認識保險-壽險篇

作者：保險老爹

在老爹的上一篇文章最後有提到，目前保險市場上最大的問題，就是消費者根本不清楚自己真的需要的保險是什麼，以至於保險公司只要一推出新商品，就發明話術訓練業務員去跟客戶做說明，搞不清楚狀況的客戶，可能基於信任或是人情，就一張一張的買下去。因此老爹接下來的幾篇文章，就是希望能夠告訴消費者，保險的種類到底有哪些？不同的險種又能解決什麼不同的問題？如此一來，消費者才不會永遠被保險公司跟業務員牽著鼻子走，買了一堆不但貴又不能解決問題的保險。

首先，老爹個人是把完整的保險規劃用一個圓來呈現，然後分成四大類；相信老爹，保險商品成千上萬種，但再怎麼變，都只是在這四大類中變來變去罷了。業務員每次帶來的商品，都是經過保險公司話術上過妝的，唯有當你清楚了解保險的本質後，才能幫每個保險商品卸妝，直接看到它原本的樣貌，知道它到底符不符合你的需求囉。

今天就帶大家先來認識第一類，就是壽險！

如果談到壽險，大家會覺得壽險的功能是什麼呢？發生什麼樣的情形壽險可以理賠呢？應該絕大多數人的反應，都是萬一人掛了可以領一筆錢吧！其實這個答案只對一半，因為壽險其實有分成：死亡壽險、生存壽險以及生死合險三種。壽險顧名思義，解決跟壽命有關的問題，壽命的問題不外乎兩個：壽命太短或壽命太長，如果擔心壽命太短，就是用死亡壽險來規劃，而生存壽險，俗稱儲蓄險，就是用來解決壽命太長的問題；至於生死合險，俗稱養老保險，就是在繳費過程中提供死亡壽險的保障，繳費期滿後死亡壽險的保障就會降低，變成生存壽險解決長壽的問題，也因為他的功能結合了死亡險與生存險，它的保費也會來的比只規劃單一險種來的高！

當我們了解壽險的架構後，接下來討論第二個問題，那就是關於為何需要死亡壽險？因為對於一個要保人來說，規劃生存壽險道理很簡單，我現在繳保費，為的是將來我可以領生存保險金；但對於死亡壽險而言，我現在繳保費，未來領身故保險金的人絕對不是我自己，為什麼我要花錢買一個我自己領不到的保險呢？答案就是“責任”兩個字！因為對於一個身上負有責任的人來說，比如說有房貸，或是有年幼的小孩及年邁的父母需要照顧，他能繼續履行責任是在他依然生存的前提下，萬一有一天不幸發生了，他留下來的責任要誰來扛呢？因此在保險業有兩句老話：“買保險並不是因為有人要死，而是因為還有人要繼續活下去”以及“保險不能取代人，但是可以取代人的價值”講的就是這個道理！

在了解死亡壽險的功用後，最後就要談一談老爹在保險業15年來，常看到規劃壽險時犯的兩個錯誤。第一個，就是幫不需要買死亡壽險的人買了死亡壽險，這個情況比較常發生在早期(15~20年前)的保單，那個年代的業務員很喜歡幫小孩，尤其是新生兒，規劃很高的死亡壽險保障，動輒100～200萬的保額，業務員的話術很簡單，小孩買死亡壽險最便宜！的確，壽險是用投保當下年齡的平均餘命來計算保費，所以年紀越小死亡率越低，保費自然越便宜，但是就風險管理的角度來說，需要壽險保障的，絕對不是小孩，而是父母！所以這樣的規劃其實是有待商榷的！至於第二個錯誤，就是以為自己買的是生存壽險，實際上買到的是化了妝的死亡壽險！為什麼業務員要這樣賣呢？原因很簡單，好賣的商品保險公司不會給業務員高獎金，生存險跟死亡險，一個跟你談存錢，一個跟你談你可能會死，你覺得哪個好賣呢？所以有些業務員就利用死亡壽險繳費期滿後保價金高於總繳保費的特性，把死亡壽險巧妙包裝成生存壽險賣給客戶，賺取較高的佣金，這兩個錯誤都值得消費者警惕！

好啦，關於壽險我們今天就先聊到這囉，我是保險老爹，我們下次見！

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