「約定帳戶跨轉」淪詐團洗錢工具，銀行局找財金公司設聯防平台

銀行「約定帳戶」由於跨行轉帳快速，而且轉出金額大、限制較寬，近期成為詐騙集團大額洗錢的工具。立委郭國文自金管會「銀行辦理人頭戶專案金檢」當中，揭露人頭戶最多的十大銀行名單，當中五家公股、五家民銀，約定轉帳金額上限從 200 萬到 300 萬不等。

金管會銀行局局長莊琇媛當場表示，10 月底前會再找銀行公會、財金公司開會研議，預計今年 11 月底前公布新的管理措施。大型銀行主管透露，銀行局已找財金公司、銀行公會共同討論，銀行機構在設定約定轉帳戶時，會給財金公司一個風險閥值，如果設定帳號有過多的綁定帳戶將提出示警，銀行綁定時就會加強客戶的身份核對。

大型銀行主管透露，目前各大金融機構對於「約定帳戶轉帳」防詐將透過兩個方法，第一是對提高「約定帳戶轉帳」額度的客戶做身分核對（KYC），譬如帳戶很久沒有用，突然要設定要調高到一、兩千萬額度，或是出現連續多筆的借方或貸方交易，款項匯入之後，即迅速轉入至虛擬貨幣交易平台的境外帳戶。

另外，金融機構跨行轉帳皆透過財金公司，銀行業無法知道他行被綁定的帳戶的實際情形，假設台銀客戶綁定中信的某帳戶「約定帳戶轉帳」時，並不知道中信被綁的帳戶可能已經在內列為可疑帳戶，或是已經被 200 家帳戶綁定。

傳擬為約定轉帳戶設計「風險閾值」？

該銀行主管透露，銀行局已找財金公司、銀行公會共同討論，銀行機構在設定約定轉帳戶時，會給財金公司一個風險閥值，如果設定帳號有過多的綁定帳戶將提出示警，銀行綁定時就會加強客戶的身份核對。

至於被綁多少帳戶需要示警，該銀行主管指出，這要回到各家金融機構對風險的判斷，因為有些客戶可能是電商或賣家常與團購的客人往來，久了帳戶也會設定約轉，因此數目過多反而不一定有問題。

該銀行主管指出，銀行的難處在於，一般客戶綁定多家「約定帳戶轉帳」行為也很多，如果要一刀砍，反而會影響到很多正常使用的客戶，「因為每家金融機構的客戶屬性不一定會一樣，銀行公會裡面去討論出固定數字有點難，應該回到各家過去經驗或回歸資料判斷，再各自去訂定自己的風險閥值。」

另外，詐騙集團也會刻意迴避規範，一旦發現設了十組銀行就會警示，可能以後就設八組了。實際數目還是由各家銀行自己去決定。

核稿編輯：湯皓茹

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