財務金融系出路解析 兩岸金融業務 銀行重現風華

「你想短期內實現致富的夢想嗎？選擇金融工程吧，這是你實現夢想的捷徑！」

這是美國大學財務金融系的招生廣告文案。過去20年，美國華爾街大量網羅定價模型與風險管理高手，運用高深的數理模型、先進的IT技術，將數學、物理學、經濟學、統計學、金融學、精算學融於一爐，設計出深奧複雜的衍生性金融商品，賺取天文數字的暴利，也讓財務金融成為美國頂尖頭腦的薈萃之地。同樣在台灣，台大財金系也蟬連文法商領域的第一志願。

人民幣業務 銀行重拾成長動能

財金系就業以銀行、證券、期貨、投信投顧、保險，以及企業財務部門為大宗。金融業的榮枯，直接牽動財金系的出路。像是在金融海嘯期間，財務工程師頓失所依，理財專員也大量裁員，財金系出路曾經一度拉警報；但隨著兩岸金融業務解禁，金融業重拾成長動能，財金系也再度擦亮招牌。

2000年後，台灣金融業的成長陷入停滯，從業人數在原地踏步了10年。傳統上，銀行以企業放款授信為主力業務，但國內製造業移往中國，銀行卻被綁死在台灣，無法隨企業客戶「錢」進中國。在企業金融受限的情況下，銀行將重心轉向消費金融（如現金卡、車貸、房貸）與財富管理（賣基金、連動債等），結果分別在卡債風暴和雷曼兄弟倒閉事件受到重創。

然而，就在外界認為金融業光環褪色時，過去3年台灣金融業獲利卻三級跳，去年銀行整體獲利更突破2,500億元，寫下歷史新高。連帶地，金融業不論年終獎金或加薪幅度，連續3年都高居各行業之冠。而對獲利貢獻最大的，就是人民幣業務。

財金系就業 要放眼海外市場

中國為加速人民幣國際化，相當程度支持台灣成為人民幣離岸中心，而台灣因兩岸貿易順差的關係，本身也持有大量人民幣，這成為發展人民幣業務的基礎。台灣存放款利率的「利差」很小，造成銀行業獲利微薄化。但人民幣的存放款利差非常大，尤其中國現在「錢荒」嚴重，更使放款利率呈現噴出走勢。銀行業在台灣以低利吸收人民幣存款，拿到中國轉手即可賺取驚人的利差。不只如此，國內銀行還爭相推出人

民幣金融商品（例如俗稱的「寶島債」）。在部分金控公司，人民幣業務甚至已貢獻總獲利的7成。

兩岸簽訂ECFA之後，台灣金融業得以到中國設立分行。不過各金融業種當中，在中國發展最迅猛的，倒不是銀行、證券與保險業，而是租賃業。最具代表性的是中租迪和，主要承作中國民營中小企業的設備租賃，不但躍居台灣金融股王，2014年徵才規模更突破千人大關。由於中國政府對金融業綁手綁腳、管制頗多，但租賃卻不被視為金融業，有如「漏網之魚」，因而成為台灣金融業在中國市場的突破口，過去兩年來，業者無不卯足全力成立租賃公司。

星展銀行人力資源部資深副總朱麗文指出，隨著台灣金融業大舉進軍中國，未來兩岸金融整合將更緊密。而在緬甸、泰國、越南等東南亞國家，台灣金融業者也加速撒網佈點，因此財金系學生不能只看台灣市場。

金融業用人條件出現「質變」

台灣金融業風華再現，用人條件也出現「質變」。2000年之後，業者釋出最多的職缺，在於消費金融人員與理財專員，都屬於業務員的工作，並沒有太高的專業門檻可言，只要取得基本的金融證照，即使不是財經科系背景也可勝任，高階專業人才能發揮的空間相當有限。

然而，未來不論是在中國放款與租賃、發行人民幣金融商品、或是擴大海外經營據點，都需要財經科系的專業人才。例如做企業放款授信，就必須有企業財報分析與風險控管能力。也因此，「儲備幹部」（MA）成為金融業搶人的重點，以財經企管碩士為主，新鮮人平均年薪超過70萬元，接受2年儲訓後，有的外派到海外據點，有的負責新金融商品研發、企業放款授信、外匯操作等高階專業工作。

以往銀行招募較多的還有「存匯作業人員」，也就是銀行櫃檯人員。但如今漸被網路銀行功能所取代，銀行現在更倚重的是資訊人員。

財金系的人想在金融業出頭，除了外語程度或數理能力要好，碩士學位也不可少。現在全球金融市場緊密連動，若英文太差，不利於吸收國際財經資訊，也難以承作跨國業務，或到外資機構任職。

至於財務工程人員、風險管理人員，則必須是數學或資訊高手，目前各大學的財金研究所，有超過3成學生是數學、統計、資工系背景。

（撰文＝臧聲遠）