理財媽媽教孩子善用「外幣帳戶」付錢省日本旅費

文/馬哈老師（moneybar / i玩錢網站創辦人）

過去因為疫情的關係，長達三年時間沒有帶孩子出國體驗不同的人文風情，今年寒假趁著疫情解封，我直接帶著 17 歲的孩子衝到日本自助旅行，這次我們特別規劃了「慢慢走」行程，所謂慢慢走就是每天只安排一個景點或活動，然後每天都找一家好吃的餐廳用餐。

這次的旅行跟過去出國最大的不同，就是我們想降低信用卡刷卡的次數，改由我們外幣帳戶中的「日幣」來付錢，一來可以省下海外刷卡的手續費，二來也能讓孩子體會過去三年每月存日幣旅遊金的好處。

每月存旅遊金，讓孩子認知「儲蓄」的好處

孩子上小學後我們每年都會規劃國外旅遊行程，因為比較國內跟國外旅費後發現，其實出國一趟花費的旅遊可能比國內還少，有了每年出國旅遊的計畫，我們每個月的預算表中都有「旅遊金」這個項目。

我個人習慣用「信封理財法」來規劃預算，通常會準備6個信封，有點類似專款專用的概念，月初一領到薪資就會分配好每個信封的錢，所以有一個信封專門來存放「旅遊金」，當信封累積一筆金額後會以線上換匯方式將日幣存入我們的「外幣帳戶」之中。

經過三年持續做這件事後，這次日本旅遊我們使用外幣帳戶付款，讓孩子非常有感，因為除了存了一大筆旅費之外，還聰明換匯可多吃好幾碗拉麵，而且不需要支付信用卡海外手續費用。

使用外幣帳戶付款，帶孩子認識「匯率」跟外幣帳戶功能

我常常在講座上鼓勵父母從小幫孩子開戶存教育基金，而且建議父母同時幫孩子開立三個帳戶，分別是「台幣帳戶、外幣帳戶以及證券帳戶」，原因是通常開戶手續繁瑣，既然花這麼久的時間，就一次開通全部帳戶，而且父母未來可能幫孩子投資「外幣」計價的金融商品，例如境外基金、存外幣定存，可以直接用外幣帳戶操作降低匯兌損益。

如果你也想跟我一樣帶孩子認識外幣帳戶及如何善用外幣帳戶的錢，建議可先帶孩子認識什麼是外幣帳戶。外幣帳戶就是讓你可以存放外幣，直接可將帳戶中的台幣換成外幣支付。

這裡我用自己的帳戶來舉例（下圖），目前多數銀行開通外幣帳戶後，可以兌換美元、歐元、日幣、人民幣、澳幣、英鎊、韓圜等外幣，所以可以逐一帶孩子認識，例如我帳戶中有人民幣、歐元、港幣、日圓跟美元。

Tips:外幣帳戶

外幣帳戶就是讓你可以存放外幣，直接可將帳戶中的台幣換成外幣支付，外幣帳戶也可以轉帳、匯款，而且也可將多國貨幣互轉達到更有效率的資金運用，例如兌換便宜的日幣。此外，外幣帳戶付款也是一種普遍的支付方式，能夠讓使用者以外幣支付消費，而不必擔心換匯時的手續費，十分方便。

接下來可以帶孩子一起線上換匯，讓孩子體驗換匯過程其實很簡單，選好想線上兌換的幣別（日幣），然後輸入想要兌換的新台幣金額，例如想換匯新台幣1萬元，系統會自動帶出1萬台幣可兌換多少外幣。

我這裡特別舉例，2022年10月24日換匯跟今天兌換日幣的差別，很明顯同樣是1萬元台幣，去年10月可多換2549元日幣，等同於到日本多吃兩碗拉麵。當孩子看到金額差距時，會很有感為何要媽媽要持續兌換日幣，因為可以降低日幣換匯的成本。

3步驟用外幣帳戶的錢在日本消費

既然外幣帳戶有了日幣，我們到日本如何使用我們在外幣帳戶的錢來付錢，其實步驟很簡單。

步驟1：攜帶有外幣帳戶的金融卡或簽帳卡

目前多數銀行台幣跟外幣帳戶整合在一張金融卡給你。這張金融卡在臺灣時候可以用台幣來消費，當你出國之後只要你的外幣帳戶有這個國家的錢，你就可以用這個外幣帳戶的錢來消費。

步驟2：結帳前請用這張金融卡來支付

當你買東西或到餐廳吃飯的時候，可以拿這張金融卡來付錢，他們會直接扣你外幣帳戶裡的錢。

步驟3：確認支付的金額沒錯後簽名就完成了

最後確認對方刷卡的金額是否正確，簽名後就完成，是不是簡單且方便？如果你也想帶孩子出國旅遊，建議開一個外幣帳戶，帶孩子養成為海外旅行省錢及規劃預算的習慣。

因為外幣帳戶減少與海外信用卡消費相關的費用（海外信用卡刷卡），譬如，前往日本旅遊時，提前兌換成日幣來節省費用，不需額外支付信用卡公司較不划算的匯率。

出國旅行其實是跟孩子介紹換匯跟匯率的最好財商教育機會，除了線上換匯、外幣帳戶消費，同時也帶孩子認識相同的商品在不同貨幣下的價格不同，這次我們在日本就發現球鞋比台灣便宜，進一步培養孩子更精打細算的消費觀。

最後，關於如何建立孩子的財商教育，還是那句老話，「教孩子正確的金錢觀念，沒有大家想像中的難，去做就對了！」

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