Yahoo奇摩財經 
轉嫁風險！買適合自己的保險
理財專欄作者：黃逸強
阿興老爸腸胃炎住院，最近他常跑醫院，老爸住健保三人房，在疫情期間聽到隔壁床咳嗽都會心驚膽跳，想換單人房還要貼不少錢，他有家族病史，覺得自己應該要買個醫療險。業務員給他幾個建議，有一般醫療險、還本型醫療險，還有定額給付、實支實付，他傷腦筋要買哪個比較好？
保險適合自己的最好
保險的種類太多了，通常我的建議是要量力而為「用最少的錢買到最大的保障」，但也要看個人需求。阿興的收入不錯，一直想存錢但不會理財，所以他適合買還本型醫療險，因為保證期滿還本，保費會比一般醫療險要貴，但將來可以領回所繳保費和一點點利息，等於有醫療保障又有儲蓄的功能。
國人很在乎繳出去的保費，都希望有機會能拿回來，若經濟狀況寬裕的人，則不妨考慮這種還本型的商品。但手頭較緊的人就不適合，錢要花在刀口上，生吃都不夠哪有多餘的晒乾，買一般醫療險有基本保障就可以，先求有再求好。
大多數人可能認為有健保就好了，何需再買醫療險，但自從二代健保實施後，民眾就醫時「自費項目」已明顯增加，在這個趨勢下健保以外的自付金額，未來應該會越來越高，就需要商業保險來協助。更何況健保不是全包，有很多藥都要自費，用實支實付因應健保不足的部份，變得越來越重要。
民眾都是冤大頭？
最近在鬧的醫材風暴，自費醫材差額上限到底好不好，一時也說不清，有人說設上限是讓民眾免於當冤大頭，也有人說從此比較貴的好藥新藥就不會進來台灣。其實在醫病關係中病患是居於劣勢的，躺在病床上雖不至於說是待宰羔羊，但誰敢跟醫生討價還價，都是醫生說了算。
現在的醫生都很上道，會先問病患有沒有保險，然後再提供不同選項。沒保險的就用一般健保藥品，有保險的就建議較好的藥品，或是沒保險的要用好藥也是自己的選擇。平常沒病沒痛不覺得，一旦進醫院就知道保險的重要，如果碰到重大疾病，那醫藥費是很驚人的。
醫院有沒A錢誰知道，只是在商言商，開醫院當然是要賺錢，才能添購新設備和請好的醫生，又不是慈善機構。倒是民眾就醫前要做些功課，對於自己或家人的疾病，用什麼藥採用哪種治療方式，至少上網查一下或多問親友，什麼都不懂真的很容易被沒有醫德的敲詐。
利用保險轉嫁風險
健保連年虧損，破產是老議題了，未來調漲保費勢在必行，和勞保一樣民眾會繳多領少。政府提供的基本保障不足以應付以後的需求，真的只有靠自己規劃，萬一碰到罕見疾病或是癌症，很多健保的藥物都不給付了。
保險的功能就是轉嫁風險，不能因為一場意外、或一場疾病就拖垮整個家。像國標女王劉真因心臟手術功能恢復不佳，使用了葉克膜搶救、心室輔助器，也動過開顱手術，傳聞醫療費用上百萬元，雖有健保但很多醫材都是要自費的。
投資賺多少錢，進了醫院才知道都是一場空，趁年輕保費便宜及早規劃。意外險和醫療險不可少，有家族病史的更要注意，多一分的準備就多一分的保障。
★延伸閱讀★
