30歲提早退休！厭倦朝九晚五上班 他從租客翻擁2間小公寓的包租公：養老拼得是被動收入

1. 買房當存錢，真可以養老嗎？

2. 要多少現金在身邊才能退休？

3. 如何選擇能夠帶來被動收入的資產？

【文 / 郝旭烈（郝哥）】

我年輕時身邊長輩常常灌輸一種觀念：如果怕自己亂花錢，沒法把錢給存起來的話，或許可以去規劃買棟房子。

因為長輩們認為，在繳了房子頭期款後，接下來的房貸，會逼我們必須把錢存下來，當成繳交貸款的定期資金。久而久之，買房的這個動作，等同於幫助我們把錢留下來。

而且上了年紀之後，就算沒有發家致富，至少還有棟房產，也可以作為養老的資本。

聽起來是非常合乎道理的一種做法，但實際上果真如此嗎？

買房當存錢，真可以養老嗎？

主要觀念：存錢是為了增加財富，養老靠的是被動收入。

以存錢來說，這個做法最重要的目的，是希望我們積累越來越多財富。如同把錢存在銀行或郵局，除了一點一滴的存款會讓本金持續增加之外，利息多少也能為我們帶來額外的被動收入。

雖然有人會說銀行的利息不高，一旦遇上通貨膨脹可能被吃掉。但我總會開玩笑地回說，其實不是利息不高，只是我們的本金太少。更何況每年的利息只有1%，如果你本金有100萬元，每年利息也有1 萬元；但如果本金有1億元，每年利息就會高達100萬元。

如果因為通貨膨脹，而不願意儲蓄存款的話，那麼到頭來即使你想投資創富，在沒有儲蓄資金的情況下，你也只能一籌莫展，看著機會白白流逝。

所以，理財最基礎的重要觀念「為了累積財富而存錢」，這點是無庸置疑的。

累積資產，是為了創造被動收入

但是回到利用買房存錢的概念來說，若是為了投資獲利來增加財富，就必須認真做功課，才能避免像我之前提到，用160萬元買房結果以90萬元認賠殺出的經驗；不僅沒有讓財富增值，反而讓資產大幅縮水。

所以我想分享一下羅勃特．T．清崎的名著《富爸爸，窮爸爸》（Rich Dad, Poor Dad）。他在書中提出了相當特別又有價值的「資產」概念，有別於一般我們財務會計裡放在資產負債表上的資產定義。

他說，所謂的「資產」是當你擁有之後，能夠持續不斷地把「現金」流到你口袋裡面的東西，才叫做資產。

換句話說，「資產」是一種可以產生我們心目中「被動收入」的事物。例如我們把錢存在銀行裡的利息，又或是購買高股息公司的股票來得到定時配發的紅利。

這類你不用花個人時間去工作而得到的「被動收入」，而且還可以持續不斷地賺錢的「資產」，自然能夠讓我們的老年生活有所依靠，達到養老的目的。

再以買房這個概念來說，如果要創造被動收入，最簡單的方式就是當個房東，做所謂的包租公或包租婆。讓每個月的租金，持續創造被動收入成為我們養老的依靠。

因此，不管是買房、買股票、買債券，我們都必須先有存款才有資金進行投資。而任何投資都必須做足功課，才能讓我們買賣獲利的機會大增。

但如果是以養老為目的，那麼選擇符合《富爸爸，窮爸爸》定義的資產，能夠持續為我們帶來「被動收入」現金流的投資，或許才是最好的選擇。

要多少現金在身邊才能退休？

主要觀念：退休從來不是一個固定時限，現金看的不只存量更看流量。

在中國大陸淡馬錫工作時，我們曾有一位共事了將近兩年時間的年輕下屬。

每次和他聊天，他都說遲早有天要去世界看看，不想過上朝九晚五的日子，而要早點退休不讓自己被錢綁住。看著他訴說夢想，發光眼神的模樣，都覺得那份熱情應該會很快帶著他實現願望。

果不其然，就在我2012年回台灣的那年冬天，他發微信說自己申請到了澳洲的工作機會，啟動了走入世界的第一步。

我們持續保持聯絡，後來我得知不到短短幾個月，他在當地租房的過程中，無意間培養出對租屋市場的敏銳度和嗅覺。

結果他從一個租房的房客，變成二房東，半年後竟然從一間房子的二房東，成為五間房子的二房東，當上無實際房產的包租公。

一年後，他竟然已經積累了足夠的頭期款，購置了兩間小公寓，成為了擁有房產的包租公。

有一天我們直接通話，他告訴我自己從沒有想到竟然可以在30歲前夕，達到不用為錢工作的狀態，也就是別人心目中的退休。

他能夠退休的原因，不是因為存了多少錢，而是他持續不斷又穩定的現金流入，亦即租金帶來的被動收入。他說：「退休不只在乎現金存量，退休更要在乎現金流量」。加上他本身的物欲不是很高，每月的主動花費遠遠小於被動收入，才得以讓他享有退休的感覺。

聽著他的訴說，我默默地拿了隻筆，在手邊的紙上面寫下了幾句話：

退休從來沒有固定時限，退休必須要有被動收入。

退休的底氣在於「被動收入大於主動花費」。

就像我母親本身不是一位非常有錢的人，但是她胼手胝足的把我們三個小孩帶大的過程當中，非常節儉的攢了不少積蓄。這些積蓄存款所帶來的利息雖然微薄，但是媽媽本身的主動花費非常精簡，精簡到她的被動收入足以支付。

當然，她還非常有意識的在年輕時購買了許多保險，為自己還有家人任何可能意外所產生的重大經濟需求及早做了準備。所以她雖然不是存到一大筆錢才退休，但那些不用工作也能維繫生活的被動收入，最後成了最佳保障。

作者簡介_郝旭烈（郝哥）

台灣科技業和金融業出身的暢銷作家、講師

畢業於台灣清華大學工業工程學系、台灣政治大學企業管理研究所。大亞創業投資股份有限公司執行合夥人、企業知名財務顧問兼講師，評估超過1,000家創業投資案。曾任新加坡淡馬錫集團富登金融控股公司董事總經理及行政副總暨財務長；力晶半導體集團總經理特助、經營企劃處長；台積電財務高階主管；PMP專案管理師。同時也是斜槓作家，有出版多本暢銷著作。

☆本圖文摘自幸福出版《致富覺察：培養點石成金的財富腦》