謹慎理財優先理債!

黃逸強
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理財專欄作者:黃逸強

小邱在暑假帶家人報復性旅遊,連續幾個周末都往中南部跑,又吃又喝又買又玩,一家人好不快樂,但收到信用卡帳單就笑不出來了。超出預算口袋一時沒那麼多現金,他問我繳最低金額和預借現金哪個划算,我說二個都不划算。

信用卡是支付工具

只要動用到信用額度,就會啟用循環利率,一旦用習慣就慘了。下個月新的刷卡消費、舊的未償還帳款,債務會一直累加利上滾利,像滾雪球一樣。繳最低金額好像吸毒,不知不覺就讓人上癮很難戒掉,感覺月付利息不多,本金其實也沒還多少,無形中一刷再刷變成卡奴,一輩子被銀行剝削。

所以千萬不要去動用循環信用,很多費用都藏在裡面,帳單背面密密麻麻的小字,一般人很少會去注意。假設以他7/15的消費十萬元,雖然一個月後才要付款,若選擇只繳最低金額,7/15當天就開始全額計算利息,繳款一萬之後再算餘額九萬的利息,循環利率高且按日計息非常可怕。

很多信用卡打廣告低利吸引人,不必去比較哪家利率低,因為根本不要去申請。銀行開門做生意就是賺利差,表面上看利息低,隱藏在裡面的費用高,加總起來都一樣高。所以要知道一件事,信用卡只是一種支付工具,不是融資工具,不要因為方便就隨便使用。

理財三帳戶

我提醒他去年不是還了一筆房貸50萬,問銀行可不可以再貸一部分出來。房貸利率只有1%多,相對可以省很多,賺不到大錢就要省小錢,如果沒有申貸費用,絕對比信用卡划算。國人很不喜歡欠銀行錢,有錢就去還房貸,最好保留一點額度不要全部還清,必要時可以應急周轉。

專家建議理財要有三個戶頭,第一個是薪資轉帳戶,因為利息低只要保留當月生活費用即可其他轉出;第二個是儲蓄帳戶,累積到一筆錢就可以去投資,或是當做緊急預備金;第三個是投資專戶,股票交割或基金扣款專用,三個帳戶資金如何分配因人而異。

每個家庭的狀況不同,沒有硬性規定要存多少,但是要養成這個習慣,若所有的錢都放在薪資戶,就好像衣服都堆在衣櫥裡沒有整理,經常要找東找西。理財就是整理錢財,每個月的收入、支出、儲蓄、投資,帳務分門別類就很清楚自己的財務狀況,可以規劃短期旅遊、中期置產及長期的退休計畫。

急用錢考慮利息

生活中難免有意外狀況發生,當急需使用一筆錢時該如何籌措,這就要看借貸利率。借一萬日息50元便宜嗎?月息一分貴嗎?很多人會賺錢但數字觀念略差,對於五折、10%、二成、三倍常搞不清楚。這次的振興三倍券就引發網友論戰,這裡就不贅述。

一般存款和貸款都是用年利率,所以換算成年利率就可以比較。借一萬元日息50元,年息就乘365天,利息等於18250元,這是地下錢莊高利貸貴的嚇人;月息一分(1%),年息就是12%也不便宜,台灣銀行一年定存利率才0.75%。

短期資金需求管道有保單借款,利率為預定利率加二碼,上限為6.8%;績優股票質押可借六成資金利率約3%,各銀行競爭有往下殺的趨勢;現在金價大漲也可以去公營當鋪(動產質借所),質押金飾年息8.16%。

平時有準備、臨亂不慌張,會理財更要會理債,錢滾錢會愈滾愈多,債滾債也會愈滾愈多,要謹慎理財優先理債。

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