投資才能累積資產」，透過股35%、債50%比例布局，長期報酬率逾一成，打造穩定現金流很重要。

在金融業資歷逾20年的胥洪民表示，20幾年前幾乎不會討論少子化議題，隨著時代更迭，台灣新生兒人數少了一半，也造成高齡化現象，以往長輩都把錢放在銀行存定存或買儲蓄險，理財觀保守，而當今民眾擔心未來退休金的不確定性，加上生的小孩變少了，父母願意提供小孩更多照顧、各方面資源，穩定現金流相對過去來的更重要。

勤奮工作、靠薪水生活的時代已經過去，努力投資才能累積資產

胥洪民指出，近30年來，台灣平均經濟成長率約3到4%左右，同期間台股平均報酬率約有10%，意味著經濟成長動能慢慢往下走，勤奮工作、靠薪水生活的時代已經過去，那麼要如何累積資產？胥洪民說，「就是要努力投資！」

想追求高收益 投資首要重點：幣別多元

「少子化趨勢下，要尋求比較高的收益，就必須增加投資視野」，胥洪民表示，過往民眾投資可能覺得在台幣就好，但現在幣別要更多元，以定存為例，台幣定存年利率大概僅1.5%，反觀美元在近年大幅升息之下，一年期定存利率動輒3到4%，甚至很多銀行給更高利率，因此從固定收益角度出發，建議增加其他幣別配置。

投資標的方面，從前陣子的00939、00940等高股息ETF搶購潮，可以發現台灣投資人對於穩定收息有高度興趣，但股市還是有一定程度的波動，因此除了股票外，也可以往債券做適度布局。

股35%債50% 長期報酬率逾一成

在配置比例上，胥洪民建議，一般小資族、小資家庭本金有限，以偏好穩健的投資人來說，可以將35%定期定額投資股票、50%放在債券部位，保留10到15%左右的現金以備不時之需。

如果是積極一點的投資人，也可以「股6債4」，不一定要全押單一個股，長期透過基金或ETF，無論主動式、被動式，績效也不至於太落後；隨年齡增長，逐漸增加固定收益商品的比重，降低股票標的投資的部位。

胥洪民指出，近10年來美、台股年平均報酬率約有一成，以目前債券殖利率推算，長期也可望有約5%左右的報酬率。若是單純一點的做法，他也建議可以直接投入平衡型基金，等於是用一檔基金同時做了股債配置，也能夠提供穩定的孳息。

股票長期趨勢往上漲 定期定額幫小孩存第一桶

至於如何替小孩從小理財？胥洪民表示，在小孩年紀還小時，可以冒險一點，利用股票上漲動能，定期定額存股10至20年，「股市會震盪，但長期趨勢還是往上漲」，儘管每月投入資金沒有太多，長期而言依舊有望幫小孩子存第一桶金。

追求股市收益、債券收息外 保障更重要

「追求股市收益、債券收息的同時，保障會是更重要的一點！」胥洪民說，人總是會有遇到意外的時候，因此保險也是相當重要的理財工具，過去大家會買儲蓄險，而現在因應少子化，除了傳統壽險，也可以留意醫療險、長照險甚至年金險。

胥洪民最後表示，每個人投資金額、屬性不一，除了每月生活費支出，可能還要承擔房貸、學貸等壓力，但仍建議至少可以從每月收入抓3分之1來投資，「重點是有這樣的行為，而不在於金額」，如此一來，依舊能慢慢累積資產。

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註：以上理財建議不代表Yahoo！立場，二方無不當之財務利益關係，以往之績效不保證未來獲利，投資人應獨立判斷，審慎評估並自負投資風險。

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• Yahoo財經特派記者 呂欣芷：期待在網路新世代中，以深入淺出的方式呈現理財資訊，讓讀者更能掌握金融市場動態。