5個重點算出你的醫療保障夠不夠

·財經專家
·4 分鐘 (閱讀時間)

文:李美虹

有幾位老友在40幾歲時罹患癌症,其中一位是乳癌,光是多次治療、加上後來癌症轉移至腦部,於是又開刀等等,多次治療花費就高達上百萬元,幸好她有買保險,用保險理賠金幫忙了一部分的財務負擔。

去年我母親也因肺部問題而住院開刀,病房加手術費用,在扣除健保給付之後,自費也要負擔近10萬元,但母親當年只買了一張儲蓄險,我是在她45歲時才又自掏腰包幫她加買了一張住院日額1千元的保險,所以,如果只是單純住院,還能應付醫療費,但只要碰上手術之類的病症,那自付的花費就不少了。

此外,有些手術是屬於門診手術,不必住院,但光是打針及開刀就花了好幾萬元。過去很多人以為自己有買醫療險,結果保險公司卻說他們所買的醫療險必須要「住院手術」才理賠,「門診手術」不理賠……

醫療險 額度夠用最重要

親朋好友及我母親的親身經歷,讓我深深體會到醫療險不但要買,而且要買對、買夠。我知道許多人並不知道該如何計算醫療保障額度,也不知道該買哪些醫療險才能迎接未來可能的健康變數。其實,要算出醫療保障夠不夠,可從以下5個理賠項目來檢視:

1、每日的病房費用保險金

算出自己已有的每日住院醫療險總額,看夠不夠支應醫院的病房費,再加上薪水損失,就是自己需求的保障額度。

舉例來說,假設醫院單人病房費差額3千元,加上生病請假扣薪一天1千元,那麼住院一天的財務損失就是4千元。如果目前所買的醫療險住院一天只理賠2千元,等於另外2千元要自費。所以,若想要保險公司幫忙出所有的醫療費,就要再加買每日病房費用可理賠2千元的醫療險。

2、住院醫療費用保險金

住院醫療費用一般簡稱為「住院醫療雜費」,包括指定用藥、輸血、指定醫生費等都包含在內,我個人是購買「實支實付醫療險」。

住院到底會花多少雜費,因病而異,如果要應付重病住院,一般我會建議購買住院30天內雜費限額至少要10~15萬元。你可以檢視自己目前的住院醫療費用理賠多少?針對不足的部分再加保。

如果擔心未來罹患癌症或重大病症,例如癌症住院期間可能會使用到須自費的標靶藥物,那麼最好買2張實支實付醫療險,其中1張可以用副本收據申請理賠,將30天內住院雜費限額提高到20萬元,以支應昂貴的醫療支出。

3、住院手術費用

除了雜費、病房費,住院另一項大筆花費就是手術費。手術費用也是因開刀狀況而異,手術費用限額可以比照住院雜費限額的1至2倍,才能應付重大手術的開銷。

4、門診手術費用

隨著科技的進步,許多手術都不用住院,包括裝心臟支架、白內障手術置換人工水晶體,甚至部分癌症手術也不須住院。但是,過去的醫療險幾乎都要求住院才理賠,門診手術都不賠。如果你的保單也是這種類型,那就要加保門診手術也會理賠的醫療險。

5、癌症一次性給付金

罹患癌症不一定要選擇標靶藥物,住院醫療費可以用住院醫療險來支應,但是癌症病患最好靜養3~5年,不要工作,但這麼一來,這幾年的生活費就沒著落。此時可以用「一次性給付防癌險」的保險金當做不工作時的生活費,建議投保年薪3~5倍保額的一次性給付防癌險。

個人簡歷

作者:李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體33年,對數字敏感,但卻不喜歡硬梆梆的數學,所以一直希望能用簡單的方式跟人溝通理財知識。曾擔任《Smart智富月刊》總編輯、《Money錢》社長兼總編輯長。

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