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【壽險王牌】癌症費用論斤計價？準退休族月繳6千照護醫療全都顧
人活著愈來愈長壽，竟然變成問題，邁入人生下半場，一定要買的保單有哪些？許多人不知道的癌症費用竟然是「論斤計價」？愈重的人愈貴！這些實務投保理賠的眉眉角角，讓專家來告訴你。
《Yahoo奇摩財經》特別請來新光人壽連續225個月四件會達成的超級業務員，20年百萬萬桌會員及六倍頂級TOT會員的專家林麗雲，以她長達27年的資歷經驗，分享準退休族一定要保3+3保單，而且43歲女生如何月繳6千元，就做好下半場人生的醫療照護全方位保障需求。
「現在人吃得好，睡得不好，年輕人體重比較重一點…」林麗雲一語道破現在人的文明現象，這些都是容易造成重大疾病的原因，尤其是癌症已經連續40年蟬聯40年國人死亡原因第一名，可是癌症治療費用愈來愈高，很多人不知道「癌症治療費用是論斤計價！」
不幸罹癌 體重80公斤比50公斤治療費用多2分之1
體重愈重，標靶劑量愈重，治療費用愈高。「80公斤跟50公斤的人癌症費用比一比，至少差一半以上！」林麗雲說，一顆標靶藥物動輒六、七千元，太重的人吃一顆不夠要吃2顆。林麗雲說，因此她都鼓勵保戶就算有投保保險，也要常常運動，體重過高癌症容易找上你，而且論斤計價，愈重治療費愈高，保額夠不夠就會成為問題。
3大理由 70歲高齡依舊要買保險
老了還要買醫療險嗎？70歲再保，保費不會很貴嗎？還是自己存多一點現金來付醫療住院跟看護的費用就夠了？林麗雲說，現代人一不小心就會活到99、百歲以上，自己準備不見得夠，保險公司因為有再保，所以一定會比你自己準備要划算便宜得多，而且萬一不幸失智了，別人拿了你的錢不一定會照顧你，或是需要花錢的時候，發現存款不知不覺被你花光，這些風險也要考量。
例如新光人壽在前董事長吳東進堅持下，就率先推出高齡70歲還能投保的長照險，一次給付最高180個月，等於保障15年之久，讓老人家不用擔心老了萬一失能失智沒有人照護保障，不超過71歲都可以投保．70歲投保萬一不幸怎樣至少理賠給付到85歲，可以自己請看護，守住自己老後尊嚴。不過，林麗雲認為退休養老準備還是要即早規劃，太晚才投保，體況不OK，很多保單也無法投保，尤其現在年輕人常常熬夜，老了身體狀況常常不OK。
準退休族一要買三+3保險
她認為準退休族一定要投保的保單有三大類，首重第一張就是長照險，生病最低程度還有政府的健保制度照顧，但失能失智每月動輒要花2~7萬元的照護費，不然得由家人自行照護，對薪水造成很大的缺口，「動搖家本」的風險要交給保險公司。
以43歲女生投保長照心安（不領回）月付2萬元為例，加上豁免保費年繳3萬1798元，每月約要繳付2650元。林麗雲建議，因萬一有家人失能失智，家裡的設備也要重新添購，若能力負擔夠，最好是月月付再加一次給付20~200萬額度比較符合現在需求。
其次再有餘力可以擁有一個「醫療帳戶」，一次囊括住院、處置與手術醫療，此外附加3種附約，即防癌、實支實付與意外險。「老了是開始最燒錢的時候」，林麗雲強調，包括癌症、住院、意外傷害、實支實付等這些老了難免遇到的生病照護問題，新光人壽建議投保醫療「懶人包」，月花六千多元，一次搞定終身醫療及長期照護。
五合一醫起健康 日額2000倍含處置手術醫材保障到終身
新壽最新的五合一醫療帳戶懶人包「醫起健康」，提供最高達住院醫療日額2,000倍終身住院、手術及處置多種醫療保障，並提供8項常見特定醫材補助保險金，以43歲女性日額1千元最保保障200萬元為例，每月投保金額約2300元左右。日額2千元最高保障有400萬元，月付4600元左右，醫療帳戶可以終身一輩子跟著你。
「五合一醫療帳戶」已經把銀髮族常需要的特殊處置費，如會換髖關節、白內障換水晶體這些費用全部包含在內，還有心血管疾病理賠也很高。
不過為了避免超出健保給付外的額外支出高，不要讓老人家淪為人球，林麗雲建議憑醫療收據花多少賠多少的實支實付險也很重要，可在附約加保「呵護安心」。另外林麗雲強調，最新意外險不是年輕人要注重，老人家「退休後喜歡去旅行趴趴走，但手腳較慢、反應比較不好，容易發生意外，洗澡滑倒、爬樓梯跌倒也屢見不鮮，因此更要注重。新光人壽今年3月最新上架的「意保平安」，一天花不到3~7元，意外造成一到六殘就月月給付180個月，便宜好用，加入懶人包一次滿足。
第三種保險一定要保：利變型保單
最後，活得太老、身體又健康，需要一筆錢來生活、乃至環遊世界等旅行娛樂費用，林麗雲推薦用利率變動型的變額壽險來籌措。林麗雲說，利變保單符合市場需求不吃虧，宣告利率、預告利率差額有回饋金可當旅遊金。台幣跟外幣都有，外幣如美添鴻運（宣告利率有3.4%以上），有些銀髮比較不喜歡外幣有匯差就選台幣的鑫欣富貴、伍動富貴，一到六級殘又有豁免保費（失能不必付保費）。利變保單退休金愈早準備，時間複利較高，以31歲男生為例，10萬保額定期給付台幣型，20年期一年付約7千元左右，月付583元即可開始慢慢存。
▲7月專家輪值名單：
基金專家
1. 邱良弼／富蘭克林華美投信法人業務部副總經理、曾獲金彝獎傑出投信投顧人才獎
2. 林宗慧／群益全民退休組合傘型基金經理人、擅長總經、產業分析以及資產配置
信託專家
1. 侯君儀／兆豐銀行信託處處長、資歷逾30年，專精投資、授信、信託
2.曾文民／華南銀行信託部經理、集合管理帳戶投資團隊負責人、20年金融經驗
3.張玫蓉／合作金庫信託部協理、資歷逾30年，專精授信、信託等金融業務
產險專家
1.黃秉森／法國巴黎產險業務部經理、22年保險資歷，曾任金控銀行保險顧問
壽險專家
1.林麗雲／新光人壽霧峰通訊處、百萬圓桌六倍頂尖TOT會員
2. 陳建邦／台灣人壽17年資歷講師級終身MDRT、台灣最佳財務策劃師、8次國際銅龍獎
房產專家
林澍凡／永慶房屋年度指標店、內湖星雲店店長
許維哲／信義房屋奇岩重劃店經理、11.7年資歷千萬經紀人
李佩芳／住商機構高雄文山帝堡千萬經紀人
註：以上理財建議不代表Yahoo！立場，二方無不當之財務利益關係，以往之績效不保證未來獲利，投資人應獨立判斷，審慎評估並自負投資風險。
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Yahoo財經特派記者 葉憶如：22年財經主流媒體資歷，從2000年Web1.0泡沫化到Meta元宇宙Web3.0，見證台灣大小企業集團興衰史，歷經國際5次金融危機。認為金融即生活，無所不在，再難的理財知識要淺白的說。無論老小都該理財，你不理財，財不理你。
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