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謹慎理財優先理債！
理財專欄作者：黃逸強
小邱在暑假帶家人報復性旅遊，連續幾個周末都往中南部跑，又吃又喝又買又玩，一家人好不快樂，但收到信用卡帳單就笑不出來了。超出預算口袋一時沒那麼多現金，他問我繳最低金額和預借現金哪個划算，我說二個都不划算。
信用卡是支付工具
只要動用到信用額度，就會啟用循環利率，一旦用習慣就慘了。下個月新的刷卡消費、舊的未償還帳款，債務會一直累加利上滾利，像滾雪球一樣。繳最低金額好像吸毒，不知不覺就讓人上癮很難戒掉，感覺月付利息不多，本金其實也沒還多少，無形中一刷再刷變成卡奴，一輩子被銀行剝削。
所以千萬不要去動用循環信用，很多費用都藏在裡面，帳單背面密密麻麻的小字，一般人很少會去注意。假設以他7/15的消費十萬元，雖然一個月後才要付款，若選擇只繳最低金額，7/15當天就開始全額計算利息，繳款一萬之後再算餘額九萬的利息，循環利率高且按日計息非常可怕。
很多信用卡打廣告低利吸引人，不必去比較哪家利率低，因為根本不要去申請。銀行開門做生意就是賺利差，表面上看利息低，隱藏在裡面的費用高，加總起來都一樣高。所以要知道一件事，信用卡只是一種支付工具，不是融資工具，不要因為方便就隨便使用。
理財三帳戶
我提醒他去年不是還了一筆房貸50萬，問銀行可不可以再貸一部分出來。房貸利率只有1%多，相對可以省很多，賺不到大錢就要省小錢，如果沒有申貸費用，絕對比信用卡划算。國人很不喜歡欠銀行錢，有錢就去還房貸，最好保留一點額度不要全部還清，必要時可以應急周轉。
專家建議理財要有三個戶頭，第一個是薪資轉帳戶，因為利息低只要保留當月生活費用即可其他轉出；第二個是儲蓄帳戶，累積到一筆錢就可以去投資，或是當做緊急預備金；第三個是投資專戶，股票交割或基金扣款專用，三個帳戶資金如何分配因人而異。
每個家庭的狀況不同，沒有硬性規定要存多少，但是要養成這個習慣，若所有的錢都放在薪資戶，就好像衣服都堆在衣櫥裡沒有整理，經常要找東找西。理財就是整理錢財，每個月的收入、支出、儲蓄、投資，帳務分門別類就很清楚自己的財務狀況，可以規劃短期旅遊、中期置產及長期的退休計畫。
急用錢考慮利息
生活中難免有意外狀況發生，當急需使用一筆錢時該如何籌措，這就要看借貸利率。借一萬日息50元便宜嗎？月息一分貴嗎？很多人會賺錢但數字觀念略差，對於五折、10%、二成、三倍常搞不清楚。這次的振興三倍券就引發網友論戰，這裡就不贅述。
一般存款和貸款都是用年利率，所以換算成年利率就可以比較。借一萬元日息50元，年息就乘365天，利息等於18250元，這是地下錢莊高利貸貴的嚇人；月息一分（1%），年息就是12%也不便宜，台灣銀行一年定存利率才0.75%。
短期資金需求管道有保單借款，利率為預定利率加二碼，上限為6.8%；績優股票質押可借六成資金利率約3%，各銀行競爭有往下殺的趨勢；現在金價大漲也可以去公營當鋪（動產質借所），質押金飾年息8.16%。
平時有準備、臨亂不慌張，會理財更要會理債，錢滾錢會愈滾愈多，債滾債也會愈滾愈多，要謹慎理財優先理債。
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