手術花了46萬，保險只理賠4萬？投保終身醫療險、終身手術險要注意的事

之前 PTT 保險版上版友（38 歲）貼了一篇關於「腰椎間盤切除」理賠問題：住院 9天，實際花費 462,389，理賠金額只有 42,500（這裡理賠金額應該算錯，住院天數少算一天，應該是 43,500）

主要原因是 15 年前的原先保單中實支實付「真安心醫療保險附約，計畫一」，不知道為什麼沒有相關理賠金額，可能這 15 年期間被解約了，但原文後來沒交代後續狀況，實際情況並不清楚。

如果該實支實付還在的話，理賠金額應有 8 萬。住院醫療費用限額（俗稱雜費）就有6 萬了。在此案例中，雜費額度在 40 萬內應能全額理賠（依各商品而定）。

因此，想看看市面上各家的終身醫療跟終身手術，在這個案例中能夠給付多少保險金？首先，理賠金額通常會分為：

1. 住院日額+出院療養金：加總後乘上住院天數。（終身手術沒有這項）

2. 手術保險金：對照商品條款中「椎間盤手術-腰椎」手術倍率計算。（部分商品會有手術療養金，也算在內；終身醫療部分商品沒有手術保險金）

為了方便說明，底下的保險金額都設為 1,000，保費部分僅列 20 年期 0、10、20、30 歲的年繳保費（藍底為男性、黃底為女性)。

由於各商品保險金項目眾多，僅列有身故還本設計的部分說明，其他部分可能請讀者自行參考各家保險公司官網（表格可能會有金額或是保費列錯的地方，煩請告知說明，謝謝。)

為了方便區分，將理賠金額高於 3 萬的部分做了紅色標記：

下圖則是按照理賠金額高低排列後的狀況：

終身手術部分由於商品較少，直接以理賠金額高低排序。

從上面的圖表可以看到，終身醫療跟終身手術在這個案例理賠金額偏低，實際金額都在 5 萬內，反過來說就是還有 40 萬以上（46 萬扣 5 萬）的醫藥費，而實支實付由最前面說的，雜費額度在 40 萬內的，大多可在商品限額內全額給付。

原文中的實支雖然僅規劃計畫一（雜費 6 萬），但理賠金應有 8 萬，也已經是終身醫療或終身手術的兩倍金額以上了（計畫二雜費為 12 萬，理賠金應有 15 萬）

雖然終身醫療、終身手術在一定繳費期間內繳完就不用繳保費了，但對於現今醫療環境花費保障效果有限，而且保費偏高會佔據一部份保費預算，排擠其他商品預算，要買之前請千萬要想清楚！尤其是想想現在理賠金額只有這樣，那 75、80、85 歲後理賠金額實際價值有多少呢？

還請留意，有些終身醫療或終身手術可以用來當主約，但前提是保額夠低，可降低主約出單門檻且能夠附加有用的附約，保額500以下（含），最好是保額 100 就能出單）

另外，常見的選擇還有：

1. 台壽 101 專案（年繳 5,000 出單)：新健康龍 101 終身醫療健康保險，最低保額100 元。

2. 中壽全面保專案（體況要求標準體，且附加意外險附約保額 50 萬）：安心樂高終身保險，最低保額 100 元。

追蹤本文作者粉專：保險松鼠快易懂

核稿編輯：陳涵書

《商益》主張「商業是最大的公益」，報導專注於讓讀者理解資本力量、商業本質以及財經語言。歡迎加入 Discord 社群，並免費註冊訂閱商益電子報。

延伸閱讀：
新型態的癌症險全球人壽XCE推薦嗎？有什麼優缺點？
如何比較失能險？安聯（DR2A、NDR1）跟台新（SDR）有哪些不同？