《金融》晚年有保障 3類長照險比一比

【時報-台北電】台灣不僅迎接超單身世代，也逐漸邁入超高齡社會，不得不重視老年生活規劃，越來越多人選擇透過保險轉嫁龐大的照護費用，目前市面上有長期照顧功能的保險分為3種，分別是長照險、失能險及類長照險。

永達保經業務籌備副總陸大同指出，長期照顧險主要依據巴氏量表認定被保險人是否有日常生活自理能力，一般必須符合生理功能障礙條件6選3或認知功能障礙條件3選2，前者包括不能自行進食、移位、如廁、更衣、沐浴、平地行動等，後者包含時間、場所、人物分辨障礙；失能扶助險依照失能等級表認定；俗稱的類長照險其實就是特定傷病險，以罹患特定傷病來認定。

3類保險各有優缺點，從理賠標準來比較，失能險透過失能等級表判定失能標準，理賠標準最為明確，保障範圍也較長照險、類長照險寬鬆；長照險只有涵蓋到生理及認知障礙功能，保障範圍較小，但包含正常老化的情形；類長照險針對疾病定義雖明確，但除了符合特定傷病病名外，還得符合條款定義的體況及傷害，保障範圍最為侷限。

若從保費來區分，由於長照險在沒有搭配壽險保障的情況下，大多是一次性給付，外加按年、季或月的定期給付，總給付金額會大於類長照險，保費是3類保險中最高的；其次是類長照險，因只有一次性給付，保費較為便宜；失能險則為當中保費最低的。

整體而言，建議在預算有限的情況下，可以失能險為主要險種，如果經濟狀況允許，再來考慮是否搭配另外兩種保險，當然都做規劃仍最好，由於目前大多失能險不包含疾病造成的失能，僅理賠意外導致的失能。

但是，根據統計造成失能的原因，疾病占比超過6成，因此若收入足以負擔，可以先考慮同時規劃類長照險、長照險。(新聞來源 : 工商時報一呂欣芷／台北報導)