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長照險該買嗎？理賠內容有哪些？如何做好長照規畫？
台灣已經邁向少子化與高齡化社會，人口結構明顯改變，青壯年照顧、扶養老年人口的負擔較上一代更加沈重，究竟退休後的老年安養與長照支出，該如何替自己打算？
現在各大保險公司均推出「長照險」商品，該考慮嗎？長照險真的能夠保障自己的老年生活嗎？如何做好長照險規畫？
長照險是什麼？理賠門檻為何？
長照險全稱為「長期照顧保險」，隨著台灣進入高齡化社會，近年來政府積極推動長照政策，統一規範長照險中與理賠定義有關的「長期照顧狀態」與診斷評估方法，希望國人能正確利用商業保險來轉嫁長照風險、彌補政府政策不足之處。
一般長照險的設計，只要達到需要長期照護的狀態時，就可以啟動理賠機制。至於要如何判定是否達到長期照護狀態？判斷方式有兩種：「生理功能障礙」與「認知功能障礙」。
目前各大保險公司針對這兩種障礙的判斷方式大多是一致的，分別為：
生理功能障礙：依「巴氏量表」或「臨床專業評量表」診斷其6項日常生活自理能力（進食、移位、如廁、沐浴、平地移動、更衣），只要符合3項即符合門檻
認知功能障礙：經專科醫師診斷判定為持續失智狀態，且依臨床失智量表（CDR）評估達中度（含）以上（即CDR ≥ 2 分，非各分項總和）者
只要符合以上兩種障礙其中一種，即可判定達到長照狀態，可啟動理賠機制。
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長照險的理賠方式是什麼？有什麼保障？
一旦進入長期照顧，被照護的時間也較長，因此長照險在保險金設計，通常會包含一筆給付及分期給付。
長照一筆給付金：診斷符合長照狀態後，即理賠一筆金額，金額依保額大小而定。
長照分期給付金：診斷符合長照狀態後，依條款約定的方式（年/月） 定期給付分期金，金額依保額大小而定且有給付次數上限，但若分期金給付期間被保險人不再符合長照狀態（須定期評估長照狀態），即暫停給付。
如何挑選適合的長照險？要評估哪些面向？
除了確認一筆給付金與分期給付金的額度之外，在挑選長照險商品時，還可以評估以下幾個面向。
分期保險金年限至少10年：長照是一條漫漫長路，建議至少保足足夠的年限，確保保險理賠不中斷。
是否有「豁免保費」機制：如果陷入長照狀態，又沒有親人可以協助時，無法謀生，極有可能無法持續繳納保費，這時選擇有豁免保費條款之保險商品，若付不出後續保費時，仍然可以擁有保單保障。
留意「免責期間」：長照是一種長期狀態的判定，通常保險公司會設計免責期間，確認長照狀態符合一定時間後才啟動理賠機制，免責期間通常為60-90天，免責期間愈短，能愈快請領保險金。
給付頻率與理賠次數：頻率愈高愈好，理賠次數與期間愈長愈好，才能確保充足保障。
其他附約與保障項目：是否搭配完全失能、意外失能、其他醫療險，依照自身需求考量。
「還本」或是「不還本」：長照險有「還本」與「不還本」兩種類型。還本指的是若身故或契約期滿都沒有用到長照險，就會退還所繳總保費，不還本指的是即便沒有申請過理賠，保費也不會退還，但保費會較還本型便宜3-4成。
一定要規畫長照險嗎？
長照險目前最為人詬病一點就是：貴。尤其，目前長照險都是「終身型」險種，沒有一年期的定期長照險，一次就是要綁約繳費20、30年，讓很多小資族想提前規畫也無力負擔。
但，有鑒於長照險是長年限終身型保險，且最高投保年齡只到70歲，甚至依各保單設計不同，部分只接受65歲或60歲以下的人投保。因此，如果確認有心血管、腦中風、失智或其他可能達到長照狀態的家族病史，且有能力負擔保費，長照險仍是值得考慮的選項，且最好在身體健康良好的狀態下及早規畫。
若是經濟能力有限的年輕小資族，從年輕到老的優先購買保險順序為：意外險、癌症險/醫療險、壽險、長照險，如果在前三種保險都已完備的狀況下，且也有經濟能力額外負擔每年數萬元的長照險保費，再考慮購買即可。
