【0.2張保單的悲哀5】公益微型保險每年穩增2萬多件 學者:保險公司交代業績

微型保單有分定期壽險、意外險,及實支實付型意外醫療險。
微型保單有分定期壽險、意外險,及實支實付型意外醫療險。

金管會數據顯示,2018年身心障礙者新契約承保件數為6萬7,470件、拒保件數為1萬8180件;2019年新契約承保件數增至6萬9,014件、拒保件數則增為2萬296件。每一件拒保,都代表一個身心障礙家庭想解決自身風險缺口的期待落空。而上述還只是有紀錄的統計,在社會的其他角落裡,因為核保機制不透明、業務員沒有公平對待,被拒於保險公司大門之外的為數更多。

眼前身障者究竟該如何規劃保障?微型保險可能是解方。近幾年金管會鼓勵保險公司推動的這項商品,由於保障單純,定期壽險及意外險保額最高上限50萬元,在刻意壓低佣金的情況下,保費便宜,以國泰人壽個人投保件為例,50萬元的意外險、年繳保費329元;50萬元的定期壽險,以30歲男性計算,年繳保費775元。

「只能買50萬元,就只夠死後買棺材、辦葬事!」擔任過2屆立法委員的台灣公益聯盟理事長鄭龍水直言保障無感,他一點也不心動。淡江大學風險管理與保險學系副教授郝充仁就比喻,微型保險是介於社會保險和商業保險中間的「夾層商品」,形式上是公益回饋,能照顧的人有限。

郝充仁繼續說明,「微型保險的投保對象主要是經濟弱勢族群,身心障礙者只是一小部分,目前累計約只照顧到10萬多名身障者,這幾年以每年穩定成長2萬多件速度在增加。」他不以為然地認為,保險公司對這項政策有「交待業績」的意味。

除了微型保險,其實目前市面上有唯二針對輕度及中度身障者推出的「身障保單」,一張是中國人壽的終身壽險、另一張是台灣人壽的終身醫療險,前者標榜免體檢、不加費、不除外,後者最高醫療給付總額為200萬元。但上市以來卻叫好不叫座。

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對此有保險業者不諱言表示,由於這個族群過去未有單獨損失經驗,因此相對核保程序較為複雜,「目前身障保單的投保對象有機會照顧到約4成比例的身心障礙者,但確實因為商品能見度、投保者有疑慮,造成銷售動能仍不明顯。」

微型保險介紹

  1. 保單特徵:a.給付項目單純;b. 保額低;c. 保費總價低

  2. 保障對象:a.所得較低者(單身且全年綜合所得35萬元以下、夫妻2人全年綜合所得70萬元以下);b.具特定身分的弱勢者(例如原住民、漁民、農民、社福團體服務對象或身心障礙者);c.上述對象的家庭成員(本人、配偶、直系血親或家屬)

  3. 商品種類:a.1年期傳統型定期壽險(保額最高50萬元);b.1年期意外險(保額最高50萬元);c.1年期實支實付型意外醫療險(保額最高3萬元)

  4. 投保方式:a.個人投保:可直接或透過業務員向保險公司投保;b.集體投保:必須透過代理投保單位向保險公司投保,要保人與被保險人為同一人;c.團體投保:必須透過團體向保險公司投保,要保人為團體組織,被保險人為團體成員

  5. 開辦業者:臺銀人壽、台壽、保誠、國泰、中壽、南山、新光、富邦、三商美邦、遠雄、宏泰、中華郵政、第一金人壽、元大人壽、全球等15家壽險公司;台灣、兆豐、富邦、泰安、明台、第一、旺旺友聯、新光、華南、國泰世紀、新安東京海上、台壽保等12家產險公司。(統計至2020年5月)

  6. 保費水準:以國泰人壽個人投保件為例,50萬元意外險、年繳保費329元;3萬元實支實付意外醫療險、年繳保費350元;50萬元定期壽險,以30歲男性計算,年繳保費775元。

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