【壽險王牌】退休該投資還是買保單?專家:路遙知馬力

·Yahoo財經特派記者

國人平均壽命超過81歲,65歲退休後的漫漫歲月,如果只靠勞保或勞退的收入來支撐肯定不夠,辛苦工作一輩子存的錢又可能被高物價、通膨吃掉,退休後想過輕鬆、有尊嚴的生活,錢要從哪裡來?定存?投資?什麼才是最適合退休族、「路遙知馬力」的理財工具,讓達人告訴你。

示意圖/取自Getty
示意圖/取自Getty

《Yahoo奇摩財經》特別採訪台灣人壽台南直轄二業務經理­陳建邦,他擁有MDRT終身會員、國際銅龍獎8次、亞太保險獎3次、2019年台灣最佳財務策畫師選拔個人組冠軍、2022年 MDRT DAY講師等保險風雲紀錄,將以17年的寶貴經驗,從實務上教大家退休規畫二大原則、四大重點,同時教大家想要避免貧老窘境,一定要為自己留好的三種險種。

目前金融市場充斥各類五花八門的產品,最適合準備退休金的產品為是什麼?股票投資、基金投資、購置房產、銀行定存、還是購買保險呢?陳建邦認為,金融市場震盪,投資市場不確定性相當高。少年股神時代結束了,因此回過頭來看,發現惟有保險才能突顯路遙知馬力。

勞保給付一個月到頂拿2萬多 專家建議:所得替代率起碼6成才夠

一般人退休後主要經濟來源有三個,一是政府退休年金,二是企業退休金(勞退)和退休理財。陳建邦提醒,以勞保老年給付為例,以每年1.55%的年資給付率計算,假設工作30年,所得替代率就是1.55%×30年=46.5%。

將近47%的所得替代率看似很高,但因為目前勞保月投保薪資有天花板限制,上限為新台幣4萬5,800元來看,到頂了每個月才拿2萬多元退休,對實際生活來說肯定是不足的,陳建邦認為,合理的所得替代率起碼要6成才夠。

退休掌握二大原則-保本與穩健

陳建邦建議,準退休族離開職場前,就要思考如何畫下人生的下半場完美句點,退休準備需掌握兩大原則-「保本」與「穩健」。

跟年輕人理財不一樣,人到4、50歲,財富累積到一定程度,為了安心退休,應以保本與穩健為追求的目標,不能再像「少年股神」一樣敢衝敢賠、追求高風險高獲利,有可能一次把退休金全部賠光。

客戶把退休金拿去買雷曼兄弟衍生性商品 一夕歸零

陳建邦舉了一個客戶活生生的例子,他辛辛苦苦工作一輩子,2007年時籌好一筆豐厚的退休金,沒想到在銀行理專勸說下,竟去買了美國投資銀行雷曼兄弟(Lehman Brothers Holdings )衍生性商品,隔年就遇到2008年金融海嘯,退休金一夕之間變成0,幾十年退休準備都化為烏有,經驗相當悲慘。

必選商品四大特質:長期儲蓄、風險管理、有效獲利、專款專用

因此陳建邦建議,退休族在理財商品的選擇上,一定要挑選具有「長期儲蓄」、「風險管理」、「有效獲利」及「專款專用」這四大特點的商品。

而在國人採用的各種退休理財工具中,陳建邦認為,保險具有類強迫儲蓄、身故保障,並保有保單價值的增值效果功能,與退休規畫所強調的「保本」及「穩健」兩大原則相符。尤其在金融市場震盪,投資市場不確定性相當高,保單的穩健性更加凸顯,已經逐漸成為民眾退休計畫中不可或缺的一環。

有兒有女不如自己有 退休準備三種險不可少

陳建邦說,「有兒有女不如自己有」,要避免成為下流老人的貧老族,一定要為自己留好的三險種。下周五(8/12)陳建邦將繼續從實務上教大家,如何在40歲規畫65歲時擁有15萬美元,為退休帳戶籌措穩定的現金流,以及退休時必備的三類保險,把家庭財務風險轉嫁出去,不必再省吃儉用,以防生病時付不出醫藥費。

【公司簡歷】台灣人壽為臺灣第一家壽險公司,1947年成立, 1998年邁向民營化,2015年成中信金子公司,落實在地深耕,提供全方位保險服務為出發。
【公司簡歷】台灣人壽為臺灣第一家壽險公司,1947年成立, 1998年邁向民營化,2015年成中信金子公司,落實在地深耕,提供全方位保險服務為出發。

▲7月專家輪值名單:

基金專家

1.邱良弼/富蘭克林華美投信法人業務部副總經理、曾獲金彝獎傑出投信投顧人才獎

2.林宗慧/群益全民退休組合傘型基金經理人、擅長總經、產業分析以及資產配置

信託專家

1.侯君儀/兆豐銀行信託處處長、資歷逾30年,專精投資、授信、信託

2.曾文民/華南銀行信託部經理、集合管理帳戶投資團隊負責人、20年金融經驗

3.張玫蓉/合作金庫信託部協理、資歷逾30年,專精授信、信託等金融業務

產險專家

1.黃秉森/法國巴黎產險業務部經理、22年保險資歷,曾任金控銀行保險顧問

壽險專家

1.林麗雲/新光人壽霧峰通訊處、百萬圓桌六倍頂尖TOT會員

2.陳建邦/台灣人壽17年資歷講師級終身MDRT、台灣最佳財務策劃師、8次國際銅龍獎

房產專家

1.林澍凡/永慶房屋年度指標店、內湖星雲店店長

2.許維哲/信義房屋奇岩重劃店經理、11.7年資歷千萬經紀人

3.李佩芳/住商機構高雄文山帝堡千萬經紀人

註:以上理財建議不代表Yahoo!立場,二方無不當之財務利益關係,以往之績效不保證未來獲利,投資人應獨立判斷,審慎評估並自負投資風險。

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  • Yahoo財經特派記者 葉憶如:22年財經主流媒體資歷,從2000年Web1.0泡沫化到Meta元宇宙Web3.0,見證台灣大小企業集團興衰史,歷經國際5次金融危機。認為金融即生活,無所不在,再難的理財知識要淺白的說。無論老小都該理財,你不理財,財不理你。

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