Yahoo奇摩財經 
5個重點算出你的醫療保障夠不夠
文：李美虹
有幾位老友在40幾歲時罹患癌症，其中一位是乳癌，光是多次治療、加上後來癌症轉移至腦部，於是又開刀等等，多次治療花費就高達上百萬元，幸好她有買保險，用保險理賠金幫忙了一部分的財務負擔。
去年我母親也因肺部問題而住院開刀，病房加手術費用，在扣除健保給付之後，自費也要負擔近10萬元，但母親當年只買了一張儲蓄險，我是在她45歲時才又自掏腰包幫她加買了一張住院日額1千元的保險，所以，如果只是單純住院，還能應付醫療費，但只要碰上手術之類的病症，那自付的花費就不少了。
此外，有些手術是屬於門診手術，不必住院，但光是打針及開刀就花了好幾萬元。過去很多人以為自己有買醫療險，結果保險公司卻說他們所買的醫療險必須要「住院手術」才理賠，「門診手術」不理賠……
醫療險 額度夠用最重要
親朋好友及我母親的親身經歷，讓我深深體會到醫療險不但要買，而且要買對、買夠。我知道許多人並不知道該如何計算醫療保障額度，也不知道該買哪些醫療險才能迎接未來可能的健康變數。其實，要算出醫療保障夠不夠，可從以下5個理賠項目來檢視：
1、每日的病房費用保險金
算出自己已有的每日住院醫療險總額，看夠不夠支應醫院的病房費，再加上薪水損失，就是自己需求的保障額度。
舉例來說，假設醫院單人病房費差額3千元，加上生病請假扣薪一天1千元，那麼住院一天的財務損失就是4千元。如果目前所買的醫療險住院一天只理賠2千元，等於另外2千元要自費。所以，若想要保險公司幫忙出所有的醫療費，就要再加買每日病房費用可理賠2千元的醫療險。
2、住院醫療費用保險金
住院醫療費用一般簡稱為「住院醫療雜費」，包括指定用藥、輸血、指定醫生費等都包含在內，我個人是購買「實支實付醫療險」。
住院到底會花多少雜費，因病而異，如果要應付重病住院，一般我會建議購買住院30天內雜費限額至少要10～15萬元。你可以檢視自己目前的住院醫療費用理賠多少？針對不足的部分再加保。
如果擔心未來罹患癌症或重大病症，例如癌症住院期間可能會使用到須自費的標靶藥物，那麼最好買2張實支實付醫療險，其中1張可以用副本收據申請理賠，將30天內住院雜費限額提高到20萬元，以支應昂貴的醫療支出。
3、住院手術費用
除了雜費、病房費，住院另一項大筆花費就是手術費。手術費用也是因開刀狀況而異，手術費用限額可以比照住院雜費限額的1至2倍，才能應付重大手術的開銷。
4、門診手術費用
隨著科技的進步，許多手術都不用住院，包括裝心臟支架、白內障手術置換人工水晶體，甚至部分癌症手術也不須住院。但是，過去的醫療險幾乎都要求住院才理賠，門診手術都不賠。如果你的保單也是這種類型，那就要加保門診手術也會理賠的醫療險。
5、癌症一次性給付金
罹患癌症不一定要選擇標靶藥物，住院醫療費可以用住院醫療險來支應，但是癌症病患最好靜養3～5年，不要工作，但這麼一來，這幾年的生活費就沒著落。此時可以用「一次性給付防癌險」的保險金當做不工作時的生活費，建議投保年薪3～5倍保額的一次性給付防癌險。
個人簡歷
作者：李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體33年，對數字敏感，但卻不喜歡硬梆梆的數學，所以一直希望能用簡單的方式跟人溝通理財知識。曾擔任《Smart智富月刊》總編輯、《Money錢》社長兼總編輯長。
★延伸閱讀★
